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Girokonto: Information
Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch jährlich dreistellige Euro-Beträge sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden beim Wechseln, neuerdings auch über externe Webservices, die automatisch die Umsätze analysieren und den Versand an die Anzuschreibenden übernehmen. Das macht dann kaum noch Arbeit.
Aufgrund von Niedrigzinsphase und Regulierung sind bei den klassischen Geschäftsmodellen die Erträge weggebrochen. Die Kosten für die Bereitstellung der Girokonten lassen sich kaum noch wie früher aus Zinserträgen querfinanzieren. So hat man in den letzten Monaten speziell bei den Filialinstituten einige Anhebungen bei den Monatspauschalen gesehen, viel öfter wurden aber einzelne Postenpreise erhöht oder eingeführt. Mehr Spielraum haben offenbar noch die Direktbanken - der Markt bietet einige Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf die Kontoführungsgebühr fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften.
Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Viel Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 18.500 Automaten und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) kommt auf 9.000 Automaten. Ob die Bank an eines dieser Geldautomatennetze angebunden ist und ob es im eigenen Umfeld entsprechende Automaten gibt, sollte man sich anschauen. Einige Direktbanken behelfen sich, indem sie ihren Kunden eine kostenfreie Bargeldversorgung über die Kreditkarte ermöglichen und dabei die Abhebegebühren der Kartengesellschaft zu pauschalen Großhandelskonditionen übernehmen. Das Geldziehen ist dann an praktisch allen Geldautomaten im gesamten Euroraum für den Kunden kostenfrei, manchmal sogar weltweit. Wer viel reist, profitiert davon. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung, als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Eine zusätzliche Option für jeden sind neuerdings die Bargeldservices einiger Handelsketten.
Viele kleine Posten, die anderenorts umsonst sind, können die Kosten insgesamt in die Höhe treiben. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten, kostenpflichtige Sicherheitsverfahren beim Online-Banking sowie Sollzinsen ins Gewicht. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post werden selbst Online-Girokonten kostspielig. Andererseits werden in letzter Zeit auch vermehrt Premiumkonten angeboten, die viele Extras enthalten und/oder einen niedrigeren Sollzins versprechen. Tatsächlich kommen die meisten Kunden mit einem Standardkonto aber günstiger weg als beim Premiummodell mit hoher Kontoführungspauschale. Ohnehin gilt: Statt auf eine hohe Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, ist es besser, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein Tagesgeldkonto umzubuchen. Bei Zinsänderungen bleibt man damit flexibel. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen.
Aktuelle Änderungen bei den Girokonten
- Die comdirect erhebt ab 1.9.18 eine Gebühr für die Bargeldauszahlung bis EUR 5.000 am Schalter der Commerzbank-Filialen, sie wird EUR 9,90 pro Auszahlung betragen. Die Bargeldauszahlung von Beträgen größer EUR 5.000 bleibt hingegen kostenlos. Bislang gab es speziell bei den Auszahlungen am Schalter für die Kostenfreiheit weder eine Einschränkung beim Betrag noch in der Anzahl. Ebenfalls ab 1.9.18 ist für jede angeforderte und erfolgreich genutzte mTAN eine Gebühr von 9 Cent zu zahlen. Von dieser Bepreisung sind die Ausführungen im Wertpapiergeschäft ausgenommen. Dass auch comdirect die mTANs kostenpflichtig macht, war absehbar, bei der Commerzbank sind sie es seit Mai. comdirect empfiehlt als Alternative, das photoTAN-Verfahren zu aktivieren.
- Die Fidor Bank erhebt bei den zum Geschäftskonto ausgegebenen Karten seit 11.7.18 für das Geldabheben am Geldautomaten jedes Mal ein Entgelt von EUR 3,00. Zuvor war das Geldabheben vier Mal im Monat frei und erst ab der fünften Abhebung kostete es EUR 2,50. Wenn im Euro-Währungsgebiet bereits der Betreiber des Geldautomaten ein Entgelt erhebt, wurde und wird das Entgelt der Fidor Bank nicht belastet.
- Die HypoVereinsbank erhöhte bei den Geschäftskunden die Gebühren. So beträgt seit 1.7.18 beim Kontomodell "Konto4Business Smart" die Monatspauschale EUR 7,00 (vorher EUR 5,00). Beleglose Buchungsposten kosten dort nun jeweils EUR 0,35 (vorher EUR 0,30) und beleghafte Transaktionen, per Telefon-Banking beauftrage Transaktionen sowie Barein- und Barauszahlungen am Schalter jeweils EUR 3,50 (vorher EUR 2,50). Unverändert bei EUR 2,50 blieb hingegen der Preis für die Bareinzahlung am Geldeinzahlungsautomaten; für die optionale Bankkarte mit den Funktionen girocard/Maestro fällt mit EUR 5,00 (vorher EUR 7,00) je Kartenbestellung etwas weniger an als zuvor. In der Summe ist es aber eine kräftige Anhebung, vorangegangen im Mai war eine ebenso kräftige im Kontomodell "Konto4Business Klassik", beispielsweise bei der Monatspauschale auf EUR 12,00 (vorher EUR 9,00) und bei den beleglosen Buchungsposten auf EUR 0,12 (vorher EUR 0,09).
- Die Commerzbank erhebt seit 1.7.18 bei "0-Euro-Konto" und "StartKonto" EUR 1,50 Gebühr für die Barein-/Barauszahlung am Schalter. Ebenso fallen seitdem EUR 1,50 Gebühr für den Einzug eines in Euro ausgestellten Inlandsschecks an. Zuvor waren diese Leistungen inklusive, weiterhin sind sie es bei den Kontomodellen "PremiumKonto" und "KlassikKonto".
- Girokunden der ING-DiBa können seit 1.7.18 am Geldautomaten nur noch Beträge ab EUR 50,00 abheben. Dies gilt sowohl für die Abhebungen mit der girocard als auch für die mit der Visa Card. Eine Ausnahme räumt ING-DiBa ein: Wenn der verfügbare Betrag kleiner als der Mindestabhebebetrag ist, können auch geringere Beträge abgehoben werden. Dies bezieht nach Rückfrage bei der ING-DiBa neben dem Guthaben auch den durch einen eventuellen Dispokredit verfügbaren Betrag mit ein. Auch bietet ING-DiBa eine so bezeichnete Kleinbetrags-Option an, die Abhebungen unter dem Mindestabhebebetrag mit beiden Karten erlaubt; der Preis ist mit monatlich EUR 10,00 hoch, die Option ist telefonisch zu buchen und zu kündigen. Eine weitere Stelle, an der Inklusivleistungen wegfielen, sind telefonisch über einen Mitarbeiter und schriftlich erteilte Überweisungs- und Daueraufträge, seit 1.7.18 kosten solche Aufträge jeweils EUR 2,50. Telefonisch dem Sprachcomputer erteilte Überweisungs- und Daueraufträge blieben hingegen kostenlos.
- Die Deutsche Bank hob per 1.7.18 den monatlichen Grundpreis beim "AktivKonto" von EUR 4,99 auf EUR 5,90 an und beim "BestKonto" von EUR 9,99 auf EUR 11,90.
- Die Ziraat Bank erhebt seit 13.6.18 bei Zahlungsaufträgen, die nicht online, sondern brieflich oder am Schalter erteilt werden, einen Aufschlag von EUR 5,00 (vorher EUR 1,00) pro Auftrag.