Girokonto: Information
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 23.000 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 17.600 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Für diverse mit einem Girokonto verbundene Leistungen erheben die Banken unterschiedlich hohe Gebühren. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten sowie Sollzinsen ins Gewicht. Auch bieten die Banken meist mehrere TAN-Verfahren beim Online-Banking an, nicht bei allen Banken kann ein kostenloses genutzt werden. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin ist es flexibler, statt auf eine Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, oder Giro- und Tagesgeldkonto aus einer Hand haben zu wollen, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein zum jeweiligen Zeitabschnitt gut verzinstes Tagesgeldkonto umzubuchen. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen, zum Beispiel welches TAN-Verfahren beim Online-Banking und welche Geldautomatenabdeckung man präferiert und ob ein für die kostenlose Kontoführung geforderter Mindestgeldeingang akzeptabel wäre.
Änderungen bei den Girokonten
- Vivid Money reduziert per 10.10.22 beim Cashback zu den Kartenzahlungen - das Hochziehen im Mai bzw. Juni nimmt Vivid Money damit teils wieder zurück. Im Standard-Kontomodell bleibt es zwar bei der allgemeinen Cashbackrate von 0,50% und dem "Travel Cashback" von 1,00%, aber pro Transaktion wird es nach oben begrenzt, auf maximal EUR 5,00. Stärker sind die Kunden im Prime-Kontomodell betroffen, dort fällt die allgemeine Cashbackrate von 1,50% zurück auf die vorherigen 1,00% und die Rate beim Travel Cashback von 2,00% zurück auf die vorherigen 1,50%. Und es wird ebenfalls pro Transaktion begrenzt, hier auf maximal EUR 10,00. Es besteht bereits eine Begrenzung pro Laufzeitmonat und kleine Zahlungsbeträge werden auch nicht berücksichtigt. Der Travel Cashback bezieht sich auf Kartenumsätze in einer anderen Währung als dem Euro.
- Das Berliner Fintech Kontist, auf Geschäftskonten für Freiberufler und Einzelunternehmer spezialisiert, hebt per 1.10.22 die Preise an folgenden Stellen an: Der Grundpreis im Kontomodell "Free" wird nur noch kostenlos sein, wenn monatliche Transaktionen von mindestens EUR 300,00 verbucht werden, ansonsten fallen EUR 2,00 für den Monat an. Beim geforderten Transaktionsvolumen berücksichtigt Kontist sowohl eingehende als auch ausgehende Transaktionen. Buchungsposten werden nicht mehr unbegrenzt inbegriffen sein, auch nicht im Kontomodell "Premium"; ab der elften Transaktion wird Kontist jedem Kunden 15 Cent pro Transaktion in Rechnung stellen. Ein Hauptargument für Kontist gegenüber anderen Geschäftskonten ist die optionale, nahtlose Anbindung an den durch die Kontist Steuerberatungsgesellschaft mbH angebotenen Steuerservice. Den reinen Buchhaltungsservice für monatlich EUR 39,00 zuzüglich Umsatzsteuer ist nun jedoch nicht mehr buchbar. Die Ressourcen wolle man effizienter nutzen, die Leistung nur noch zusammen mit dem Steuerservice anbieten, in dem auch die Steuererklärungen und Beratung durch Steuerberater enthalten sind. Ein paar Wochen zuvor, im Juli war bekannt geworden, dass die Gründer Kontist an die dänische Ageras Group verkaufen. Ageras bietet Finanz- und Buchhaltungssoftware für kleine Unternehmen an, nach eigenen Angaben in insgesamt zwölf Märkten Europas und den USA.
- Die Commerzbank erhöht die Gebühren bei ihren an Geschäftskunden gerichteten Kontomodellen per 1.10.22 an vielen Stellen deutlich: Beim Kontomodell mit dem niedrigsten monatlichen Grundpreis, dem "KlassikGeschäftskonto", steigt dieser auf EUR 12,90 (bisher EUR 9,90). Zudem sind nur noch 5 statt bislang 10 beleglose Buchungsposten pro Monat frei, jeder weitere kostet EUR 0,20 (bisher EUR 0,15). Die beleghaften Buchungsposten sowie Bargeldeinzahlen an den Automaten der Commerzbank bzw. Bargeldabheben an Automaten der Cash Group kosten EUR 2,50 (bisher EUR 1,50 pro beleghaftem Buchungsposten und EUR 1,00 für eine der genannten Automatentransaktionen). Für Kassenvorgänge fallen künftig EUR 3,50 pro Vorgang an (bisher EUR 2,50) und beim digitalen Austausch von Kontoumsatzinformationen mit dem Steuerberater ("COINFO") monatlich EUR 11,00 (bisher EUR 10,00). Beim "PremiumGeschäftskonto" steigt der monatliche Grundpreis auf EUR 29,90 (bisher EUR 24,90). 50 statt bislang 75 beleglose Buchungsposten werden im Freikontingent enthalten sein, jeder weitere kostet EUR 0,15 (bisher EUR 0,10). Die beleghaften Buchungsposten sowie Bargeldeinzahlen an den Automaten der Commerzbank bzw. Bargeldabheben an Automaten der Cash Group kosten EUR 2,50 (bisher EUR 1,50 pro beleghaften Buchungsposten und EUR 1,00 für eine der genannten Automatentransaktionen). Das Freikontingent von bisher 10 mal Bargeld abheben oder einzahlen an den Automaten der Cash Group entfällt. Und für Kassenvorgänge fallen auch hier künftig EUR 3,50 pro Vorgang an (bisher EUR 2,50).
- Vivid Money ermöglicht seit 26.9.22 das Einrichten von bis zu 15 Pockets (das sind Unterkonten mit eigener IBAN) als Geschäftskonto. Die Erweiterung richtet sich an Freiberufler und Selbständige, die eventuell nur in kleinem Umfang geschäftlich tätig sind oder das in Vollzeit oder neben einer Festanstellung gerade aufbauen. Jedenfalls ist es ein bequemer Weg, alles zunächst mal über Vivid Money laufen zu lassen; es ist kein eigenständiges Konto, das man neu abschließen muss, sondern die Business-Pockets sind kostenlos im normalen Account verfügbar. So lassen sich private und geschäftliche Umsätze separieren, aber im selben Account über die App verwalten. Die neuen Business-Pockets sollen laut Vivid Money auch der Startschuss für weitere Funktionen sein, von Rechnungslegung bis DATEV-Anbindung. Zu den neuen Business-Pockets erhalten die Kunden eine schwarze Debit-Visa-Karte und zumindest eine gewisse Zeit lang eine höhere Cashbackrate auf Kartenzahlungen, 1,00% im Standard-Kontomodell und 2,00% in Prime. Wer schon eine Prime-Mitgliedschaft für EUR 9,90 im Monat nutzt, hat den Prime-Status ohne Zusatzkosten auch für seine Business-Pockets.
- Bei C24 kann man seit 15.9.22 virtuelle Mastercards zusätzlich zur physischen Mastercard bekommen, je nach Kontomodell bis zu acht kostenlos. Nach dem Bestellen in der App sind sie sofort für Internetzahlungen und über Apple Pay bzw. Google Pay auch im stationären Handel einsatzbereit. Im ohne Grundpreis geführten Kontomodell "Smart" ist, sofern das Konto nach der Definition von C24 aktiv genutzt wird, eine virtuelle Mastercard inklusive. In "Plus" sind es vier und in "Max" acht. Jede weitere virtuelle Kreditkarte kostet einmalig – also nicht jährlich - EUR 1,99. Mit zusätzlichen virtuellen Karten lassen sich Ausgaben gegebenenfalls besser organisieren und die Sicherheit beim Einkaufen im Internet erhöhen. Sie können bei C24 ebenso wie die physische Karte über die App konfiguriert werden, in Bezug auf die Limits, und auch das Abbuchungskonto lässt sich individuell bestimmen.
- Die DKB führte im Neugeschäft eine Bedingung ein, und zwei andere Änderungen werden für alle gelten: Bei ab 14.9.22 eröffneten Girokonten sind nun mindestens EUR 700,00 Geldeingang pro Kalendermonat erforderlich, damit das Konto kostenlos geführt wird - in der Höhe wie bei mehreren anderen Direktbanken und wie für den "Aktivstatus"; eine Sache, um die man sich kümmern muss, gegebenenfalls durch eigene Überweisungen von internen oder externen Konten. Der Mindestgeldeingang darf sich aus mehreren Teilbeträgen zusammensetzen. Wird er nicht erreicht, belastet die DKB für den Monat EUR 4,50. Für Personen im Alter unter 28 Jahren bleibt es bedingungslos ohne Grundpreis, ebenso für alle Bestandskunden betreffend dem ersten vor dem 14.9.22 eröffneten Einzel- und Gemeinschaftskonto. Jedes zusätzliche Girokonto kostet künftig EUR 2,50 pro Monat; damit sind Girokonten gemeint, die der Kunde zusätzlich zu seinem Erstkonto hat. Bei der DKB ist die Debit-Visa-Card seit November 2021 die Standardausstattung. Die Visa Card und die girocard wurden damals bepreist, aber Bestandskunden konnten trotz der Umstellung ihre girocard beitragsfrei behalten. Ein paar Monate später gilt das schon nicht mehr: Die girocard wird mit dem neuen Preisverzeichnis für alle EUR 0,99 pro Monat kosten - da wäre es weniger umständlich und in der Kommunikation vertrauensfördernder gewesen, es direkt für alle zu bepreisen. Wer auf eine vorhandene girocard verzichten will, kann sie kündigen. Das neue Preisverzeichnis soll für Bestandskunden ab 1.1.23 gelten, die DKB holt dazu gerade die aktive Zustimmung bei den Kunden ein, sie stellt dazu ein "Änderungsangebot" ins Online-Postfach. Im Neugeschäft gilt das Preisverzeichnis zwar sofort, in den ersten drei Monaten verzichtet die DKB jedoch auf den Grundpreis und verleiht den Aktivstatus, der einige Vorteile bringt, unabhängig vom Mindestgeldeingang (Aktivstatus vorher für sechs Monate); die weiteren neuen Entgelte erhebt sie auch hier erst ab dem 1.1.23.
- Consorsbank erhöhte am 14.9.22 den Sollzins für eingeräumte und geduldete Überziehungen, bei "Girokonto Essential" von 7,75% auf 8,50% p. a. und bei "Girokonto Unlimited" von 6,50% auf 7,25% p. a.
- Santander Consumer Bank ersetzt in der Standard-Kartenausstattung aller Girokontomodelle die girocard durch eine Debit-Visa-Card. Im Neugeschäft ist der Wechsel bereits durchgeführt. Die girocard ist optional weiterhin erhältlich, jedoch ist für sie ein Kartenpreis von EUR 12,00 pro Jahr zu zahlen. Für das gebührenfreie Geldabheben an Geldautomaten des CashPools lassen sich beide Karten der Santander Consumer Bank verwenden. Bestandskunden sollen bis Ende 2022/Anfang 2023 automatisch die beitragsfreie Debit-Visa-Card zugesendet bekommen. Ab dem Zusenden bleibe die bestehende girocard noch ca. acht Wochen nutzbar, danach werde sie automatisch deaktiviert. Kunden, die zusätzlich zur Debit-Visa-Card eine girocard nutzen möchten, können diese bei der Bank bestellen.
- Die Sollzinsen für eingeräumte Kontoüberziehungen steigen im Allgemeinen gerade. Die Deutsche Skatbank gehört bei diesen seit Langem zu den zinsgünstigsten Anbietern; ihr Zinsschritt per 1.9.22 fiel deutlich aus, von 4,54% auf 4,90% p. a.
- ING macht seit 1.9.22 ein Eröffnungsangebot mit EUR 50,00 Geldprämie; die Bedingungen sind dabei leicht zu erfüllen, es geht lediglich um Kartenzahlungen. Die Prämie erhält man, wenn man das Girokonto bis 30.9.22 beantragt und spätestens vier Monate nach dem Beantragen mindestens fünf Mal mit der Visa Card bezahlt hat. Dabei zählen sowohl Zahlungen im Handel vor Ort und im Internet als auch mit hinterlegter Visa Card mittels Apple Pay und Google Pay. Bargeldabheben am Geldautomaten zählt nicht als Zahlung. Prämiert wird nur das erste Girokonto, das bedeutet, zum Zeitpunkt des Antrags darf noch kein Girokonto bei ING für den Kontoinhaber vorhanden sein.
- Tomorrow schrieb die Bestandskunden mit dem Betreff "Das Free Konto verlässt uns" per E-Mail an. Konkret bedeutet es, dass es ein kostenlos geführtes Konto auch für die Kundengruppe der ersten Stunde nicht mehr geben wird. Es wird eingestellt, ab dem 15.10.22 will Tomorrow den Zugriff darauf verwehren - ein unkonventionelles Vorgehen. Die Kunden mit kostenlosem Konto müssten entweder in ein Bezahlmodell wechseln oder kündigen. Wer jetzt schon wechsele, zahle dennoch erst ab Mitte Oktober. Die Kosten des Unternehmens würden EUR 5,00 bis EUR 7,00 je Konto und Monat betragen, es würde draufzahlen, das könne so nicht weitergehen, so die Begründung für das Einstellen. Im Oktober 2021 hatte Tomorrow neue Kontomodelle mit Grundpreisen von EUR 3,00, EUR 7,00 und EUR 15,00 eingeführt, Bestandskunden aber Loyalität versprochen. Ihr Kontomodell und dessen Preis sollten gleich bleiben, solange sie nicht zu einem neuen Produkt wechselten, hieß es damals, nachzulesen in der Veröffentlichung vom 31.8.21 im Webseiten-Bereich "Magazin". "Wir wollen frühe Loyalität noch einmal belohnen", schreibt das Fintech jetzt in einer dortigen Veröffentlichung, was nach dem gerade einmal 12-monatigen Halten des vorherigen Versprechens keine Begeisterung auslösen wird. Beim Wechsel räumt Tomorrow eine befristete Preisreduktion ein: Das Kontomodell "Now" kostet zwölf Monate lang EUR 2,70 statt EUR 3,00 und das Kontomodell "Change" EUR 4,90 statt EUR 7,00.
- Vivid Money mit Hauptsitz in Hamburg hat sich über die Vivid Money B. V. eine Investmentlizenz in den Niederlanden besorgt, die die niederländische Aufsichtsbehörde für die Finanzmärkte (AFM) genehmigte. Mit der Investmentlizenz der niederländischen Gesellschaft sei Vivid Money nun in der Lage, Investmentprodukte eigenständiger zu entwickeln und auf den Markt bringen, kombiniert mit den Banking-Diensten in einer App. Für das Banking nutzt Vivid Money weiterhin die Dienstleistung der Solarisbank im Hintergrund. Das Vordringen bei den Investments ist aber ein weiteres Beispiel dafür, dass Fintechs die zuvor über Partner aufgesetzten Lösungen bei absehbarer Rentabilität gerne lieber selbst erbringen, sich dann alsbald vom Partner trennen. Mit den derzeit von Vivid Money angebotenen Wertpapier-Investments wird nicht in echte Aktien, ETFs, Kryptowährungen oder Edelmetalle investiert, sondern weniger transparent in Derivate. Bis dato ist die Münchener CM-Equity AG bei diesen Emittent und Gegenpartei für den handelnden Kunden.
- Deutsche Bank, Postbank und norisbank - allesamt Marken des Deutsche-Bank-Konzerns - erheben seit 15.8.22 den Negativzins nicht mehr; behalten es sich jedoch vor, ihn zu einem späteren Zeitpunkt wieder zu erheben.
- Vivid Money fügte bei ihrem Smartphone-Girokonto am 11.8.22 Kreditmöglichkeiten für den kurzfristigen Bedarf hinzu. Dies ist zum einen ein Dispokredit (mit "Vivid Now" bezeichnet), zweitens das rückwirkende Aufteilen von Zahlungen in drei Teilzahlungsraten ("Free up") und drittens das automatische Aufteilen in drei Teilzahlungsraten ("Auto Split"). Die Kredite werden wie die Kontoführung in Zusammenarbeit mit der Solarisbank erbracht; zunächst werden sie nur in Deutschland angeboten, weitere Märkte sollen folgen. Mit Free up können bereits in der Vergangenheit liegende Zahlungstransaktionen aufgeteilt werden, sofern sie maximal drei Monate zurückliegen und der jeweilige Betrag über EUR 20,00 liegt. Sobald Auto Split aktiviert wurde, werden alle berechtigten Zahlungstransaktionen über EUR 20,00 in drei Raten aufgeteilt. Die erste Rückzahlung ist nach 35 Tagen fällig, die zweite und dritte jeweils nach 30 Tagen. Folgen weitere Auto Splits, reihen sich die Rückzahlungen für diese in den bestehenden Zahlungsplan ein, sodass es eine zusammengefasste Rate pro Monat ist. Wenn eines der Kreditprodukte beantragt wird, sind Angaben zu den Einkommensverhältnissen zu machen und Vivid fragt dann die Schufa ab. Das Überziehungslimit kann je nach Bonität bis zu EUR 5.000 betragen. Auch Vivid Now läuft über ein separates Unterkonto bzw. Pocket mit eigener IBAN, der effektive Jahreszins beträgt hier 12,00%. Bei den beiden Teilzahlungsvarianten werden bei fristgerechtem Ausgleich keine Zinsen erhoben, aber eine Gebühr von 2,5% des Gesamtbetrags der Transaktion – das ist dann teurer als der Dispokredit. Im Prime-Abo (EUR 9,90 pro Monat) ist keine Gebühr für Free up und Auto Split zu zahlen.