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- Ratenkredit
- Baudarlehen
Girokonto: Information
- Kontoangebot
comdirect
- gebührenfrei geführtes Girokonto, beitragsfrei enthalten ist eine Visa Card
- unterstützt sowohl Google Pay als auch Apple Pay
- Neukundenvorteil: EUR 75,00 Geldprämie, wenn in den ersten drei Monaten mindestens drei mobile Zahlungen über Google Pay oder Apple Pay getätigt werden
- Kontoangebot
norisbank
- gebührenfrei geführt ohne Bedingungen
- Neukundenvorteil: EUR 100,00 Geldprämie, wenn das Konto bis 30.9.19 beantragt wird und über den automatisierten Online-Kontowechselservice bis 30.11.19 mindestens fünf Zahlungspartner über die neue Bankverbindung informiert werden
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 18.500 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Für diverse mit einem Girokonto verbundene Leistungen erheben die Banken unterschiedlich hohe Gebühren. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten sowie Sollzinsen ins Gewicht. Auch bieten die Banken meist mehrere Sicherheitsverfahren beim Online-Banking an, nicht bei allen Banken kann ein kostenloses genutzt werden. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin ist es flexibler, statt auf eine Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, oder Giro- und Tagesgeldkonto aus einer Hand haben zu wollen, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein zum jeweiligen Zeitabschnitt gut verzinstes Tagesgeldkonto umzubuchen. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen und was man nutzen möchte, zum Beispiel welches Sicherheitsverfahren beim Online-Banking.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Die Deutsche Bank stellt bei den Geschäftskunden per 1.10.19 das Abschlussangebot auf drei neue Kontomodelle um. Bislang gab es vier Kontomodelle, das "Business AktivKonto" war mit EUR 8,90 die Variante mit dem niedrigsten monatlichen Grundpreis. Unter den neuen Kontomodellen ist das "Business BasicKonto" die Variante mit dem niedrigsten monatlichen Grundpreis, dort sind es EUR 9,90, aber auch an weiteren Stellen ist es teurer: Die beleglosen Buchungsposten kosten hier jeweils EUR 0,22 statt EUR 0,15 und Ein- und Auszahlungen an der Kasse (ohne Hartgeld) jeweils EUR 2,50, beim Business AktivKonto waren sie inbegriffen. Auch gibt es mit den neuen Kontomodellen für Geschäftskunden keinen Rabatt mehr auf den Grundpreis eines zusätzlich, neu eingerichteten Privatkontos. Auf Nachfrage teilte die Deutsche Bank mit, dass Bestandskonten nicht automatisch auf die neuen Kontomodelle umgestellt würden. Sollte man mit dem bisherigen Kontomodell zufrieden sein, kann man es somit noch bis auf Weiteres behalten.
- Die Postbank hebt bei den privaten und geschäftlichen Girokonten nochmals einige Preise an, zum 1.10.19. Den Kunden teilte sie die unerfreuliche Nachricht in einem Brief mit beigeleter Broschüre mit, in dem sie über mehrere Änderungen informierte, vor allem zum Anmeldeverfahren beim Online-Banking, zu den neuen Echtzeitüberweisungen und zum Ende hin auch zu den Preisen. Zu gravierenden Aufschlägen kam es bei den Girokonten der Postbank zuletzt im November 2016, damals schaffte sie die kostenlose Kontoführung des Kontomodells "Giro plus" ab, was für viele ein Ärgernis war. Es folgte eine Gebührenwelle, denn weitere Banken zogen nach. Im Privatkundensegment sind auch dieses Mal die Kunden des Kontomodells "Giro plus" besonders betroffen, es ist das wohl am meisten verbreitete Kontomodell der Postbank, der monatliche Kontopreis wird hier EUR 4,90 statt bislang EUR 3,90 betragen. Ein Nebenaspekt: Kontoinhaber erhalten beim Giro plus gar keine Girobriefumschläge mehr kostenlos, die kostenlosen Girobriefumschläge waren hier im November 2016 auf eine Serie à 12 Stück während der Laufzeit des Kontovertrags begrenzt worden. Bei "Giro extra plus", viele Leistungen sind dort inklusive, bleibt die kostenlose Kontoführung ab einem monatlichen bargeldlosen Geldeingang von EUR 3.000, allerdings sind, wenn dieser Betrag im Kalendermonat unterschritten wird, EUR 10,90 statt bislang EUR 9,90 zu zahlen. Generell kostet der monatliche oder vierzehntägliche postalische Kontoauszug künftig EUR 2,50 statt bislang EUR 1,90 pro Versand; es bestehen weiterhin kostenlose Alternativen. Wenn per Telefon-Banking gegenüber einem Mitarbeiter eine Überweisung oder ein Dauerauftrag erteilt wird, sind bei "Giro plus" EUR 0,90 (bisher kostenfrei) je Auftrag zu bezahlen, bei "Giro direkt" EUR 2,50 (bisher EUR 1,50). Für einen beleghaften Auftrag werden bei "Giro plus" EUR 1,90 (bisher EUR 0,99) fällig und bei "Giro direkt" EUR 2,50 (bisher EUR 1,50), beim Jugendkonto "Giro start direkt" entfällt hingegen der bisherige Preis von EUR 0,99 für den beleghaften Auftrag. Im Geschäftskundensegment sind es die beleglosen und beleghaften Buchungsposten, die teurer werden. Bei "Business Giro" kosten sie künftig EUR 0,22 (bisher EUR 0,20) bzw. EUR 2,50 (bisher EUR 1,50), bei "Business Giro aktiv" EUR 0,14 (bisher EUR 0,12) bzw. EUR 2,00 (bisher EUR 1,50) und bei "Business Giro aktiv plus" EUR 0,10 (bisher EUR 0,08) bzw. unverändert EUR 1,50. Zudem werden in zwei der geschäftlichen Kontomodelle die beleghaften Buchungsposten und die Auszahlungen am Schalter teurer, dies bei Business Giro auf EUR 2,50 (bisher EUR 1,50) pro Vorgang und bei Business Giro aktiv auf EUR 2,00 (bisher EUR 1,50).
- comdirect erhebt ab 14.9.19 für diverse Vorgänge, die der Kunde selbst online eingeben bzw. beauftragen könnte, dies aber auf telefonischem oder schriftlichem Wege macht (auch per E-Mail), einen so bezeichneten Telefon-/Fax-/Briefzuschlag von EUR 4,90. Dass ein Zuschlag anfallen wird, ist in vielen der Fälle ungewöhnlich. Große Stolperfallen werden demnach sein, bei comdirect eine Adressänderung mitzuteilen, einen Dispokredit zu beantragen oder für eine Karte ein Verfügungslimit ändern zu lassen, Kontostand oder Umsätze abzufragen, einen Freistellungsauftrag zu erteilen/ändern/löschen, Wertpapierkurse zu erfragen und Kaufwerte in der Depotübersicht ändern zu lassen. Auf Nachfrage teilte comdirect mit, die Anpassung erfolge vor den Hintergrund, dass man auch weiterhin ein kostenloses Girokonto anbieten wolle, dafür aber die Bearbeitung von Kundenaufträgen reduzieren müsse, die durch die Kunden selbst durchgeführt werden können. comdirect erhöht auch die Gebühr für Bareinzahlungen auf das eigene Girokonto an Einzahlautomaten/Kassen der Commerzbank, drei Bareinzahlungen pro Kalenderjahr sind kostenlos, ab 14.9.19 kostet jede weitere EUR 2,90 (bisher EUR 1,90).
- ING schaltet zum 14.9.19 die Schnittstelle der Girokonten zu HBCI/FinTS ab. Tagesgeldkonten und Depots bei ING werden aber weiterhin HBCI/FinTS-fähig sein. HBCI/FinTS nutzen Bankkunden, um mehrerer Konten über Bankingsoftware wie StarMoney, Quicken und WISO Mein Geld zu verwalten. Ab dem genannten Datum ist aufgrund der EU-Richtlinie PSD2 der Einsatz von iTANs nicht mehr erlaubt und bei der Abfrage von Kontoumsätzen von mehr als 90 Tagen auf Zahlungsverkehrkonten ein Zwei-Faktor-Login vorgeschrieben. Die in mehreren europäischen Ländern aktive ING, die für HBCI bislang noch iTANs einsetzt, wollte sich den Aufwand für die PSD2-konforme Anpassung von HBCI ersparen, die ohnehin notwendige PSD2-Schnittstelle für Zahlungsdienstleister sollte die Alternative für die Nutzer des nur in Deutschland üblichen HBCI-Verfahrens darstellen. Dies passt aber nicht ohne Weiteres zusammen, denn technisch und rechtlich ist es nicht vorgesehen, dass eine beim Kunden installierte Software direkt per PSD2 mit einer Bank kommuniziert, sondern eben nur über einen Server eines von der Bankenaufsicht zertifizierten Zahlungsdienstleisters. Einige Anbieter von Bankingsoftware erklärten, dass sie den Aufwand der Zertifizierung als Zahlungsdienstleister nicht auf sich nehmen können bzw. dann dem Softwarenutzer laufende Kosten dafür in Rechnung stellen müssten. Nach Beschwerden der Kunden heißt es mittlerweile auf einer Informationsseite der ING zu PSD2 unter der Frage "Wie geht es weiter mit FinTS/HBCI und PSD2?": "Wir haben die Bedeutung des Zugriffs über die HBCI-Schnittstelle für unsere Kunden und den Aufwand zur Integration des Zwei-Faktor-Logins leider falsch eingeschätzt. Deshalb werden wir es auf absehbare Zeit nicht schaffen, die HBCI-Schnittstelle in vollem Umfang PSD2-konform zu gestalten. Wir arbeiten aber mit Hochdruck an einer Lösung, die zumindest weiterhin den Abruf des aktuellen Kontostandes erlauben wird. Es tut uns leid, dass wir Ihnen derzeit keine zufrieden stellende Lösung anbieten können."
- Die Postbank deaktiviert per 11.8.19 das mTAN-Verfahren. Dieses Sicherheitsverfahren sei nicht mehr auf dem neuesten Stand der Technik. Stattdessen sollen die Kunden vor dem Abschaltungstermin auf "BestSign" umstellen, oder auf das ebenfalls angebotene chipTAN comfort. Für BestSign muss eine App auf dem Smartphone installiert oder alternativ ein Lesegerät erworben werden. Man kann entweder die App "Postbank BestSign" installieren, über die ausschließlich die Aufträge freigegeben werden können (per Fingerabdruck, Gesichtserkennung oder Passwort), oder die Banking-App "Postbank Finanzassistent", bei der BestSign eine von vielen Funktionen ist. Generell zeichnet sich ab, dass mehrere Banken von mTAN auf ein solches appTAN-Verfahren umstellen, was auf Kundenseite bedeuten würde: für jede Bank eine App.
- Die Commerzbank erhöht den Preis für die genutzte mTAN, den sie im Mai 2018 erst einführte, zum 1.8.19 von 9 auf 12 Cent. Die kostenfreie Alternative bei den Sicherheitsverfahren der Commerzbank ist weiterhin die photoTAN.
- Die netbank ermöglicht seit 16.7.19 ihren Kunden das mobile Bezahlen mit Apple Pay. Alle von der netbank herausgegeben Karten sind Apple-Pay-fähig, die "Mastercard Debit" und die "Mastercard Premium", die zum Girokonto erhältlich sind, und auch die ohne netbank-Konto erhältliche Prepaid-Kreditkarte.
- Fidor Bank erklärte am 1.7.19 gegenüber ihren dortigen Direktkunden den Rückzug aus Großbritannien. Auf der UK-Webseite der Fidor Bank heißt es, wegen der Unsicherheiten rund um den Brexit habe sie sich entschlossen, Produkte und Services per 15.9.19 zurückzuziehen. Sie bot unter der deutschen Banklizenz das digitale Girokonto und Festgelder an. Festgelder, die erst nach dem 15.9.19 enden, zahlt sie inklusive der vollen Verzinsung vorzeitig aus. Exakte Kundenzahlen zu Großbritannien sind nicht bekannt, aber in den ersten 24 Stunden kommentierten gerade einmal fünf Nutzer auf Facebook die Information zum Rückzug. Insgesamt gesehen war die Expansion ins Vereinigte Königreich für die Bank ein Desaster, weil angekaufte Finanzierungen zu Verlusten führten.
- Die HypoVereinsbank erhöhte die Kontoführungsgebühren beim "AktivKonto" auf EUR 4,90 (vorher EUR 2,90) und beim "PlusKonto" auf EUR 9,90 (vorher EUR 7,90). Die erhöhten Kontoführungsgebühren gelten für Eröffnungen ab 1.7.19 und für Kunden, die bereits "individuell" auf das neue Preismodell von AktivKonto bzw. PlusKonto umgestellt wurden; offenbar stellt die HypoVereinsbank hier unter Einbeziehung der Kundenberater nach und nach um. Dafür sind nun in den beiden Kontomodellen die über Online-Banking und Mobile Banking beauftragten Echtzeitüberweisungen kostenfrei inbegriffen; sie würden sonst jeweils EUR 0,50 kosten. Beim AktivKonto ist zudem die Mastercard zum reduzierten Jahrespreis von EUR 15,00 statt EUR 30,00 erhältlich und beim PlusKonto ist sie inkludiert worden.
- Seit 18.6.19 können auch die Apple-Nutzer unter den Girokunden der DKB über ihre DKB-VISA-Card mobil bezahlen, damit sind nun sowohl Google Pay als auch Apple Pay bei der DKB verfügbar. Die DKB-VISA-Card kann auf zwei Wegen für iPhone, Apple Watch, iPad und Mac hinterlegt werden, über die Banking-App der DKB oder über die Wallet-App des Apple-Geräts. Zurzeit noch nicht nutzbar ist Apple Pay für die von der DKB herausgegebenen CoBranding-Karten, wie etwa die Lufthansa Miles & More Credit Card, die BMW Credit Cards und die Hilton Honors Credit Card.
- comdirect legte am 12.6.19 eine neue Neukundenaktion auf, bei der es um das mobile Zahlen geht. Es sind leicht zu erfüllende Bedingungen: EUR 75,00 Geldprämie erhält, wer als Neukunde das Girokonto eröffnet und in den ersten drei Monaten mindestens drei mobile Zahlungen über Google Pay oder Apple Pay tätigt. Mobiles Zahlen über Google Pay oder Apple Pay funktioniert bei comdirect über die beitragsfrei im Girokontopaket enthaltene Visa Card. Ein Mindestbetrag für die Zahlungen ist nicht vorgegeben, bereits Zahlungen ab einem Cent werden gewertet.
- Beim Lebensmitteldiscounter NORMA kann man den Bargeldservice an der Kasse nun auch mit Mastercard oder Maestro nutzen. Bislang waren die Bargeldservices im Handel immer auf die girocard beschränkt. NORMA hat rund 1.300 Filialen in Deutschland. Ab einem Einkauf von EUR 10,00 kann sich der Verbraucher hier bei der Kartenzahlung gebührenfrei EUR 10,00 bis maximal EUR 200,00 Bargeld auszahlen lassen.