In Deutschland wurden ab 1864 erste Kreditvereine gegründet, da die Landbevölkerung und kleine Handwerksbetriebe Kredite damals nur zu Wucherzinsen aufnehmen konnten. Mit der Web 2.0-Bewegung wurde das Konzept des gegenseitigen Geldverleihens auf das Internet übertragen. Wie Zopa in Großbritannien und Prosper in den USA, gibt es auch bei uns Internet-Plattformen, auf denen Kredite unter Privatleuten vereinbart werden. Hierzulande ist smava Marktführer. Das Interesse ist groß, doch Verbraucherschützer warnen.
"Ich benötige dringend eine neue Küche mit allen elektrischen Geräten, da meine alte Küche schon 20 Jahre alt ist. Von dem Rest Geld würde ich gern mit meinem Mann eine Kurzreise machen.", so stellt sonne64 ihr Kreditprojekt vor. Die Schufa-Bonität "E" ist ersichtlich. Die benötigten EUR 5.500,00 werden zu 15,00% bereitgestellt; mehrere Geldanleger beteiligen sich an dem Projekt mit jeweils EUR 500,00, einer investiert EUR 1.000. Die Situation beschreibt das Verfahren auf smava.de. Kreditsuchende können Kreditanfragen von EUR 1.000 bis EUR 25.000 aufgeben und dabei den Zins nennen, den sie bereit sind zu zahlen. Die Laufzeit beträgt drei oder fünf Jahre. Bei erfolgreicher Kreditvermittlung zahlt der Kreditnehmer bei einer Kreditlaufzeit von 36 Monaten 2,00% (mindestens EUR 40,00) und bei einer Kreditlaufzeit von 60 Monaten 2,50% (mindestens EUR 60,00) der Finanzierungssumme an smava. Für Anleger werden EUR 4,00 pro Kauf einer Kreditforderung fällig. Der Marktplatz ermöglicht es Anlegern und Kapitalsuchenden, sich die Bank-Spanne zwischen Einlagen- und Kreditzins zu teilen. Um rechtlichen Problemen aus dem Weg zu gehen, hat das Unternehmen eine Bank mit ins Boot geholt. Die Fidor Bank aus München führt alle Transaktionen durch, sie zahlt die beantragten Kredite aus und verkauft sie an die Anleger weiter.
Philipp Kriependorf von auxmoney startete zunächst mit einem simpleren Konzept, ohne selbst zu vermitteln: Kreditsuchende und Geldgeber registrierten sich und gaben die Bedingungen an, zu denen Sie bereit sind, einen Kredit aufzunehmen bzw. Geld zu verleihen. Stimmen dabei die Profile überein, wurde ein Kontakt hergestellt. Den beiden Parteien überließ man die Verhandlung sowie Ausgestaltung und Abwicklung der Vereinbarung. Kriependorf hielt sich mehr oder weniger aus allem raus. Da die Gebühr bereits bei Registrierung anfiel, bevor überhaupt ein Kredit zustande kam, stand das Unternehmen in der Kritik. Im März 2008 stellte auxmoney um, hat nun mit der SWK-Bank wie smava einen Bankpartner. Kreditsuchende können gegen eine Gebühr von EUR 9,95 ohne weiteres ihr Kreditgesuch online geben. Um Vertrauen aufzubauen, kann der Kreditsuchende auch nachträglich Sicherheitsnachweise beantragen, wie etwa die Abfrage des persönlichen Bonitätswertes oder eine Arbeitgeberrückfrage. Jede dieser Zertifizierungen kostet jeweils EUR 9,95, alle zusammen knapp EUR 70,00. Eine gute Selbstdarstellung kostet also, auch wenn das Kreditgesuch erfolglos bleibt. Bei erfolgreicher Kreditvergabe berechnet auxmoney 1,95% Provision vom Kreditbetrag und pro Jahr EUR 17,00 an Kontoauszugsgebühren.
Für Kreditsuchende mögen die Plattformen durchaus eine Alternative zur Bank sein. Verbraucherschützer warnen jedoch immer wieder vor den Angeboten. Vor allem hoch Verschuldete würden angelockt, die bei keiner Bank mehr etwas bekommen. Kreditgeber laufen dadurch Gefahr, Geld zu verlieren. "Niemand sollte hier nur wegen der Rendite sein Geld anlegen, schon gar nicht die gesamten Ersparnisse, dafür ist diese Art der Geldanlage einfach nicht sicher genug", betont Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. smava reduziert das Ausfallrisiko zumindest über eine Schufa-Auskunft und bietet eine Gruppen-Funktion, um das Risiko zu streuen. Kreditgeber können sich in Anleger-Pools zusammenschließen und eventuelle Kreditausfälle gemeinsam tragen. Schuldner können ebenfalls Gruppen beitreten. Falls ein Kreditnehmer nicht rechtzeitig zahlt, kümmert sich smava im Gegensatz zu dem Wettbewerber, wo die Verträge für Anleger das weitere Prozedere nicht detailliert benennen, um den Mahnprozess. Bleibt dieser erfolglos, wird die Forderung an ein Inkassounternehmen zu einer Quote von 14% bis 24% verkauft. Dennoch ist die Tatsache nicht zu verleugnen, dass Kreditnehmer mit guter Bonität auch die Möglichkeit haben, zu günstigen Konditionen Kredite von traditionellen Finanzdienstleistern zu bekommen.
| Anbieter | Veröffentlichung | optionale Zertifizierungen | Kosten bei tatsächlichem Kreditabschluss |
|---|---|---|---|
| Auxmoney | EUR 9,95 | EUR 9,95 PostIdent,
EUR 9,95 Arbeitgeberrückfrage, EUR 9,95 Prüfung der Haushaltsrechnung, EUR 9,95 Schufa Score, EUR 9,95 CEG Score (von der Auskunftei Creditreform), EUR 9,95 AIS Score (von der Auskunftei Arvato Infoscore) |
1,95% vom Kreditbetrag und EUR 17,00/Jahr Kontoauszugsgebühr |
| smava | - | - | Kreditlaufzeit 36 Monate: 2,00% vom Kreditbetrag (mindestens EUR 40,00)
Kreditlaufzeit 60 Monate: 2,50% vom Kreditbetrag (mindestens EUR 60,00) |
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