Ratenkredit: Vergleich

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Hier finden Sie eine Beschreibung zum Aufbau des Ratenkredit-Vergleichs. Falls diese Ihnen nicht weiterhelfen kann, schreiben Sie uns bitte an info@modern-banking.de.

Die Seitenhilfe ist unterteilt in die Bereiche Auswahlmöglichkeiten, Anbieterinformation, Vergleichskriterien und Aktualisierung und teilnehmende Institute.





Auswahlmöglichkeiten:
Screenshot der AuswahlmöglichkeitenScreenshot der Auswahlmöglichkeiten

Screenshot der Auswahlmöglichkeiten

Um den Vergleich individuell an den eigenen Bedarf anzupassen, können Vorgaben ausgewählt werden. Je nach Darlehensbetrag und Vertragslaufzeit gelten teilweise unterschiedliche Kreditzinsen. Treffen Sie deshalb unter "Nettodarlehensbetrag" die Auswahl über die Höhe des Betrages, den Sie ausgezahlt bekommen möchten. Und treffen Sie unter "Kreditlaufzeit" die Auswahl, über welchen Zeitraum Sie zurückzahlen möchten; passen Sie dabei die monatlichen Rückzahlungen an Ihre finanzielle Belastbarkeit an. Wählen Sie unter "Kreditverwendung" aus, ob Sie den Kredit zur Finanzierung von PKW bzw. Motorrad nutzen möchten oder ob der Verwendungszweck ein anderer ist. Filtern Sie gegebenenfalls das Vergleichsergebnis, indem Sie unter "bonitätsabhängige Zinsangebote berücksichtigen?" angeben, ob lediglich Kreditangebote mit Zinssätzen, die für alle gleich sind, oder zusätzlich auch bonitätsabhängige Zinsangebote aufgeführt werden sollen.

Ihre aktuelle Auswahl ist jeweils mit weißer Farbe hinterlegt. Das Vergleichsergebnis errechnet sich unmittelbar nach jeder Auswahl. In der Reihenansicht werden jeweils fünf Angebote mit allen Produktdaten nebeneinander aufgeführt. Über die Pfeile, je nach Position links und/oder rechts neben dem Vergleich in Höhe der Anbietergrafik, gelangt man zu den weiteren Vergleichs-Positionen bzw. wieder zurück. In der Listenansicht, diese ist über das Symbol mit den drei horizontalen Balken wählbar, werden alle zur Abfrage passenden Angebote untereinander aufgeführt. Das Ergebnis kann in Listenansicht beliebig nach Vergleichskriterien auf- oder absteigend sortiert werden, ein Klick auf den jeweils verlinkten Begriff "Details" bewirkt eine Detailansicht auf der rechten Bildschirmseite.

Anbieterinformation:

Screenshot zur Anbieterinformation

Über die Anbietergrafik können Informationen zum Anbieter aufgerufen werden. Unter anderem werden Anschrift, Kontaktdaten und Gruppe/Gesellschafter in der Anbieterinformation genannt.

Vergleichskriterien:
Screenshot der Vergleichskriterien

Screenshot der Vergleichskriterien

Produktname: Angabe der Produktbezeichnung, die der Anbieter benutzt (ohne Anbietername als Zusatz)

effektiver Jahreszins p. a bei Laufzeit von x Monaten: Der effektive Jahreszins beziffert die jährlichen und auf die nominale Kredithöhe bezogenen Gesamtkosten von Krediten. Er wird in Prozent angegeben und beinhaltet den Sollzins und die Nebenbedingungen (Auszahlungskurs, Tilgungssatz, -beginn und -höhe sowie Zins- und Tilgungsverrechnungstermine). Restschuldversicherungen, die viele Banken im Rahmen der Kreditvergabe anbieten, müssen bei der Effektivzinsberechnung nicht berücksichtigt werden - es sei denn, dass die Kreditvergabe davon abhängig gemacht wird. Die Effektivzinsberechnung ist gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie vorgeschrieben und ermöglicht den Vergleich von unterschiedlich gestalteten Kreditangeboten. Weil all diese Posten einbezogen werden, liegt der effektive Jahreszins über dem Sollzins. Der effektive Jahreszins ist deshalb auch die wichtigere Kennzahl.
Die Sortierung im Vergleich erfolgt nach diesem Kriterium. Bei Zinsstaffelung innerhalb der gewählten Kredithöhe ist der niedrigere Zins für die Sortierung entscheidend.

Sollzins p. a. (gebunden): Der Sollzins ist auf Jahresbasis angegeben. Gebunden bedeutet, dass er während der gesamten Vertragsdauer gleich bleibt und dadurch eine sichere Kalkulationsbasis bietet. Der Sollzins ist der nominale Kreditzins, der auf den Kreditsoldo zu zahlen ist. Er fließt in die Effektivzinsberechnung ein.

bonitätsabhängige Zinsvergabe: Fast die Hälfte der Anbieter vergibt die Zinssätze individuell aufgrund der gemachten Angaben, eingereichten Unterlagen, der Bonität (z. B. Beruf, Einkommen, Alter, Familienstand, finanzielle Verpflichtungen) und der Schufa-Auskunft bzw. Auskünften von Auskunfteien. Der Kunde erfährt erst nach Eingabe aller persönlichen Daten, welcher Zinssatz für ihn tatsächlich gilt. Dieser kann weitaus höher liegen als der niedrige Zins für die beste Bonität. Sofern die Zinsvergabe bonitätsabhängig erfolgt, nennen wir die komplette Zinsspanne und geben ein repräsentatives Kreditbeispiel. Über die Auswahlmöglichkeit kann festgelegt werden, ob bonitätsabhängige Zinsangebote überhaupt im Vergleichsergebnis berücksichtigt werden sollen.

Nettodarlehensbetrag, mindestens/höchstens: Der Punkt "Nettodarlehensbetrag, mindestens" wird bei Auswahl von "Kredithöhe bis EUR 4.999" angezeigt. Wenn für einzelne Laufzeiten höhere Nettodarlehensbeträge vorgegeben werden, wird dies bei der Angabe zum Effektivzins genannt. Der Punkt "Nettodarlehensbetrag, höchstens" wird bei Auswahl von "Kredithöhe ab EUR 20.000" angezeigt.

Laufzeitangebot in Monaten: Zu ersehen ist hier, ob Kreditlaufzeiten frei wählbar sind (wie bei 12 - 84 Monate) oder ob diese vorgegeben sind (12, 24, 36 ... Monate).

repräsentatives Kreditbeispiel gemäß §6a PAngV: Das repräsentative Kreditbeispiel gibt einen Effektivzins wieder, von dem das Kreditinstitut erwartet, dass zwei Drittel aller Antragsteller diesen Effektivzins oder einen niedrigeren Effektivzins unter den gegebenen Rahmenbedingungen erhalten werden. Es ist für Verbraucher ein realistischer Anhaltspunkt zu dem Teil der Kreditangebote, bei denen die Zinsvergabe abhängig von der Bonität ist, denn dort wird von den Anbietern lediglich eine mehr oder weniger breite Zinsspanne genannt. Das Kreditbeispiel bezieht sich jedoch lediglich auf die angegebenen Rahmenbedingungen - auf einen bestimmten Kreditbetrag bei einer bestimmten Laufzeit.

Darlehensgeber: Name und Anschrift des Darlehensgebers. Sofern der Kredit vermittelt wird, sind zusätzlich der Name und die Anschrift des Darlehensvermittlers angegeben. Einige Banken bieten nämlich keinen eigenen Ratenkredit an, sondern arbeiten in diesem Bereich mit einem spezialisierten Institut zusammen, das bei den Kreditabläufen sehr effizient ist und aufgrund der Spezialisierung die Kreditrisiken bestenfalls gut einschätzen kann. Oftmals werden solche vermittelten Kredite zu unterschiedlichen Konditionen angeboten, wie es zum Beispiel bei denen über den Darlehensgeber SWK-Bank der Fall ist. Bei den Genossenschaftsbanken trifft man hingegen oft auf den easyCredit der TeamBank, der zu einheitlichen Konditionen vertrieben wird.

Kreditverwendung: Teilweise sind Ratenkredite an einen bestimmten Verwendungszweck wie die PKW-Finanzierung gebunden.

Mindestvoraussetzungen zur Kreditvergabe: Grundlegende Voraussetzungen, die bei Kreditbeantragung zutreffen müssen.

Privatkredit für Selbständige/Freiberufler: Angabe, ob der Ratenkredit auch an Selbständige oder Freiberufler für private Zwecke ausgereicht wird.

Online-Kreditprüfung: Wird bei Beantragung über das Internet der Kreditantrag online geprüft? Eine Kreditzusage ist in diesem Fall vorläufig, der Antragsteller muss die gemachten Angaben noch belegen (beispielsweise kann die Bank noch Gehaltsnachweise oder Kontoauszüge benötigen). Bei einigen Anbietern kann die Kreditprüfung anonym ohne Nennung von Name und Anschrift durchgeführt werden.

VideoIdent möglich: VideoIdent ist am PC mittels Webcam oder bei Tablet und Smartphone mittels der eingebauten Kamera möglich. Die für die Kontoeröffnung notwendige Legitimation ist für den Antragsteller so schneller und bequemer durchzuführen als mit dem klassischen PostIdent in den Filialen der Post. Falls VideoIdent angeboten wird, geben wir auch an, wenn der Kreditantrag papierlos an die Bank übermittelt wird. In diesen Fällen wird keine Unterschrift benötigt und der Antragsteller spart das Porto für das Einreichen der Unterlagen auf dem Postweg, das übrigens beim PostIdent standardmäßig von der Bank übernommen wird.
Während des Videotelefonats zeigt der Antragsteller einem Servicebeauftragten, der bankintern oder extern sein kann, seinen gültigen Personalausweis bzw. Reisepass. Durch Kippen werden auch die Sicherheitsmerkmale sichtbar, beispielsweise das Hologramm. Der Servicebeauftragte prüft die Ausweisdaten und fertigt Fotos davon an, auch ein Foto des Antragstellers wird gespeichert. Abschließend erhält der Antragsteller eine TAN per SMS oder E-Mail, die er in einem dafür vorgesehenen Formularfeld online eingibt. Der gesamte Prozess nimmt circa fünf Minuten in Anspruch.

vorzeitige Rückzahlung: Das seit 11.6.10 verbindliche nationale Gesetz zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie erlaubt es Verbrauchern, Ratenkredite jederzeit früher als vereinbart ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Der Kreditgeber darf hierbei jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist auf höchstens ein Prozent der vorzeitigen Rückzahlung beschränkt, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr auf höchstens ein halbes Prozent. Des Weiteren besteht die Deckelung, dass die Entschädigung nicht die Sollzinsen, die bis zum Ende der Laufzeit angefallen wären, übersteigen darf.
In der Praxis ist es wichtig zu unterscheiden, ob vollständig oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt wird. Einige Institute verzichten in beiden Fällen auf diese gesetzlich zulässige Entschädigung, andere immerhin bei der Teilrückzahlung. Außerplanmäßige Rückzahlungen sollten vorher mit dem Kreditinstitut abgestimmt werden. Nur so ist zu erfahren, welcher Betrag genau noch offen steht (für die Mitteilung des Ablösebetrages werden häufig Gebühren berechnet), bzw. ist abzustimmen, ob durch Teilrückzahlung die monatliche Rate reduziert wird oder der Vertrag früher endet. Oft ist die Anzahl der kostenfreien Teilrückzahlungen pro Jahr beschränkt oder ein Mindest-/Höchstbetrag muss bei der Zahlung berücksichtigt werden.

Link zum Anbieter: Die Website des Anbieters wird in einem neuen Browserfenster geöffnet.

Aktualisierung und teilnehmende Institute:
Screenshot zu Aktualisierung und teilnehmenden Instituten

Screenshot zu Aktualisierung und teilnehmenden Instituten

Unterhalb der Vergleichsübersicht geben wir Datum und Uhrzeit der letzten Aktualisierung an.

Außerdem ist eine Liste der im Vergleich berücksichtigten Anbieter verlinkt. In unseren Vergleichen berücksichtigen wir Direktbanken und Online-Broker. Daneben finden Sie zusätzlich Unternehmen, die ihre Produkte bundesweit einheitlich überwiegend per Internet vertreiben.