Oft haben Kunden bei der Wahl eines Girokontos einen ganz konkreten Bedarf. Diese Übersicht nennt speziell Girokonten aus unserem Vergleich, die einen günstigen Dispokredit bieten.

Wer regelmäßig überzieht, sollte bei der Kontowahl die Sollzinsen vergleichen - um im Minus nicht noch Geld zu verschenken. Dispokredite auf Girokonten sind zumindest sehr flexibel, da sie nach der Einräumung immer wieder bei Bedarf in Anspruch genommen werden können. Ein Dispokredit wird häufig erst nach Eingang der ersten Gehälter bei entsprechender Bonität eingerichtet. Er kann die Höhe des drei- bis fünffachen des monatlichen Nettoeinkommens erreichen. Der Sollzins ist veränderlich, er kann jederzeit angepasst werden. Die Banken im Test verlangen aktuell zwischen 4,17% p. a. und 12,43% p. a. Bei einem Minus von EUR 1.000 im Jahr macht dieser Zinsunterschied EUR 89,38 aus, wenn auch die anfallenden Sollzinsen, die mit jedem Quartalsabschluss in Rechnung gestellt werden, unausgeglichen bleiben (Kreditkosten bei 4,17 p. a.: EUR 42,25, Kreditkosten bei 12,43% p. a.: EUR 131,63).

Fünf geeignete Girokonten für die kurzfristige Überziehung

Die GLS Bank, die nachhaltige Bankgeschäfte verspricht, schaffte im November 2016 den Sollzins ganz ab - nach dem Beschluss über einen künftigen produktunabhängigen Grundbeitrag von EUR 5,00 pro Monat und einer Anhebung der Kontoführungspauschale. Sie vergibt Dispokredite in individueller Höhe, maximal EUR 10.000, und bis zu diesem Betrag ist die Inanspruchnahme zinsfrei.

Ein fairer Sollzins liegt deutlich unterhalb von 10,00% p. a. Einen sehr niedrigen hat seit Jahren die Deutsche Skatbank mit dem "Trumpfkonto" und aktuell 4,17% p. a. Zudem verzichtet sie auf den Zinsaufschlag, den Banken üblicherweise berechnen, wenn der Kontoinhaber über den eingeräumten Dispokredit hinaus überzieht. Solche Überziehungen sind generell jedoch zu vermeiden, da sie höchstens kurzzeitig geduldet werden.

Bei der Fidor Bank ist mehr Bewegung im Sollzins, zurzeit sind es 5,99% p. a. Zu manchen Aktionszeiten koppelt die Fidor Bank die Höhe des Sollzinssatzes an die Anzahl der erreichten Likes auf ihrer Facebook-Seite.

comdirect hat sich mit 6,50% p. a. in der Gruppe von Banken mit günstigen Dispokrediten positioniert.

Und bei der DKB macht es einen Unterschied, wer ins Minus rutscht, diejenigen mit dem sogenannten Aktivstatus zahlen einen Sollzins von 6,90% p. a., die anderen 7,50% p. a. Auch die DKB verzichtet auf den Zinsaufschlag für Überziehungen.

Girokonto: Konten mit niedrigen Sollzinsen



Kontoführung12345
ProduktnamePrivatkontoTrumpfkontoSmart GirokontoGirokontoDKB-Cash
monatlicher KontopreisEUR 3,80----
Bedingung-----
Guthabenzins-Guthabenteile bis EUR 1.499: -,
Guthabenteile EUR 1.500 bis EUR 999.999: 0,05% (Zins wird nur bei regelmäßigem Eingang von Lohn, Gehalt oder Rente gezahlt),
Guthabenteile ab EUR 1.000.000: -0,40%
---
Sollzins p. a. (veränderlich, vierteljährliche Zinsbelastung)Sollstandanteil bis EUR 10.000: 0,00%, Sollstandanteil ab EUR 10.001: 6,98%4,17%5,99%6,50%6,90%
Höhe des Dispokredits (bei Bonität und Volljährigkeit)bis zum dreifachen monatlichen Nettoeinkommen, maximal EUR 10.000, Einrichtung auf Antragbis zum doppelten monatlichen Nettoeinkommen, Einrichtung nach drei Gehaltseingängenindividuelle Vereinbarung, Einrichtung auf Antrag bis zum dreifachen monatlichen Nettoeinkommen, Einrichtung bei Kontoeröffnungmaximal EUR 1.000 Start-Dispo, Anpassung auf bis zum dreifachen monatlichen Nettoeinkommen nach dem ersten Gehaltseingang
Kontoauszugonline kostenlos, per Post EUR 1,60 pro Versand (monatlicher Auszug)online und an Auszugsdruckern des KontoInfo-Servicenetzes der Volksbanken kostenlos, per Post EUR 1,00 pro Versand (monatlicher Auszug)online kostenlos, per Post EUR 3,00 zzgl. Porto (monatlicher Auszug)online kostenlos, per Post EUR 1,50 pro Versand (monatlicher Auszug)online kostenlos, per Post EUR 1,00 pro Versand (monatlicher Auszug)


Kartenausstattung
Bankkartegirocard/Maestro EUR 15,00 p. a.girocard/Maestro freiMaestro frei (in SmartCard enthalten, separate Beantragung mit Bonitätsanforderungen)girocard/V PAY freigirocard/V PAY frei
KreditkarteMastercard EUR 30,00 p. a.,
Mastercard Gold EUR 75,00 p. a.
Mastercard EUR 20,00 p. a. (entfällt ab einem monatlichen Geldeingang von mindestens EUR 1.000 oder bei einem dauerhaften Skatbank-Guthaben von mindestens EUR 5.000) SmartCard frei (Debit-Card, separate Beantragung mit Bonitätsanforderungen), Debit Mastercard EUR 14,95 p. a. (separate Beantragung ohne Bonitätsprüfung)Visa frei (für Minderjährige stattdessen Visa Prepaid)Visa frei, die Karte muss zwingend mitbeantragt werden
Geldautomatenkostenfreie Bargeldverfügung an den rund 19.200 Geldautomaten des BankCard ServiceNetzes der Volks- und Raiffeisenbankenkostenfreie Bargeldverfügung an den rund 19.200 Geldautomaten der Volks- und Raiffeisenbankenzwei kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten weltweit mit der SmartCard (kein Auslandsentgelt beim Abheben außerhalb der Eurozone)kostenfreie Bargeldverfügung an den rund 9.000 Geldautomaten der Cash Group,
darüber hinaus kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten im Ausland, und zwar in der Eurozone mit der girocard und außerhalb der Eurozone mit der Visa-Card (kein Auslandsentgelt beim Abheben außerhalb der Eurozone)
kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten weltweit mit der Visa-Card (EUR 50,00 Mindestabhebebetrag pro Auszahlung, kein Auslandsentgelt beim Abheben außerhalb der Eurozone)
GeldKarten-Funktion der Bankkarte---jaja


Service
TAN-VerfahrenmTAN (10 mTANs/Monat frei, jede weitere EUR 0,10), chipTAN comfort (Kartenleser EUR 15,00)mTAN (EUR 0,10/mTAN), PushTAN (EUR 0,05/PushTan), chipTAN comfort (Kartenleser EUR 13,80 bis EUR 23,90)mTAN (kostenfrei)iTAN, mTAN (kostenfrei), photoTANiTAN, chipTAN comfort (Kartenleser nicht über die Bank beziehbar), PushTAN
HBCI-BankingHBCI mit PIN/TAN, HBCI mit SchlüsseldateiHBCI mit Chipkarte (Chipkarte EUR 20,00), HBCI mit PIN/TAN-HBCI mit PIN/TANHBCI mit Chipkarte (Chipkarte EUR 7,50), HBCI mit PIN/TAN
Mobile BankingApp für iPhone, iPad und Androidhttps://finanzportal.fiducia.de/entry?appid=ebpe&bankid=XC0586&vk=mob sowie App für iPhone, iPad und AndroidApp für iPhone, iPad und Androidmobile.comdirect.de sowie App für iPhone, iPad und AndroidApp für iPhone, iPad und Android
Telefon-BankingTel. 0234/5797100 (EUR 1,00/Auftrag)--Tel. 04106/7082500 (EUR 4,90/Auftrag, innerhalb der Kontoverbindung EUR 1,90/Auftrag)-
Erleichterung beim Überweisenmit der App eine Rechnung abfotografieren oder Rechnungsdaten aus QR-Code scannenmit der App eine Rechnung abfotografieren oder Rechnungsdaten aus QR-Code scannen-im Online-Banking einen Text inklusive aller Überweisungsdaten in ein Eingabefeld einfügen, mit der App eine Rechnung oder einen Überweisungsträger abfotografierenmit der App eine Rechnung oder einen Überweisungsträger abfotografieren
Kontosignale E-Mail/SMS-/--/--/-ja/--/-
VideoIdent möglichja-jaja, Eröffnungsantrag papierlosja, Eröffnungsantrag papierlos
KontowechselserviceKontowechselhilfe gemäß Zahlungskontengesetz ohne eigene Gebühren; freiwillig angebotener Webservice des externen Dienstleisters Kontowechsel24.de zur automatisierten UmsetzungKontowechselhilfe gemäß Zahlungskontengesetz ohne eigene GebührenKontowechselhilfe gemäß Zahlungskontengesetz ohne eigene Gebühren; freiwillig angebotener Webservice des externen Dienstleisters FinReach zur automatisierten UmsetzungKontowechselhilfe gemäß Zahlungskontengesetz ohne eigene Gebühren; freiwillig angebotener Webservice des externen Dienstleisters Kontowechsel24.de zur automatisierten UmsetzungKontowechselhilfe gemäß Zahlungskontengesetz ohne eigene Gebühren; freiwillig angebotener Webservice des externen Dienstleisters FinReach zur automatisierten Umsetzung
Neukundenaktion---ja (Information)-
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Girokonto-Vergleich aktualisiert am: 28.4.17 | 17:10 Uhr
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GLS Bank: Unabhängig vom gewählten Produkt ist ein monatlicher Beitrag zu entrichten. Der GLS Beitrag beträgt für Personen ab 28 Jahren, Unternehmen, Vereine und andere Organisationen EUR 5,00. Junge Leute von 18 bis 27 Jahre zahlen lediglich EUR 1,00; Minderjährige müssen nichts zahlen. Kunden mit Einkünften im Rahmen des steuerlichen Grundfreibetrags können zum sozialen Ausgleich den geringeren Monatsbeitrag von EUR 1,00 beantragen. Um die Produkte der GLS Bank zu nutzen, muss man nicht zwingend Mitgliedsanteile der genossenschaftlichen Bank zeichnen, die Zahlung des Beitrags ist hingegen Voraussetzung. Die GLS Bank beansprucht für sich, durch ihre Art des Geldgeschäfts die Welt sozialer und ökologischer zu gestalten. Der GLS Beitrag steht dafür, dass die Bank ihre Arbeit trotz der Herausforderungen durch entfallene Einnahmequellen so wie bisher weitermachen kann.

*Fidor Bank: Für jede weitere Bargeldverfügung mit der SmartCard entstehen Kosten von EUR 2,00 pro Abhebung. Wer gar kein oder nur selten Bargeld mit der SmartCard abhebt, wird demgegenüber für das sparsame Verhalten mit einem Bonus belohnt. Die Fidor Bank schreibt in jedem Monat ohne Bargeldabhebung zwei Euro gut, bzw. einen Euro in jedem Monat, in dem lediglich einmal abgehoben wurde. Für den Bonus besteht die zusätzliche Voraussetzung, dass monatlich auf dem Girokonto mindestens EUR 399,00 eingehen und mindestens drei bargeldlose Transaktionen vorliegen.

Fidor Bank: Weist das Konto regelmäßige Gehaltseingänge in Höhe von mindestens EUR 1.000 pro Monat auf (in einem Betrag), wird dies im Folgemonat mit einer Geldgutschrift über EUR 1,00 belohnt. Der Gehaltseingang muss in der Verwendungszweckzeile durch den Begriff "Lohn", "Gehalt" oder "Bezüge" zu erkennen sein. Ausgenommen sind Eingänge per giropay und per Geldsende-Funktion.

Fidor Bank: Über das Konto können diverse Funktionen genutzt werden, die von der Bank größtenteils mittels externer Partner realisiert werden. Dazu zählen unter anderem der Kauf und der Verkauf von Edelmetallen, Fremdwährungen sowie virtuellen Währungen, das Geldsenden per E-Mail, SMS oder Twitter, der Geldnotruf für kurzfristigen, unbürokratischen Kreditbedarf und Peer-2-Peer Kredite.

comdirect: Bareinzahlungen auf das eigene Girokonto sind an Einzahlautomaten/Kassen der Commerzbank, das ist die Muttergesellschaft, drei Mal pro Kalenderjahr kostenlos möglich, jede weitere kostet EUR 1,90. Auszahlungen in den Filialen der Commerzbank sind unbegrenzt kostenlos.

comdirect: In Euro ausgestellte Schecks werden bei comdirect nur kostenlos eingelöst, wenn die Schecksumme weniger als EUR 10,00 beträgt, ist sie höher, fallen EUR 2,90 pro Einlösung an.

comdirect: Über das "Wechselgeld-Sparen" bietet die Bank einen Anreiz, häufiger mit der Kreditkarte zu zahlen - auch Kleinbeträge: Man kann comdirect durch Aktivierung der Funktion im Online-Banking anweisen, die einzelnen Einkaufsumsätze auf den nächsten vollen Euro aufzurunden. Der Differenzbetrag, sozusagen das Wechselgeld, wird dann auf das bei comdirect geführte, verzinste Tagesgeldkonto überwiesen und dort angespart. Als Bonus verdoppelt comdirect den angesparten Betrag drei Monate nach erstmaliger Aktivierung der Funktion. Im Anschluss daran werden die im jeweiligen Monat angesparten Beträge nur noch um 10 Prozent aufgestockt (Änderungen vorbehalten). Dazu ein Beispiel: Bei einem Kaufumsatz von EUR 12,01 werden EUR 13,00 abgerechnet, weil EUR 0,99 als Sparbeitrag auf das Tagesgeldkonto überwiesen werden. Nach drei Monaten schenkt comdirect EUR 0,99.

DKB: Den Status "Aktivkunde" - damit stehen alle Vorteile des Kontos zur Verfügung - hat man in den ersten zwölf Monaten ab Kontoeröffnung. Im Anschluss behält man diesen Status, wenn monatlich mindestens EUR 700,00 auf dem Girokonto eingehen. Der Betrag darf sich aus mehreren Teilzahlungen zusammensetzen, um Gehalt muss es sich nicht handeln. Alle drei Monate wird die DKB prüfen, ob die Summe in den drei zurückliegenden Monaten jeweils erreicht wurde. Ohne diesen Mindestgeldeingang gelten in zwei Punkten gegenüber den Angaben im Vergleich abweichende Konditionen: Der veränderliche Sollzins ist mit 7,50% p. a. etwas höher und beim Geldabheben außerhalb der Eurozone wird ein Auslandsentgelt von 1,75% des Abhebebetrags berechnet. Weitere Unterschiede sind im Wesentlichen: Eine Guthabenverzinsung auf dem Kreditkartenkonto. Bei den bargeldlosen Zahlungen mit Kreditkarte außerhalb der Eurozone belastet die DKB ein Auslandsentgelt in Höhe von 1,75% des Umsatzes, Aktivkunden bekommen es zum Anfang des Folgemonats automatisch erstattet. Bei Verlust/Diebstahl ihrer Karte erhalten Aktivkunden auf Wunsch gebührenfrei eine Notfallkreditkarte und Notfallbargeld per Kurier an den Aufenthaltsort geschickt, für Kunden ohne den Mindestgeldeingang ist dies gegen Gebühr möglich. Zudem tragen Aktivkunden nicht die Selbstbeteiligung, wenn ein finanzieller Schaden zwischen Kartenverlust und Kartensperre entsteht.

DKB: Für Akivkunden sind online und offline Bargeld-Rückvergütungen auf Einkäufe erhältlich: Für Online-Einkäufe gilt das bei mehr als 400 Partnershops. Hierzu muss man sich jeweils vor dem Einkauf ins Online-Banking einloggen, dort unter DKB-Club > Online-Cashback die jeweilige Internetseite des Shops aufrufen, damit die Rückvergütung zugeordnet werden kann. In verschiedenen Städten erhalten Inhaber der DKB-Visa-Card gleichfalls einen direkten Rabatt oder kostenfreie Extras. Und zwar in teilnehmenden Restaurants, Bars, Shops etc., wenn die Karte bei der Bestellung vorgezeigt wird. Eine aktuelle Liste der Städte und der teilnehmenden Betriebe ist unter https://citycashback.dkb.de zu finden. Vor Ort ist ein DKB-Türaufkleber angebracht.

DKB: Auszahlen ist durch die Funktion "Cash im Shop" an Kassen im deutschen Einzelhandel möglich. Und zwar kann mittels der Smartphone-App der DKB ein Barcode generiert werden. Er wird an der Kasse vorgezeigt und gescannt. In derselben Sekunde wird die Transaktion in den Kontoumsätzen angezeigt. Teilnehmende Händler sind REWE, real, PENNY, Budni, Ludwig, Eckert, Adams, ONExpress und Barbarino. Die Funktion ist nicht zwingend mit einem Einkauf verbunden. Die DKB erhebt bei Cash im Shop keine Gebühren.

DKB: Auf dem Visa-Card-Konto werden die Guthabenteile bis EUR 100.000 derzeit mit 0,20% verzinst.