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Girokonto: Information
- Kontoangebot
comdirect
- gebührenfrei geführtes Girokonto, beitragsfrei enthalten ist eine Visa Card
- unterstützt sowohl Apple Pay als auch Google Pay
- Neukundenvorteil: EUR 100,00 Willkommensprämie und 24 Monate lang jeweils eine Kontogutschrift über EUR 2,00, es gelten jeweils Bedingungen
- Kontoangebot
N26
- gebührenfrei geführtes Smartphone-Girokonto mit beitragsfrei enthaltener Mastercard und zahlreichen Kontofunktionen
- unterstützt sowohl Apple Pay als auch Google Pay
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 18.500 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Für diverse mit einem Girokonto verbundene Leistungen erheben die Banken unterschiedlich hohe Gebühren. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten sowie Sollzinsen ins Gewicht. Auch bieten die Banken meist mehrere Sicherheitsverfahren beim Online-Banking an, nicht bei allen Banken kann ein kostenloses genutzt werden. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin ist es flexibler, statt auf eine Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, oder Giro- und Tagesgeldkonto aus einer Hand haben zu wollen, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein zum jeweiligen Zeitabschnitt gut verzinstes Tagesgeldkonto umzubuchen. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen und was man nutzen möchte, zum Beispiel welches Sicherheitsverfahren beim Online-Banking.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Bei 1822direkt kostet ab 1.3.19 jede mTAN, die für einen Zahlungsauftrag verwendet wird, 9 Cent. Der Einsatz einer mTAN für Nicht-Zahlungsaufträge, beispielsweise Wertpapieraufträge, bleibt unentgeltlich. Als eine weitere kostenfreie Alternative stellt 1822direkt ab sofort ein appTAN-Verfahren ("1822TAN+") zur Verfügung, das im Gegensatz zu mTAN und QR-TAN auch auf demselben Smartphone für die Banking-App einsetzbar ist. Und genau für diesen Einsatz gibt es derzeit die Aktion "Entdecker-Prämie": Wenn im Zeitraum 30.11.18 bis 31.1.19 die beiden Apps für das Banking und das appTAN-Verfahren heruntergeladen und aktiviert werden und zusätzlich mindestens eine Überweisung monatlich bis zum 30.6.19 über die Banking-App per appTAN freigegeben wird, schreibt 1822direkt für den jeweiligen Monat mit so durchgeführter Überweisung EUR 1,00 gut. Limitiert ist die Aktion auf 10.000 Downloads.
- O2 ging eine Vertriebspartnerschaft mit Weltsparen ein, integrierte am 23.1.19 in der Banking-App die Tages- und Festgelder von mehr als 60 europäischen Banken sowie die ETF-Portfolios. Damit folgt O2 dem Plattform-Beispiel von N26, wobei N26 nach wie vor nur eine kleine Auswahl der über WeltSparen anbietenden Banken verfügbar macht.
- ING belohnt das Eröffnen des Girokontos, auf dem Gehalt oder Rente in Höhe von mindestens EUR 1.000 eingeht (bei Studenten mindestens EUR 300,00), im Aktionszeitraum 1.1.19 bis 31.1.19 mit einer Gutschrift von EUR 75,00. Das Konto muss spätestens vier Monate nach der Eröffnung mindestens zwei aufeinanderfolgende monatliche Gehalts-/Renteneingänge in der genannten Höhe aufweisen (jeweils in einem Betrag). Eigenüberweisungen zählen dabei nicht. ING schreibt die EUR 75,00 vier Wochen nach dem zweiten monatlichen Gehalts-/Renteneingang auf dem Tagesgeldkonto gut. Wenn noch kein Tagesgeldkonto vorhanden ist, richtet ING dem Girokunden ein solches ein.
- Apple Pay ist am 11.12.18 in Deutschland gestartet. Wer mit seinem iPhone oder der Apple Watch an kontaktlosen Bezahlterminals bezahlen möchte, benötigt für das Einrichten das aktuelle iOS bzw. watchOS und zudem eine gültige Apple-ID, die auch bei iCloud angemeldet ist. Eine weitere Voraussetzung ist ein Konto bei einem der Partner. Momentan unterstützen folgende Banken Apple Pay: comdirect, Deutsche Bank, Hanseatic Bank, HypoVereinsbank, Fidor Bank, N26 sowie O2 Banking über die dazugehörigen Karten von Visa oder Mastercard. Ebenfalls dabei sind die Kreditkartengesellschaft American Express, die direkt an Endkunden Karten herausgibt, und die Zahlungsdienstleister bunq, boon, VIMpay und Edenred. Mit dem Start wurden auch neun weitere Partner offiziell bestätigt, die demnach 2019 nachziehen werden: Consorsbank, Consors Finanz, CrossCard, DKB, Fleetmoney, ING, Revolut, sodexo und Viabuy. Das Bezahlen mit Apple Pay funktioniert grundsätzlich an jedem NFC-fähigen Terminal, an dem mit Kreditkarte gezahlt werden kann. Beim Bezahlvorgang mit dem iPhone betätigt der Nutzer zweimal hintereinander die rechte Seitentaste und hält sein iPhone einige Zentimeter über das Bezahlterminal. Im Anschluss erteilt er die Freigabe via Fingerabdruck oder Gesichtserkennung. Mit der Apple Watch genügt ein Doppelklick des unteren Hardware-Buttons, während die Uhr an das Terminal gehalten wird. Die Freigabe entfällt, allerdings muss der Nutzer beim Anlegen der Uhr ohnehin einen Code eingeben. Apple Pay ist - genau wie Google Pay - insofern sicherer als eine physische Karte, da aufgrund der Verwendung von einmal gültigen, gerätespezifischen Tokens der Händler die tatsächliche Kartennummer sowie die Identität des Nutzers nicht erfährt. Apple Pay kann zudem beim Einkaufen in Apps und Online-Shops (am Mac im Safari-Browser) verwendet werden, was der auf Bequemlichkeit bedachten Kundschaft auch erspart, Kontakt- und Lieferdaten einzugeben.
- Der mit dem Girokonto von O2 gesammelte Datenbonus lässt sich bekanntlich in Amazon-Gutscheine umwandeln, für einen Gutschein über EUR 10,00 sind nun aber nach einer Verlängerung dieser Wandlungsmöglichkeit 5.000 MB Datenbonus notwendig statt bislang 2.500 MB Datenbonus. Einen Datenbonus erhält man beim O2-Girokonto einmalig für die vollständige Registrierung mit bestätigter Identität, für den ersten Einkauf mit der ausgestellten Mastercard, für den ersten Gehaltseingang und fortlaufend für den Einkaufsumsatz der Mastercard.
- 43 der insgesamt 385 Sparkassen ermöglichen ihren Kunden seit 6.12.18, Überweisungen auf Zuruf an Google Assistant zu erledigen. Die Überweisungen sind auf Kleinstbeträge bis EUR 30,00 an Empfänger beschränkt, an die der Kunde in den vergangenen 96 Tagen schon einmal überwiesen hat. Die Auswahl erfolgt allein über den Namen. Die IBAN des Empfängers muss mit dem Kürzel DE beginnen. Eine TAN ist nicht erforderlich. Zum Beispiel kann der Kunde nach dem Aufruf der Sparkasse-Banking-Action und der Angabe seiner Voice-PIN sagen: "Überweise 15 Euro an Melanie." Wurde zuletzt an mehrere Melanies Geld überwiesen, fragt Google Assistant etwa, ob Melanie Schmitt oder Melanie Müller gemeint ist. Bei der Entwicklung der Anwendung war das Ziel, möglichst wenige Kontodaten an Google zu übertragen, auch um etwaigen Mithörern keine verwertbaren Informationen zu geben. Die Sparkassen sind in Deutschland die Ersten, bei denen sich Überweisungen über einen Sprachassistenten tatsächlich ohne weiteres Zutun erledigen lassen. Auch comdirect gehört zu den Vorreitern, allerdings werden dort die Überweisungen über Google Assistant nur als Entwurf angelegt, der Kunde muss sie jeweils in seiner Banking-App freigeben. Für Amazons Alexa gibt es solche Banking-Funktionen noch nicht, da Amazon seine Sprachassistentin dafür gesperrt hat.
- Die Postbank hat eine exklusive Partnerschaft mit dem Geldautomatenaufsteller Cardpoint geschlossen. Postbankkunden können sich deshalb bald auch an 675 der 1.300 Geldautomaten, die Cardpoint in Deutschland betreibt, gebührenfrei über die girocard mit Bargeld eindecken. Für Kunden anderer Cash-Group-Banken gilt dies nicht. Cardpoint hat keine eigenen Girokunden, stellt seine Geldautomaten überwiegend an hochfrequentierten Standorten wie Bahnhöfen, Flughäfen, Autobahntankstellen und Einkaufszentren auf und erwirtschaftet seine Erträge normalerweise allein aus den Entgelten beim Geldziehen. Die Geldautomaten, die Postbankkunden gebührenfrei nutzen dürfen, bekommen zusätzlich das Postbank-Logo und weisen auch auf dem Startbildschirm darauf hin. Schon bis Ende Januar 2019 sollen die ausgewählten Cardpoint-Standorte umgestellt sein.
- Die DKB unterstützt bald Google Pay. Auf der Homepage der DKB wird dies mit "coming soon" angekündigt. Bei Google Pay wird die DKB noch nicht als teilnehmende Bank aufgeführt, hinzugekommen ist hier zuletzt VIMpay, eine Prepaid-Mastercard eines E-Geld-Instituts, die es als Armband, Schlüsselanhänger, Einkaufswagenchip, Plastikkarte oder ohne Bestellpreis in einer virtuellen Variante gibt.