Diese Seitenhilfe erklärt den Rahmenkredit-Vergleich für Deutschland Schritt für Schritt: die Bedienung, die Filter und jedes einzelne Vergleichskriterium. Der Rahmenkredit wird auch Abrufkredit genannt. Alle Beispiele stammen von fiktiven Musterbanken.
Die wichtigsten Bedienelemente des Vergleichs, hier zum Ausprobieren. Jedes Element arbeitet wie im echten Vergleich, gefüllt mit fiktiven Musterbanken. Stellen Sie ein, worauf es Ihnen ankommt, und sehen Sie unmittelbar, wie sich das Ergebnis ändert.
Über die Stufen unter "Kreditbedarf" am Anfang des Vergleichs geben Sie an, welchen Betrag Sie abrufen möchten: "alle", "EUR 2.000", "EUR 5.000", "EUR 10.000" oder "EUR 25.000". Voreingestellt ist "alle". Wählen Sie eine feste Stufe, blendet der Vergleich alle Angebote aus, deren Kreditrahmen den gewünschten Bedarf nicht abdeckt - deren Höchstkreditrahmen also darunter oder deren Mindestkreditrahmen darüber liegt. Im Beispiel verschwinden je nach gewähltem Bedarf einzelne Musterbanken aus der Liste.
Über die beiden Buttons "Anbieter" und "Zinssatz" ordnen Sie das Ergebnis. Ein Klick auf einen Button sortiert danach; ein erneuter Klick auf den bereits aktiven Button dreht die Richtung um, angezeigt durch den Pfeil (aufsteigend oder absteigend). Voreingestellt steht der niedrigste effektive Jahreszins oben. Die Rangziffer folgt dabei stets dem Zinssatz: Der günstigste Kredit trägt Rang 1, auch wenn Sie absteigend sortieren.
Jede Ergebniskarte lässt sich aufklappen und zeigt dann drei Reiter: "Merkmale" mit Kreditrahmen, Zinsgültigkeit und Mindestrückführung, "Kontoführung" mit Online-Banking, Kosten, Kontoauszug und Karten sowie "Beantragung" mit den Identifikations- und Antragswegen. Ein Klick auf einen Reiter wechselt den angezeigten Inhalt.
Über den Umschalter mit dem Halbkreis-Symbol oben rechts wechseln Sie zwischen der dunklen Standard-Darstellung und einem hellen Modus mit hohem Kontrast - im Vergleich ebenso wie auf dieser Seitenhilfe. Die Wahl bleibt für Ihren Besuch gespeichert, bis Sie erneut umschalten.
Mit den Filtern grenzen Sie den Vergleich auf die für Sie passenden Rahmenkredite ein. Sie öffnen den Filterbereich über den Button "weitere Filter" mit dem Schieberegler-Symbol am rechten Ende der Einstellungsleiste, direkt über dem Vergleich; ein Zähler zeigt an, wie viele Filter gesetzt sind. Dort filtern Sie nach dem Identifikationsverfahren und grenzen das Ergebnis über einzelne Kreditmerkmale ein.
Demo: Der Schieberegler-Button öffnet den Bereich "weitere Filter" (Beispiel-Animation).
Filtern Sie nach dem bevorzugten Weg der Identitätsprüfung bei der Beantragung: PostIdent in einer Postfiliale, VideoIdent per Videotelefonat oder eID über die Online-Ausweisfunktion des Personalausweises. So sehen Sie nur Rahmenkredite, die Ihr Wunschverfahren anbieten.
Diese Filter zeigen nur Kredite, die das jeweilige Kriterium erfüllen. Zur Wahl stehen: "für Selbständige bei privater Kreditverwendung erhältlich", "für Freiberufler bei privater Kreditverwendung erhältlich" sowie "nur Rahmenkredite mit Neukundenaktion". Ein aktiv gesetzter Filter beschränkt das Ergebnis auf Kredite, die die Bedingung tatsächlich erfüllen; die Filter lassen sich frei kombinieren.
Jede Zeile des Vergleichs wird hier erklärt. Links stehen die Beispielwerte der fiktiven Musterbank Deutschland in der gewohnten Optik, rechts die Erläuterung. Die Reihenfolge entspricht dem Vergleich.
Angezeigt sind der Name und das Logo des Anbieters. Ein Klick auf die Anbietergrafik ruft die Anbieterinformation auf: Anschrift, Kontaktdaten sowie die Gruppen- oder Gesellschafterstruktur. So können Sie einschätzen, mit welchem Institut Sie es zu tun haben.
Angegeben ist die Produktbezeichnung, die der Anbieter verwendet, ohne den Anbieternamen als Zusatz. Führt ein Anbieter mehrere Kredite, bezieht sich die Karte auf das jeweils gezeigte Produkt.
Der Kreditrahmen nennt die Spanne, innerhalb derer der Anbieter die Kreditlinie einräumt - vom Mindest- bis zum Höchstkreditrahmen (jeweils Nettodarlehensbetrag). Die tatsächlich eingeräumte Höhe hängt von Ihrer individuellen Bonität ab. Über die Stufen "Kreditbedarf" in der Einstellungsleiste blenden Sie Angebote aus, deren Rahmen Ihren Wunschbetrag nicht abdeckt.
Der effektive Jahreszins beziffert die jährlichen, auf die nominale Kredithöhe bezogenen Gesamtkosten des Kredits in Prozent. Er beinhaltet den Sollzins sowie weitere Bestandteile wie Auszahlungskurs, Tilgungssatz, -beginn und -höhe und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine; die Kosten einer Restschuldversicherung sind nicht eingerechnet. Weil der Zins beim Rahmenkredit veränderlich ist und die Linie wiederholt abgerufen werden kann, wird er als "anfänglicher" effektiver Jahreszins angegeben. Er ist der maßgebliche Vergleichsmaßstab; in der Voreinstellung sortiert der Vergleich aufsteigend nach diesem Wert.
Der Sollzins ist der nominale Kreditzins, der auf den in Anspruch genommenen Betrag zu zahlen ist; er fließt in die Effektivzinsberechnung ein. "Veränderlich" bedeutet, dass die Bank ihn jederzeit an das allgemeine Zinsniveau anpassen kann. Die Zinsbelastung wird monatlich auf den tatsächlich genutzten Rahmen berechnet - nutzen Sie den Kredit nicht, fallen keine Zinsen an. Für sich allein hat der Sollzins wenig Aussagekraft; maßgeblich ist der effektive Jahreszins.
Der Button führt Sie direkt zum Anbieter: Die Website öffnet sich in einem neuen Browserfenster, sodass der Vergleich geöffnet bleibt. Der Rahmenkredit wird anschließend über die Internetseite des Anbieters beantragt, wo die Daten online erfasst und der Antrag erzeugt wird.
Wie aktuell die Daten sind, wie die Rangfolge zustande kommt und was hinter der Auswahl der berücksichtigten Anbieter steckt.
Unterhalb der Vergleichsübersicht nennen wir Datum und Uhrzeit des letzten Aktualisierungslaufs; er bezieht sich auf den gesamten Rahmenkredit-Vergleich. Zu diesem Zeitpunkt haben wir die Konditionen der Anbieter automatisiert auf Veränderungen geprüft und die relevanten Anpassungen vorgenommen.
Der Rahmenkredit-Vergleich vergibt keine Sterne- oder Punktebewertung. Die Rangfolge ergibt sich allein aus der Sortierung: In der Voreinstellung steht der günstigste effektive Jahreszins auf Rang 1. Wechseln Sie über die Sortier-Buttons "Anbieter" oder "Zinssatz" die Reihenfolge, bleibt der günstigste Zins weiterhin Rang 1 - die Rangziffer folgt also stets der Zinshöhe, nicht der Anzeigereihenfolge. Welche Kriterien in die Rangfolge einfließen, können Sie im Detail nachlesen.
Welche Anbieter berücksichtigt werden, ist ebenfalls dokumentiert. Grundlage ist die Ausrichtung der Website auf Direktbanken sowie auf Unternehmen, die ihre Produkte bundesweit über das Internet anbieten und den Abschluss per PostIdent, VideoIdent oder die eID-Funktion des Personalausweises ermöglichen. Ist ein Anbieter nicht aufgeführt, liegt das meist daran, dass er diese Kriterien nicht erfüllt.
Fragen rund um den Rahmenkredit, die kein einzelnes Vergleichskriterium betreffen: von den Grundlagen über die Abgrenzung zu Dispo- und Ratenkredit, Zinsen und Kosten, Kredithöhe und Rückführung bis zu Antrag, Schufa und Widerruf.
Ein Rahmenkredit ist ein von der Bank eingeräumter finanzieller Spielraum, den Sie bei Bedarf abrufen können. Sie erhalten einen individuellen Kreditrahmen - je nach Anbieter häufig zwischen EUR 2.500 und EUR 25.000 -, über den Sie ganz oder in Teilen verfügen. Möchten Sie Geld in Anspruch nehmen, teilen Sie der Bank den gewünschten Betrag mit; er wird Ihrem Referenzkonto gutgeschrieben oder direkt an einen Empfänger überwiesen. Zinsen fallen nur für den tatsächlich abgerufenen Betrag an.
Ja. "Abrufkredit" ist nur eine andere Bezeichnung für den Rahmenkredit und betont die Eigenschaft, dass der Kredit auf Abruf, also bei Bedarf, in Anspruch genommen wird. Gebräuchlich sind außerdem Bezeichnungen wie Abrufdarlehen oder Rahmendarlehen.
Die Verwendung ist frei. Der Rahmenkredit eignet sich für spontane Wünsche und unerwartete Ausgaben ebenso wie für die Ablösung eines teureren Dispokredits. Sie erhalten eine Kreditlinie, bis zu der Sie immer wieder abrufen können; die ungenutzte Linie steht als Liquiditätsreserve bereit, ohne dass dafür Kosten entstehen.
Der Dispokredit auf dem Girokonto ist bequem, aber teuer. Der Rahmenkredit funktioniert ähnlich - er lässt sich als eine Art ausgelagerter Dispokredit verstehen -, ist aber meist deutlich günstiger. Weil er unabhängig vom Girokonto vergeben wird, können Sie mehrere Anbieter vergleichen und müssen nicht bei Ihrer Hausbank bleiben.
Der Rahmenkredit ist für kurzfristige, spontane Ausgaben gedacht, die Sie innerhalb weniger Wochen oder Monate aus den laufenden Einnahmen zurückführen. Der Ratenkredit ist dagegen auf eine mittel- bis langfristige Finanzierung ausgelegt: Der Rückzahlungszeitpunkt ist vertraglich bestimmt, die monatliche Rate steht fest, und der Sollzins ist in der Regel für die gesamte Laufzeit gebunden.
Nein. Zinsen fallen nur für den Betrag an, den Sie tatsächlich in Anspruch nehmen. Die Bereitstellung des Kreditrahmens und die Kontoführung sind in der Regel kostenfrei. Eine ungenutzte Kreditlinie kostet Sie also nichts und steht als Reserve bereit.
Beim Rahmenkredit ist der Zins veränderlich (variabel) - anders als beim Ratenkredit mit gebundenem (festem) Zins. Er orientiert sich am allgemeinen Zinsniveau und kann von der Bank jederzeit angepasst werden. Daraus ergibt sich ein gewisses Zinsänderungsrisiko, weshalb sich der Rahmenkredit vor allem für die kurzfristige Liquiditätsbeschaffung eignet.
Weil der Zins veränderlich ist, die Kreditlinie wiederholt abgerufen werden kann und weder Laufzeit noch Rate festgeschrieben sind, kann sich der effektive Jahreszins über die Gesamtlaufzeit ändern. Deshalb wird er als "anfänglicher" effektiver Jahreszins angegeben. Der effektive Jahreszins beziffert die jährlichen, auf die nominale Kredithöhe bezogenen Gesamtkosten in Prozent; er beinhaltet den Sollzins, den Auszahlungskurs sowie Tilgungssatz, -beginn und -höhe und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine. Seine Berechnung ist gesetzlich vorgeschrieben und ermöglicht den Vergleich unterschiedlich gestalteter Angebote.
Klären Sie zuerst, ob der Rahmenkredit die passende Kreditart für Ihr Vorhaben ist. Der wichtigste Vergleichsmaßstab ist der effektive Jahreszins. Günstige Startzinsen für Neukunden sind kein gewichtiges Kriterium, da sie nur für wenige Monate gelten; sie lohnen sich nur, wenn Sie den Kredit zweifelsfrei innerhalb dieser Niedrigzinsphase zurückzahlen. Achten Sie außerdem auf bonitätsabhängige Zinsen und lassen Sie sich nicht zum Abschluss einer Restschuldversicherung drängen.
Einige Anbieter bieten auch zum Rahmenkredit eine Restschuldversicherung an, die etwa bei Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall, teils auch bei Arbeitslosigkeit, die Rückzahlung absichert. Der Abschluss ist optional. Der Preis wird meist als Prozentsatz pro Monat auf den aktuell in Anspruch genommenen Rahmen berechnet. Das wirkt zunächst günstig, kann aufs Jahr umgerechnet aber einem effektiven Jahreszins von mehreren zehn Prozent entsprechen - die Police ist damit im Verhältnis zum Nutzen oft teuer.
Der genehmigte Kreditrahmen bildet die Obergrenze. Aus den Produktdaten geht hervor, welche Linien ein Anbieter mindestens und höchstens einräumt. Bei der Antragstellung nennen Sie Ihren Wunschrahmen; die Bank prüft anhand Ihrer persönlichen Angaben und Unterlagen, welche Höhe sie Ihnen individuell einräumt. Eine Ablehnung ist möglich.
Sie können den in Anspruch genommenen Betrag jederzeit ganz oder in individuellen Teilbeträgen zurückzahlen. Meist ist nur eine geringe monatliche Mindestrückführung vorgeschrieben. Diese Flexibilität ist praktisch, sollte aber nicht dazu verleiten, die Rückzahlung dauerhaft aufzuschieben - ohne Disziplin droht sonst eine Schuldenfalle.
Ja. Sie können jederzeit ganz oder in Teilen zurückzahlen und bestimmen Zeitpunkt und Höhe selbst. Das Kreditkonto wird in laufender Rechnung geführt, sodass eine Rückführung per Überweisung oder Dauerauftrag jederzeit möglich ist.
Die meisten Institute legen eine monatliche Mindestrückführung fest, sobald Sie den Rahmen in Anspruch nehmen. Sie besteht entweder nur aus der Zinszahlung oder aus einem Prozentsatz des in Anspruch genommenen Betrags; im letzteren Fall ist oft zusätzlich ein Euro-Mindestbetrag festgelegt. Höhere oder zusätzliche Rückzahlungen sind jederzeit möglich.
Je nach Institut veranlassen Sie eine Verfügung online, telefonisch oder schriftlich. Einige Anbieter geben zusätzlich eine Bank- oder Kreditkarte aus, mit der Sie im Rahmen der Kreditlinie auch am Geldautomaten Bargeld abheben können.
Zur Kreditentscheidung benötigt die Bank persönliche Angaben: Name, Anschrift, Geburtsdatum, Familienstand und Anzahl der Kinder. Besonders wichtig ist die berufliche Situation - Beruf, Arbeitsstelle, eine etwaige Probezeit und der Beginn des Arbeitsverhältnisses; Gehaltsnachweise belegen das Einkommen. Außerdem sind wahrheitsgemäße Angaben zur finanziellen Situation zu machen, etwa zu weiteren Einkünften und zu Ausgaben für Wohnen, Versicherungen und bestehende Kredite; für die Lebenshaltung setzt die Bank meist Pauschalen an. Auch eine Schufa-Auskunft wird eingeholt.
In der Regel wird allein auf die Bonität und insbesondere auf das Gehalt abgestellt. Ähnlich wie beim Dispokredit lässt sich der Rahmen später an eine veränderte Einkommenssituation anpassen; dazu kann die Bank von Zeit zu Zeit aktuelle Unterlagen zur Bonitätsprüfung anfordern.
In aller Regel nicht. Für einen Rahmenkredit ist meist keine bestehende Geschäftsbeziehung nötig, und Ihr Girokonto muss nicht beim Kreditgeber geführt werden. So können Sie sich - sofern Ihre Bonität es zulässt - zusätzlich zum Dispokredit Ihrer bisherigen Bank eine weitere Liquiditätsreserve verschaffen.
An die Schufa werden Kreditdaten wie die Beantragung, der Kreditnehmer und die eingeräumte Kreditlinie übermittelt, ebenso Daten aus nicht vertragsgemäßem Verhalten, etwa der offene Forderungsbetrag nach einer Kündigung. Die Schufa speichert außerdem Daten aus öffentlichen Registern, Voranschriften sowie die Angabe, ob Girokonten oder Kreditkarten vorhanden sind. Der Übermittlung stimmen Sie im Rahmen des Kreditvertrags über die Schufa-Klausel zu; ohne diese Auskunft lässt sich die Kreditwürdigkeit kaum beurteilen.
Eine Kopie der über Sie gespeicherten Daten können Sie nach Art. 15 DSGVO jederzeit kostenlos anfordern, am einfachsten online unter www.meineschufa.de. Wer für private Geschäfte einen Nachweis der Kreditwürdigkeit zur Weitergabe an Dritte wie Vermieter benötigt, kann zusätzlich eine gesonderte, kostenpflichtige Bonitätsauskunft anfordern.
Eine negative Schufa-Auskunft kann dazu führen, dass Sie als nicht kreditwürdig eingestuft werden - etwa wegen nicht zurückgezahlter Kredite, einer Zwangsvollstreckung oder eines Haftbefehls. Nahezu alle Banken in Deutschland arbeiten mit der Schufa zusammen, sodass die Aussichten bei einem negativen Eintrag ungünstig sind. Die einzelnen Eintragungen sind allerdings unterschiedlich zu bewerten.
Ja. Sie können den Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt, sobald Sie den Vertrag geschlossen und die Pflichtangaben samt Widerrufsbelehrung erhalten haben. Der Widerruf ist in Textform möglich, eine E-Mail genügt also; eine eigenhändige Unterschrift ist nicht erforderlich. Haben Sie den Rahmen bereits in Anspruch genommen, zahlen Sie den ausgezahlten Betrag zurück und entrichten für die Zeit der Nutzung den vereinbarten Sollzins.