- Girokonto
- Tagesgeld
- Festzinsanlage
- Sparplan
- Brokerage
- Kreditkarte
- Rahmenkredit
- Ratenkredit
- Baudarlehen
Girokonto: Information
- Kontoangebot
norisbank- gebührenfrei geführt ohne Bedingungen
- Neukundenvorteil: EUR 100,00 Geldprämie, wenn das Konto bis 30.6.20 beantragt wird und über den automatisierten Online-Kontowechselservice bis 31.8.20 mindestens fünf Zahlungspartner über die neue Bankverbindung informiert werden
- VideoIdent möglich
- Kontoangebot
N26- gebührenfrei geführt ohne Bedingungen
- beitragsfrei enthaltene Mastercard, die auch für die Bargeldversorgung genutzt wird
- viele benutzerfreundliche digitale Lösungen
- unterstützt sowohl Apple Pay als auch Google Pay
- VideoIdent möglich, papierloser Eröffnungsantrag
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 18.500 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Für diverse mit einem Girokonto verbundene Leistungen erheben die Banken unterschiedlich hohe Gebühren. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten sowie Sollzinsen ins Gewicht. Auch bieten die Banken meist mehrere TAN-Verfahren beim Online-Banking an, nicht bei allen Banken kann ein kostenloses genutzt werden. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin ist es flexibler, statt auf eine Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, oder Giro- und Tagesgeldkonto aus einer Hand haben zu wollen, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein zum jeweiligen Zeitabschnitt gut verzinstes Tagesgeldkonto umzubuchen. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen, zum Beispiel welches TAN-Verfahren beim Online-Banking und welche Geldautomatenabdeckung man präferiert und ob ein für die kostenlose Kontoführung geforderter Mindestgeldeingang akzeptabel wäre.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Kunden von N26, die unter 26 Jahre alt sind und keine monatlichen Geldeingänge aus Gehalt oder Sozialleistungen in Höhe von mindestens EUR 1.000 haben, dürfen ab 24.5.20 nur noch drei Mal statt bislang fünf Mal im Monat an Geldautomaten in Deutschland gebührenfrei Geld abheben. Das geht aus dem vorab veröffentlichten Preis- und Leistungsverzeichnis hervor, denn ein Kriterium zur Qualifikation für den "Hauptkonto-Status" - das betreffend des Alters des Kontoinhabers -, ist hier nicht mehr aufgeführt. N26 streicht zudem allen den monatlichen Freibetrag von EUR 100,00 der Einzahlungsmöglichkeit in der Kooperation mit Barzahlen.de. Ab 24.5.20 kostet das Einzahlen dann bereits ab dem ersten Euro die Gebühr von 1,50% des Einzahlungsbetrags. Auf Kreditkartentransaktionen in Casinos, bei Lotterien und in Wettbüros wird N26 eine Gebühr in Höhe von 3,00% erheben und auch für das Bestellen von Ersatzkarten mehr verlangen.
- ING wird das Girokonto nicht mehr lange ohne Bedingungen kostenlos führen: Ab 1.5.20 sind monatlich mindestens EUR 700,00 Geldeingang nötig, damit kein Grundpreis anfällt. An einigen Stellen erklärte ING, dass es sich dabei um Gehalt, Rente, Pension und andere Einkommen handeln könne. Dies ist etwas missverständlich, laut Auskunft des Kundensupports werden zurzeit nämlich auch gewöhnliche Eingänge aus Daueraufträgen oder Überweisungen von anderen Banken als Geldeingang anerkannt, auch Eigenüberweisungen; nicht jedoch eigene bankinterne Überträge, Wertpapiergutschriften oder Gutschriften aus der Buchung von Rücklastschriften. Durch das ab 1.5.20 gültige Preis- und Leistungsverzeichnis, das mittlerweile veröffentlicht wurde, ist dies bestätigt, dort wird auch der Begriff "Geldeingang" verwendet und in der Fußnote sind davon ausgenommen "Wertpapierumsätze, eigene Überträge und Gutschriften aus der Buchung von Rücklastschriften". Die Eingänge werden zusammengezählt; es können also auch mehrere kleine Beträge sein, die in der Summe auf die geforderte Höhe kommen. Wenn in einem Monat mal weniger als EUR 700,00 auf dem Konto eingehen, wird ING für diesen Monat EUR 4,90 belasten, was für ein Online-Konto relativ viel ist. Ausnahmen werden für Kunden gelten, die jünger als 28 Jahre alt sind, und für Kunden mit Basiskonto, bei ihnen bleibt es bei der bedingungslos kostenlosen Kontoführung. ING verzeichnete in den vergangenen Jahren starke Zuwächse bei den Girokonten, viele andere Banken zogen mit den Gebühren an. Die Anzahl der bei ING unterhaltenen Girokonten liegt derzeit bei 2,8 Millionen. ING geht davon aus, dass etwa drei Viertel der Konten zum jetzigen Stand vom Grundpreis bereits befreit wären, das bedeutet aber auch, dass die Konditionsänderung etwa 700.000 Konten teuer macht. ING zielt auf Hauptbankverbindungen und schaut beim Wachstum jetzt mehr auf Profitabilität. Mit einem Zweitkonto, das nur wenig genutzt wird, können sie kein Geld verdienen. ING kommunizierte die Konditionsänderung am selben Tag wie das Geschäftsergebnis für 2019, und auch zusammen mit diesem. ING konnte den Gewinn vor Steuern abermals steigern, auf 1,352 Milliarden Euro, im Teilergebnis der Retail-Sparte sank er jedoch leicht.
- Ab 19.4.20 dürfen gemäß der EU-Preisverordnung bei Kartenumsätzen für das Umrechnen von den Landeswährungen innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) nur noch die zuletzt verfügbaren Referenzkurse der Europäischen Zentralbank verwendet werden. Dies soll die Transparenz der zu zahlenden Entgelte für den Verbraucher erhöhen und betrifft das Bezahlen und Geldabheben sowohl mit girocards als auch mit Kreditkarten. Im Fokus stehen somit die zwölf EWR-Fremdwährungen Britisches Pfund, Bulgarischer Lew, Dänische Krone, Isländische Krone, Kroatische Kuna, Norwegische Krone, Polnischer Zloty, Rumänischer Leu, Schwedische Krone, Schweizer Franken (nur für Liechtenstein), Tschechische Krone und Ungarischer Forint. Die Wechselkurse von Nicht-EWR-Währungen wie dem US-Dollar sind von der Verordnung nicht geregelt. Bislang zogen die kartenausgebenden Institute meist die von den Kreditkartengesellschaften bereitgestellten Kurse als Basis heran, oder gar bankeigene, darin war jeweils ein Spread enthalten. Ein Teil der kartenausgebenden Institute wird künftig, obwohl der Spread bei den betreffenden EWR-Währungen wegfällt, kein Entgelt für das Umrechnen in Euro erheben, ein anderer Teil ein Entgelt in Form eines Kursaufschlags auf den Euro-Referenzkurs der Europäischen Zentralbank: Beispielsweise wird comdirect einen Aufschlag von 0,35% erheben, norisbank und Postbank 0,50%. Ob das bislang schon übliche Auslandsentgelt bei allen Fremdwährungen oder nur bei denen außerhalb des EWR anfällt, ist in diesem Zusammenhang ebenfalls relevant. ING beispielsweise wird für Zahlen oder Abheben in EWR-Währung ihr Auslandsentgelt von 1,75% als Kursaufschlag anwenden. Die meisten anderen Institute werden das Auslandsentgelt zusätzlich belasten, auch comdirect, norisbank und Postbank.
- Die DKB erhöht zum 19.4.20 das Auslandsentgelt von 1,75% auf 2,20%. Das Auslandsentgelt fällt mit dem Aktivkunde-Status bei der zum DKB-Cash ausgegebenen Visa Card weder beim Geldabheben noch beim Bezahlen an, dies gehört zu den gewährten Vorteilen. Die Änderung trifft somit insbesondere den Teil der Kunden, die den Status nicht haben, und auch Inhaber einer CoBranding-Kreditkarte wie der von Miles & More oder BMW, und mit ihrer Karte in Fremdwährung abheben oder bezahlen.
- comdirect ändert die Regelung für ihre Girokunden, Bargeld über Einzahlautomaten/Kassen der Commerzbank einzahlen zu können. Diese Bareinzahlungen werden ab 17.4.20 generell kostenfrei sein, wenn sich der Kontostand zum Zeitpunkt der Einzahlung im Soll befindet. comdirect entspricht damit einem Urteil des OLG Karlsruhe gegen eine Sparkasse; das OLG Karlsruhe sah den Kontoausgleich per Einzahlung als vertragliche Pflicht an, die gebührenfrei bleiben muss. Ansonsten - bei einem Kontostand im Haben - bleibt es bei comdirect bei den drei kostenlosen Einzahlungen pro Kalenderjahr und jede weitere Einzahlung kostet beim normalen Girokonto unverändert EUR 2,90.
- Die HypoVereinsbank geht seit 1.4.20 mit einem Neukundenangebot zum "PlusKonto" in die Offensive, ähnlich aufgebaut wie beim teureren "ExklusivKonto", aber außergewöhnlich: Der Grundpreis entfällt nämlich für sage und schreibe fünf Jahre und zwei Amazon-Gutscheine über jeweils EUR 50,00 sind zu bekommen. Normalerweise wird die Kontoführung bei solchen Angeboten nie länger als für zwölf Monate erlassen, denn Ziel ist ja, in der Phase mit den Leistungen zu überzeugen und relativ bald auch Geld zu verdienen. Der reguläre Preis dieses Kontomodells beträgt EUR 9,90 pro Monat. In der Summe machen die Vorteile des Angebots somit fast EUR 700,00 aus. Die Befreiung vom Kontopreis für fünf Jahre wird durch den Sonderstatus Gold im HVB Vorteilsprogramm "valyou" eingerichtet. Die HypoVereinsbank schreibt, der Sonderstatus beginnt im auf die Anmeldung zu valyou folgenden Quartal. Laut übereinstimmenden Auskünften bekommen ihn die Neukunden in der Aktion allerdings sofort. Einen ersten Amazon-Gutschein im Wert von EUR 50,00 übermittelt die HypoVereinsbank bereits für die bestätigte Eröffnung. Einen zweiten Amazon-Gutschein im Wert von EUR 50,00 übermittelt sie sofern drei regelmäßige Eingänge wie Gehalt oder Rente über jeweils mindestens EUR 500,00 innerhalb von vier Monaten nach Kontoeröffnung vorliegen.
- Die Postbank beendete zu ihren privaten Girokonten das Neukundenangebot mit den beiden Geldprämien für die Kontoeröffnung und die anschließende Nutzung des Online-Kontowechselservices. Stattdessen erlässt sie nun bei dem seit 1.4.20 geltenden online verfügbaren Angebot den monatlichen Grundpreis bis zum 31.12.20. Um diesen vergleichsweise bescheidenen Aktionsvorteil - die Befreiung vom Grundpreis - zu bekommen, soll der Giro-Neukunde gleichzeitig mit dem Girokonto auch ein Wertpapierdepot, einen Ratenkredit oder ein Baudarlehen bei der Postbank abschließen oder abgeschlossen haben. Entscheidet man sich für das Wertpapierdepot, muss es zum Stichtag 8.6.20 einen Bestand von mindestens EUR 100,00 aufweisen.
- Die Commerzbank verringerte beim Eröffnungsangebot zu "0-Euro-Konto" und "PremiumKonto" am 1.4.20 die Startgutschrift von EUR 100,00 auf EUR 50,00. Bei den Geschäftskonten auf dem Abschlussweg über das Internet läuft die Aktion hingegen mit EUR 100,00 weiter, das dabei geforderte GeschäftskundenKompass-Gespräch in der Filiale darf nun später stattfinden, innerhalb der ersten sechs statt zuvor innerhalb der ersten drei Monate. Nicht mehr gefordert ist, die CashRadar-Funktion zu aktivieren.
- Die Triodos Bank erhöhte zum 1.4.20 den monatlichen Kontopreis auf EUR 5,50 (vorher EUR 4,50) und auch den Jahresbeitrag der zum Girokonto erhältlichen Mastercard-Kreditkarte auf EUR 39,00 (vorher EUR 30,00). Die Kreditkarte ist optional, allerdings stellt die Triodos Bank darüber die gebührenfreie Bargeldversorgung an Geldautomaten bereit, nicht über die girocard.
- N26 zieht sich vom britischen Markt zurück und begründet dies in der diesbezüglichen Pressemitteilung einzig und allein mit dem Brexit. Durch die politische Entscheidung sei N26 gezwungen, Großbritannien zu verlassen. Alle britischen N26-Konten laufen nun zum 15.4.20 aus. Die Kunden wurden gebeten, etwaiges Guthaben bis dahin auf ein anderes Bankkonto zu überweisen. Als N26 im November 2017 die Warteliste einrichtete und einige Monate danach startete, ging das vorerst noch mit deutscher Banklizenz, aber das Brexit-Votum des Volkes war längst bekannt und der Zeitplan für den Austritt sogar enger. Selbst im Oktober vergangenen Jahres erklärte N26 in einem mittlerweile gelöschten Blogpost, sich auf den Brexit vorzubereiten und bleiben zu wollen. Daher wirkt die jetzige Argumentation vorgeschoben. Eher trifft zu, dass N26 in Großbritannien wegen der vielen einheimischen Challenger-Banken sich nicht etablieren konnte und den Aufwand, sich um eine eigene britische Lizenz zu bemühen oder mit einer Partnerbank zusammenzuarbeiten, als nicht wirtschaftlich einschätzt. Es ist ein herber Rückschlag, auf einem der wichtigsten Märkte in Europa die Reißleine ziehen zu müssen. In der Pressemitteilung heißt es dennoch, dass auf der weiteren Expansion in den USA und der Vorbereitung weiterer internationaler Märkte ein starker Fokus liege. In dem Zusammenhang wirkt auch das widersprüchlich, denn dafür wird man ebenfalls eine separate Banklizenz in der einen oder anderen Form benötigen.