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Girokonto: Information
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 18.500 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Viele kleine Posten, die anderenorts umsonst sind, können die Kosten insgesamt in die Höhe treiben. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten, kostenpflichtige Sicherheitsverfahren beim Online-Banking sowie Sollzinsen ins Gewicht. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin gilt: Statt auf eine hohe Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, ist es besser, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein Tagesgeldkonto umzubuchen. Bei Zinsänderungen bleibt man damit flexibel. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Die Commerzbank erhebt ab 1.7.18 bei "0-Euro-Konto" und "StartKonto" EUR 1,50 Gebühr für die Barein-/Barauszahlung am Schalter. Ebenso fallen ab dann EUR 1,50 Gebühr für den Einzug eines in Euro ausgestellten Inlandsschecks an. Bislang waren diese Leistungen inklusive, weiterhin sind sie es bei den Kontomodellen "PremiumKonto" und "KlassikKonto".
- Girokunden der ING-DiBa können ab 1.7.18 am Geldautomaten nur noch Beträge ab EUR 50,00 abheben. Dies wird sowohl für die Abhebungen mit der girocard als auch für die mit der Visa Card gelten. Eine Ausnahme räumt ING-DiBa ein: Wenn der verfügbare Betrag kleiner als der Mindestabhebebetrag ist, können auch geringere Beträge abgehoben werden. Dies bezieht nach Rückfrage bei der ING-DiBa neben dem Guthaben auch den durch einen eventuellen Dispokredit verfügbaren Betrag mit ein. Auch wird ING-DiBa eine so bezeichnete Kleinbetrags-Option anbieten, die Abhebungen unter dem Mindestabhebebetrag mit beiden Karten erlaubt; der Preis ist mit monatlich EUR 10,00 hoch, die Option ist telefonisch zu buchen und zu kündigen. Eine weitere Stelle, an der Inklusivleistungen wegfallen, sind telefonisch über einen Mitarbeiter und schriftlich erteilte Überweisungs- und Daueraufträge, ab 1.7.18 kosten solche Aufträge jeweils EUR 2,50. Telefonisch dem Sprachcomputer erteilte Überweisungs- und Daueraufträge bleiben hingegen kostenlos.
- Die Deutsche Bank wird per 1.7.18 den monatlichen Grundpreis beim "AktivKonto" von EUR 4,99 auf EUR 5,90 anheben und beim "BestKonto" von EUR 9,99 auf EUR 11,90.
- Die Commerzbank verteuert per 1.6.18 das "PremiumKonto", die Monatspauschale steigt von EUR 9,90 auf EUR 12,90. Das PremiumKonto beinhaltet unabhängig vom Karteneinsatz diverse Reiseversicherungen. "Wir konnten den Preis fünf Jahre lang stabil halten, nun waren wir gezwungen, den Preis zu erhöhen", so ein Sprecher der Commerzbank gegenüber dem Handelsblatt.
- Kunden der Deutsche Skatbank haben nun die Möglichkeit, ausländische Währung für die Reise bequem über das Online-Banking zu bestellen (Navigationspunkt Banking > Reisegeld) und nach Hause oder eine Adresse nach Wahl liefern zu lassen. Es ist ein Angebot des externen Partners ReiseBank, das sich unter www.reisebank.de/reisegeld von jedermann auch direkt nutzen lässt. Die Versandkosten sind auf beiden Wegen dieselben: für Bestellungen im Wert von EUR 50,00 bis unter EUR 200,00 betragen sie EUR 10,75 und für Bestellungen ab EUR 200,00 betragen sie EUR 5,75. Lieferungen auf die deutschen Inseln sind ausgeschlossen.
- Die Wüstenrot verlängerte am 1.5.18 ihr Neukundenangebot und erhöhte bei diesem die Geldprämie von EUR 75,00 auf EUR 80,00. Zusätzliche Bedingung ist nun wie bei 1822direkt, dass nicht mehr als die Hälfte des Gehalts- oder Renteneingangs sofort abverfügt werden darf, dies sonst zum Verlust der Prämie führt. Unter allen Girokontoeröffnungen im Zeitraum 1.5.18 bis 30.6.18 verlost Wüstenrot zudem fünf iPads.
- Die Commerzbank führte per 1.5.18 einen Preis von 9 Cent pro angeforderte und tatsächlich für einen Auftrag genutzte mTAN ein. Mit dem Hinweis auf die Änderung empfahl die Commerzbank stattdessen die photoTAN zu nutzen, denn dieses Sicherheitsverfahren bleibt kostenfrei.
- ING-DiBa hebt nochmals den für alle girocard-Zahler gebührenfreien Bargeldservice im Handel hervor: 50 Cent bekommen Girokunden der ING-DiBa im Zeitraum 17.4.18 bis 9.6.18 jedes Mal auf ihrem Girokonto gutgeschrieben, wenn sie sich Bargeld ab EUR 50,00 an der Kasse von Aldi Süd, dm-drogerie markt, REWE, PENNY, toom Baumarkt oder Netto Marken-Discount auszahlen lassen. Die Summe der Gutschriften ist auf EUR 5,00 pro Konto beschränkt. Die Aktion von ING-DiBa gilt zu den genannten Händlern, deren Bargeldservice kann ab einem Einkauf von entweder EUR 10,00 (dm, Aldi Süd, Netto Marken-Discount) oder EUR 20,00 (REWE, PENNY, toom Baumarkt) für Auszahlungen bis EUR 200,00 genutzt werden. Da Bargeldabheben erst seit Kurzem bei dm geht, macht ING-DiBa besonders darauf aufmerksam.
- Die Triodos Bank senkte am 3.4.18 den Sollzins der Überziehungen durch eine Anpassung der Berechnungsformel um 2,00 Prozentpunkte von 8,67% p. a. auf 6,67% p. a.