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Girokonto: Information
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 18.500 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Für diverse mit einem Girokonto verbundene Leistungen erheben die Banken unterschiedlich hohe Gebühren. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten sowie Sollzinsen ins Gewicht. Auch bieten die Banken meist mehrere Sicherheitsverfahren beim Online-Banking an, nicht bei allen Banken kann ein kostenloses genutzt werden. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin ist es flexibler, statt auf eine Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, oder Giro- und Tagesgeldkonto aus einer Hand haben zu wollen, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein zum jeweiligen Zeitabschnitt gut verzinstes Tagesgeldkonto umzubuchen. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen und was man nutzen möchte, zum Beispiel welches Sicherheitsverfahren beim Online-Banking.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Die Geschäftskonten der Postbank werden zum 1.12.18 in einzelnen Punkten teurer: Die für viele Geschäftskunden relevanteste Änderung dürfte die zum Einzahlen von Bargeld auf das eigene Konto sein, bislang war das fünf Mal pro Monat am Schalter bzw. an den Postbank-Geldautomaten kostenfrei möglich, diese Freiposten entfallen. Bei jeder Bareinzahlung wird das Entgelt anfallen - EUR 3,00 je angefangene EUR 5.000. Für den postalischen Kontoauszug werden künftig EUR 1,50 (bisher EUR 1,00) je Versand erhoben und auch der Kontoauszug am Kontoauszugsdrucker wird mit EUR 0,50 kostenpflichtig. Die Bankkarte (girocard) wird ab der zweiten ausgestellten Karte mit monatlich EUR 0,50 kostenpflichtig, bislang war sie für alle Verfügungsberechtigten frei. Für den Girobriefumschlag, der in einer Serie mit 24 Umschlägen erhältlich ist, erhebt die Postbank statt EUR 0,15 Entgelt eines in der aktuellen Höhe des Portos der Deutschen Post für einen Standbrief. Und wenn eine SEPA-Firmenlastschrift hinterlegt ist, fällt dafür ein Jahresentgelt von EUR 12,50 (bisher EUR 7,50) an.
- Consorsbank erhebt ab 1.11.18 eine Gebühr für das Abheben von kleinen Beträgen mit der Visa Card am Geldautomaten: Für eine Abhebung unterhalb von EUR 50,00 werden seitens Consorsbank dann EUR 1,95 Gebühr berechnet. Lässt man sich EUR 50,00 oder mehr auszahlen, ist die Abhebung weiterhin gebührenfrei (weltweit, ggf. aber Entgelt des Automatenbetreibers und Auslandsentgelt von 1,75%). Es gibt dazu eine Vorgeschichte: Zum Juli 2017 hatte Consorsbank einen Mindestabhebebetrag von EUR 50,00 pro Abhebung mit der Visa Card einführen wollen. Nach massiver Kritik der Kunden, auch geäußert im bankeigenen Forum, blies Consorsbank das ab, wies in einer Information im Forum aber auch darauf hin, dass nicht ausgeschlossen werde könne, dass zu einem späteren Zeitpunkt eventuell eine Gebühr für Abhebungen unterhalb einer bestimmten Grenze eingeführt werde. Zwischenzeitlich führten auch andere Girokontoanbieter wie die ING-DiBa einen Mindestabhebebetrag ein, sodass diese Einschränkungen üblicher geworden sind.
- comdirect verlängerte ihre aktuelle Neukundenaktion bis 30.9.18 und wird sogar jede zehnte erfolgreiche Girokontoeröffnung im Rahmen dessen on top mit EUR 500,00 prämieren. Dies gilt bei Antragstellung in der Zeit vom 14.9.18 bis 30.9.18, die vollständigen Unterlagen müssen bei comdirect bis 31.10.18 vorliegen und das Konto auch von comdirect eröffnet werden. Diese Extraprämie wird den Glücklichen, denen sie zufällt, Ende November gutgeschrieben. Weiterhin gilt: Neukunden erhalten EUR 100,00 Willkommensprämie, sofern in den ersten drei Monaten insgesamt mindestens fünf Buchungen je EUR 25,00 oder mehr durchgeführt wurden, und 24 Monate lang eine Kontogutschrift über jeweils EUR 2,00.
- Moneyou, für Tages- und Festgeldanlagen bekannt, bietet seit 11.9.18 offiziell ein Girokonto an, mit der Bezeichnung "Moneyou Go". Zuvor lief zweieinhalb Monate eine Betaphase mit Testern aus dem Kundenkreis. Das Konto kann ausschließlich über eine Smartphone-App eröffnet und genutzt werden. Die Kontoführung ist kostenlos, ebenso die Debit-Mastercard und zwei Abhebungen in Euro pro Monat an Geldautomaten. Das Besondere: Das Guthaben auf dem Girokonto wird mit derzeit 0,30% verzinst (wie auf dem Tagesgeldkonto von Moneyou, wobei derzeit noch kein Freistellungsauftrag eingerichtet werden kann) und ist in bis zu fünf unterschiedlichen Töpfen organisiert, sogenannten "Wallets". Dies soll zweckbestimmtes Sparen und ein Einteilen in Budgets erleichtern. Ist die Karte mit einer der Wallets verknüpft, wird bei Zahlung oder Abheben mit der Karte von der jeweiligen Wallet abgebucht, sodass nur das ausgegeben werden kann, was dort zur Verfügung steht. Eine Überziehungsmöglichkeit wird nicht eingeräumt. Das Produkt ist insbesondere auf junge Leute zugeschnitten, wobei der Kontoinhaber volljährig sein muss. Auch eignet es sich für Interessenten, die sonst Schwierigkeiten haben, ein günstiges Girokonto zu bekommen, zum Beispiel wegen geringer Geldeingänge. Die Schufa wird von Moneyou nicht abgefragt und das Konto wird auch nicht der Schufa gemeldet. Mehrere bei einem Girokonto übliche Basics stehen jedoch zumindest zurzeit noch nicht zur Verfügung, nicht unterstützt werden: Daueraufträge ausführen, Überweisungen außerhalb des SEPA-Raumes, Schecks einlösen und Kartenzahlungen im Online-Handel bzw. im Rahmen von telefonischen Bestellungen größer einem Tageslimit von EUR 500,00 oder zugunsten von Unternehmen, die außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums und der Schweiz ansässig sind. Das Ausführen von SEPA-Lastschriften gehört erst ab dem 1.12.18 zum Leistungsumfang.
- Wüstenrot verlängerte ihre Eröffnungsaktion mit Geldprämie für das erste "Top Giro", allerdings beträgt die Geldprämie im Zeitraum 1.9.18 bis 31.12.18 nur noch EUR 50,00, im Zeitraum 1.5.18 bis 31.8.18 waren es EUR 80,00. Die weiteren Bedingungen wie zum geforderten Gehalts-/Renteneingang und zu den monatlich mindestens sieben Abhebungen, Buchungen oder Überweisungen blieben unverändert.
- Die comdirect erhebt seit 1.9.18 eine Gebühr für die Bargeldauszahlung bis EUR 5.000 am Schalter der Commerzbank-Filialen, sie beträgt EUR 9,90 pro Auszahlung. Die Bargeldauszahlung von Beträgen größer EUR 5.000 blieb hingegen kostenlos. Bislang gab es speziell bei den Auszahlungen am Schalter für die Kostenfreiheit weder eine Einschränkung beim Betrag noch in der Anzahl. Ebenfalls seit 1.9.18 ist für jede angeforderte und erfolgreich genutzte mTAN eine Gebühr von 9 Cent zu zahlen. Von dieser Bepreisung sind die Ausführungen im Wertpapiergeschäft ausgenommen. Dass auch comdirect die mTANs kostenpflichtig macht, war absehbar, bei der Commerzbank sind sie es seit Mai. comdirect empfiehlt als Alternative, das photoTAN-Verfahren zu aktivieren.
- 1822direkt erhöhte die Eröffnungsprämie beim "GiroSkyline" von EUR 100,00 auf EUR 150,00. Die Bedingungen sind bis auf die Datumsangaben dieselben wie zuvor: Der Eröffnungsantrag muss im Zeitraum 30.8.18 bis 27.9.18 generiert werden, das Konto muss bis zum 31.1.19 mindestens drei monatliche Gehaltseingänge ab EUR 1.000 aufweisen (bei Kontoinhabern im Alter bis einschließlich 26 Jahren genügen jeweils EUR 500,00), nach den Gehaltseingängen darf nicht mehr als die Hälfte sofort abverfügt werden und der Kontoinhaber darf noch nie ein Girokonto bei 1822direkt besessen haben, auch kein Kunde der Frankfurter Sparkasse sein.
- Bargeld abheben ist seit dem 27.8.18 auch beim Lebensmitteldiscounter Lidl möglich. Der kostenfreie Service kann an jeder Lidl-Kasse der rund 3.200 Lidl-Filialen in Deutschland genutzt werden, ab einem Einkaufswert von EUR 10,00 bei Bezahlung mit girocard. Dazu nennt man dem Mitarbeiter vor dem Bezahlvorgang den gewünschten Betrag zwischen EUR 10,00 und EUR 200,00, den man bar von seinem Girokonto ausgezahlt haben möchte, wobei er nur in Zehn-Euro-Schritten gewählt werden kann, keine krumme Zahl oder gar Cents. Kontaktlos zahlen mit Abheben funktioniert bei Lidl nicht, es geht nur gesteckt und mit Eingabe der PIN der girocard am Terminal. Nach der Auszahlung bekommt man den Kassenzettel, auf dem der Betrag des Einkaufs und der Betrag der Auszahlung separat ausgewiesen werden; ebenso ist bei der Abbuchung im Verwendungszweck der Betrag der Auszahlung ausgewiesen.