Ratenkredit: Die schnellen Kurzzeitkredite bei Engpässen

Trifft eine überraschende Rechnung ein während gerade kein Geld auf dem Konto ist, eignet sich ein Kurzzeitkredit, sofern lediglich die Zeit bis zum nächsten Lohn-/Gehaltseingang überbrückt werden soll. Typische Einsatzzwecke sind etwa eine dringende Autoreparatur, eine Stromnachzahlung, die Notwendigkeit einen ausgefallenen Computer ersetzen zu müssen oder andere Haushaltsausgaben. Einige wenige seriöse Anbieter haben sich darauf eingestellt, können auf diesen speziellen Kreditbedarf reagieren. Kurzzeitkredite zeichnen sich durch eine unkomplizierte Beantragung und eine schnelle Kreditentscheidung aus. Teilweise werden sie auch als Kurzfristkredite, Kleinstkredite oder Mikrokredite bezeichnet. Es sind Kredite mit kurzen Laufzeiten von circa 15 bis 180 Tagen und im Allgemeinen kleinen Beträgen. Das Produkt wird in vielen Fällen eine Notlösung sein. Sollte die Notlösung aber zur Regel werden, werden schnell zu viele Schulden angehäuft, die keinen Handlungsspielraum mehr lassen. Betroffene müssen in solchen Fällen ihre finanzielle Situation grundlegend überdenken. Eine Alternative zum Kurzzeitkredit ist ein gewöhnlicher Ratenkredit, wobei ein solcher meist erst ab sechs Monaten und Beträgen ab EUR 1.000 zu bekommen ist. Weitere Alternativen aus dem Repertoire der Banken sind der Dispokredit, der Rahmenkredit und die Kreditkartenlinie. Nachfolgend stellen wir Kurzzeitkredite vor, die sich auf dem deutschen Markt mit vertretbaren Konditionen etabliert haben:





Direkt-Geld der TARGOBANK: Die TARGOBANK bietet ihr Direkt-Geld für Nettodarlehensbeträge zwischen EUR 100,00 und EUR 3.000 an. Es wird in zwei bis sechs festen Monatsraten zurückgezahlt, in Höhe von mindestens EUR 50,00. Die Kreditkonditionen beim Direkt-Geld sind für alle Kunden gleich, der gebundene Sollzins beträgt 8,52% p. a., der effektive Jahreszins 8,95% p. a. Voraussetzung, um das Direkt-Geld beantragen zu können, ist ein regelmäßiges monatliches Einkommen von mindestens EUR 601,00. Der Ablauf kommt bei Identifikation per VideoIdent ohne das postalische Einsenden von Unterlagen aus: Man erhält nach Eingabe von wenigen Daten automatisiert eine vorläufige Kreditentscheidung, kann den erstellten Kreditantrag herunterladen. Während des VideoIdents wird der Gesprächspartner darum bitten, wie schon gewohnt den Personalausweis in die Kamera zu halten, aber auch den ausgedruckten und unterschriebenen Kreditantrag sowie den Einkommensnachweis. Die TARGOBANK prüft im Anschluss die Daten und holt eine Auskunft bei Auskunfteien wie der Schufa ein. Wenn der Kreditantrag bis 13:00 Uhr gestellt und die Option Expressauszahlung gewählt wurde, überweist die TARGOBANK genehmigtes Geld noch am selben Tag. Für die Expressauszahlung bei Anträgen bis 13:00 Uhr wird die TARGOBANK einmalig binnen 14 Tagen nach der Auszahlung eine Gebühr von EUR 25,00 von dem für den Rateneinzug angegebenen Konto einziehen (die Gebühr entfällt in einer bis auf Weiteres laufenden Aktion). Gegenüber den Zinskosten bedeuten solche Aufschläge immer verhältnismäßig hohe Kosten. Ohne Expressauszahlung dauern Bearbeiten und Überweisen gemäß dem Versprechen der TARGOBANK maximal drei Werktage, was auch noch schnell ist. Zusammenfassend gesehen ist das Direkt-Geld einem Ratenkredit ähnlich und relativ günstig, eine Restschuldversicherung wird im Online-Prozess erfreulicherweise nicht mitverkauft. Sind während der Rückzahlung jedoch Hilfsmaßnahmen notwendig, wodurch Raten gestundet werden müssen oder der Zahlungsplan geändert werden muss, kommen Entgelte hinzu.

repräsentatives Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag: EUR 1.100, Laufzeit: 7 Monate, effektiver Jahreszins p. a.: 8,95%, Sollzins p. a. (gebunden): 8,52%, Gesamtbetrag: EUR 1.135,26, 6 monatliche Raten à: EUR 189,21, Darlehensgeber: TARGOBANK AG & Co. KGaA, Kasernenstraße 10, D-40213 Düsseldorf


Minikredit von Cashper: Cashper ist eine Marke der Novum Bank aus Malta. Cashper stellt wahlweise einen Nettodarlehensbetrag von EUR 100,00 bis EUR 199,00 Euro für eine Laufzeit von 15 Tagen oder von EUR 100,00 bis EUR 600,00 für eine Laufzeit von 30 Tagen zur Verfügung. Der gebundene Sollzins beträgt 13,09% p. a., der effektive Jahreszins 13,90% p. a. Über den Gesamtbetrag inklusive Zinsen und eventuellen Gebühren wird eine Rechnung ausgestellt, der Kunde muss sie manuell per Überweisung innerhalb der Frist begleichen. Kreditvoraussetzungen bei Cashper sind ein Mindestalter von 21 Jahren und ein monatliches Einkommen von mindestens EUR 700,00 netto. Bevor ein Cashper-Minikredit nicht zurückgezahlt ist, wird kein neuer bewilligt. Ein negativer Schufa-Eintrag führt bei dem für die kurze Laufzeit vergebenen Kredit von Cashper nicht zwingend zur Ablehnung. Nach dem Online-Antrag sollen die Nachweise über den währenddessen eingerichteten Account hochgeladen werden. Meist drängt den Interessenten die Zeit, und die Darlehensbearbeitung gemäß dem Standard dürfte länger dauern als gewünscht. Standard bedeutet bei Cashper nämlich, dass der Antrag innerhalb von drei Werktagen in die Bearbeitung genommen wird und nach Bewilligung erst innerhalb von weiteren vier Werktagen überwiesen wird. Der Interessent kann durch das Akzeptieren von Extrakosten für Serviceleistungen wie bevorzugte Bearbeitung und Blitzüberweisung die Prozesse wesentlich beschleunigen. Diese Extrakosten fallen nur an, wenn es tatsächlich zur Auszahlung kommt. Die Vertragslaufzeit über 15 bzw. 30 Tage beginnt am Tag der Auszahlung. Beim Zurückzahlen ist darauf zu achten, dass der Rechnungsbetrag bis zur Frist bei Cashper eingegangen sein muss – Überweisungen sind nicht unmittelbar beim Empfänger und an Wochenenden nehmen die Banken keine Buchungen vor. Trifft der zurückzuzahlende Betrag zu spät ein, versendet Cashper eine erste Mahnung, dann kommen die gesetzlichen Verzugszinsen auf den Kreditnehmer zu. Zusätzlich sind von dem Teil der Kreditnehmer, die kostenpflichtige Serviceleistungen nutzten, Mahngebühren zu tragen, die Kreditnehmern ohne Serviceleistungen sonderbarerweise nicht berechnet werden, was mit Gesetzesvorgaben begründet wird.

repräsentatives Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag: EUR 300,00, Laufzeit: 30 Tage, effektiver Jahreszins p. a.: 13,90%, Sollzins p. a. (gebunden): 13,09%, Gesamtbetrag: EUR 303,23, eine Raten à: EUR 303,23, Darlehensgeber: Novum Bank Limited, Level 4, Global Capital Building, Testaferrata Street, Ta’ Xbiex, XBX 1403, Malta


Vexcash: Vexcash ist ein Unternehmen aus Berlin. Es hat selbst keine eigene Banklizenz, arbeitet bei den Kurzfristkrediten mit der net-m Privatbank 1891 AG aus München zusammen. Voraussetzungen, um einen Kredit zu erhalten, sind ein Mindestalter von 18 Jahren, ein festes monatliches Einkommen sowie ein deutsches Bankkonto. Neukunden können sich Nettodarlehensbeträge von EUR 100,00 bis EUR 500,00 borgen, bestehende Kunden bis zu EUR 3.000. Die Laufzeit liegt regulär wahlweise zwischen 7 und maximal 30 Tagen. Mit diesen Vorgaben - ohne gebuchte Zusatzoptionen - beträgt der gebundene Sollzins 13,09 p. a., der effektive Jahreszins 13,90% p. a. Gegen Aufpreis lässt sich eine Laufzeit von 60 Tagen wählen und dann in zwei Raten zurückzahlen, Bestandskunden haben auch die Option gegen Aufpreis auf 180 Tage und dementsprechend sechs Raten zu verlängern. Zusammen mit dem Antrag wird ein Online-Zugang erstellt, über diesen sind Scans von Personalausweis und letzter Gehaltsabrechnung sowie der unterschriebene Vertrag hochzuladen. Standardmäßig dauert es nach Bereitstellen aller Unterlagen drei bis vier Werktage bis der Kredit ausgezahlt wird. Die Zeit kann durch eine Express-Option - wiederum gegen einen Aufpreis - auf bestenfalls 30 Minuten nach VideoIdent mit Online-Unterschrift verkürzt werden. Die zusätzlichen Gebühren fallen übrigens nur an, wenn der beantragte Kredit tatsächlich ausgezahlt wird. Vexcash verleiht auch an Kreditsuchende, die einen leichten Negativeintrag bei der Schufa haben. Ein leichter Negativeintrag wäre zum Beispiel eine in der Vergangenheit zu spät beglichene Verbindlichkeit, welche inzwischen der Schufa als erledigt gemeldet ist. Bei Interessenten ab Schufascore D rät Vexcash zum Kauf eines sogenannten Bonitätszertifikats, um die Chancen auf den Kredit zu erhöhen. Das soll helfen, den Bankpartner net-m Privatbank 1891 AG zu überzeugen, dass der Interessent vertrauenswürdig ist. Vexcash setzt dabei auf die eigenen Erfahrungswerte, speziell auf die äußerst kurze Kreditdauer ausgelegte Algorithmen zur Bonitätsermittlung, untermauert mit Statistiken. Das so erstellte Zertifikat lässt Vexcash sich mit einer Gebühr in Höhe von sage und schreibe zehn Prozent der Darlehenssumme bezahlen - darauf sollte man sich nicht einlassen.

repräsentatives Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag: EUR 200,00, Laufzeit: 30 Tage, effektiver Jahreszins p. a.: 13,90%, Sollzins p. a. (gebunden): 13,09%, Gesamtbetrag: EUR 202,32, eine Raten à: EUR 202,32, Darlehensgeber: net-m privatbank 1891 AG, Odeonsplatz 18, D-80539 München, Darlehensvermittler: Vexcash AG, Heinrich Heine Platz 10, D-10179 Berlin


XpressCredit der Ferratum Bank: Der XpressCredit ist ein Angebot aus Malta, von der dort ansässigen Ferratum Bank. Selbst Auszubildende und Studenten ab 18 Jahren sind eine umworbene Zielgruppe beim XpressCredit. Neukunden können Nettodarlehensbeträge von EUR 50,00 bis EUR 600,00 aufnehmen, Bestandskunden nach einem erfolgreich zurückgezahlten Kredit bis zu EUR 1.500. Die Kreditlaufzeit beträgt standardmäßig 30 Tage. Der gebundene Sollzins liegt in dieser Variante mit 30 Tagen bei 9,90% p. a., der effektive Jahreszins bei 10,36% p. a. Optional ist eine Kreditlaufzeit von 60 Tagen möglich, wobei hier in zwei Raten zurückgezahlt wird und neben Zinskosten eine Gebühr von EUR 49,00 berechnet wird. Mit dem Lastschrifteinzug der Raten wird der externe Zahlungsdienstleister SlimPay beauftragt, bei SlimPay muss man sich dafür registrieren. Für die Legitimierung kann wahlweise das PostIdent, VideoIdent oder der Online-Dienst verify-U genutzt werden. Bei verify-U wird die Identität abgeleitet geprüft, anhand der E-Mail-Adresse, der Handynummer, einer hochzuladenden Kopie des Ausweises sowie dem bestehenden Bankkonto. Bei verify-U wird der Kreditvertrag anschließend durch einige Klicks online signiert. Für die Überweisung lässt sich Xpress Credit bis zu 15 Tage Zeit, mit der Zeit wird ein Geschäft gemacht, gegen einen happigen Aufpreis eine Auszahlung innerhalb 24 Stunden angeboten. Der Aufpreis ist abhängig vom Nettodarlehensbetrag, bei EUR 50,00 bis EUR 99,00 beträgt er EUR 22,50, bei EUR 100,00 bis EUR 299,00 sind es EUR 45,00, bei EUR 300,00 bis EUR 600,00 sind es EUR 99,00, bei EUR 601,00 bis EUR 1.000 sind es EUR 149,00 und bei EUR 1.001 bis EUR 1.500 sind es EUR 199,00. Die Zusatzoptionen werden nur in Rechnung gestellt, wenn es zur Auszahlung kommt.

repräsentatives Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag: EUR 500,00, Laufzeit: 30 Tage, effektiver Jahreszins p. a.: 10,36%, Sollzins p. a. (gebunden): 9,90%, Gesamtbetrag: EUR 504,26, eine Raten à: EUR 504,26, Darlehensgeber: Ferratum Bank p.l.c, Tagliaferro Business Centre, Level 6, 14 High Street, Sliema SLM 1551, Malta


Geld-Notruf der Fidor Bank: Wenn Kunden der Fidor Bank im Online-Banking den Notrufbutton drücken und dies per mTAN bestätigen, ist der Geldbetrag sofort auf dem bestehenden Girokonto bei der Fidor Bank verfügbar. Die Fidor Bank verzichtet dabei auf Formalitäten. Ihr Girokonto heißt "Smart Girokonto", es wird ohne Grundgebühr geführt. Der Button ist freigeschaltet, wenn zum einen das Smart Girokonto per PostIdent schon legitimiert ist und zum anderen die automatisierte Bonitätsprüfung positiv ausgefallen ist. Bei der Bonitätsprüfung werden nach internen Kriterien vorab die Kontenhistorie des jeweiligen Kunden und die Mitarbeit in der Community bewertet und eine Anfrage bei der Creditreform Boniversum GmbH gestellt. Mit der Schufa, der größten Auskunftei in Deutschland, arbeitet die Fidor Bank nicht zusammen. Die Beträge sind festgelegt: Der erste Geld-Notruf bezieht sich auf einen Nettodarlehensbetrag von EUR 100,00 für eine Laufzeit von 30 Tagen. Er ist zu einer fixen Gebühr von EUR 6,00 zu bekommen. Wenn er ordnungsgemäß zurückgezahlt wird, kann der Kunde ab dem zweiten Geld-Notruf EUR 199,00 für 60 Tage anfordern, wiederum zu EUR 6,00 Gebühr. Absolut gesehen ist die Gebühr zwar kein wirklich großer Betrag, doch auf das Jahr hochgerechnet und als Zins ausgedrückt, entspricht sie einem Wucherzins, wobei auf der Seite des Kreditgebers natürlich Risiko, Dokumentation und Verwaltung abgedeckt sein müssen. Die Fidor Bank gibt den gebundenen Sollzins mit 0,00% p. a. an, und den effektiven Jahreszins wegen der dort eingerechneten Gebühr mit 72,00% p. a. in der Variante mit 30 Tagen und mit 18,09% p. a. in der Variante mit 60 Tagen. Am Rückzahlungstermin zieht die Fidor Bank den ausgeliehenen Betrag zuzüglich der Gebühr vom Smart Girokonto ein. Konnte sie nicht die volle Summe einziehen, sendet sie Zahlungsaufforderungen - per E-Mail und SMS - und verlangt dafür Entgelte. Innerhalb von elf Tagen steigt die Gebühr so auf bis zu EUR 16,00 an. Bei weiterhin offener Forderung leitet die Bank bereits am 16. Tag der Überfälligkeit das Inkasso ein.

repräsentatives Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag: EUR 100,00, Laufzeit: 30 Tage, Gebühr: EUR 6,00, effektiver Jahreszins p. a.: 72,00%, Sollzins p. a. (gebunden): 0,00%, Gesamtbetrag: EUR 106,00, eine Raten à: EUR 106,00, Darlehensgeber: Fidor Bank AG, Sandstr. 33, D-80335 München