Ratenkredit: Information
Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute ist es wie mit vielen alltäglichen Dingen. Durch veränderte Arbeits- und Lebensbedingungen ist beim Ratenkredit die Internetaffinität gestiegen. Die Zeit, sich mit einem Berater zu treffen und zu vorgegebenen Öffnungszeiten über ein Kreditangebot zu sprechen, haben die wenigsten. Auch erspart man es sich lieber, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Die Zinssätze von Online-Ratenkrediten liegen zudem meist mehrere Prozentpunkte unter denen im Filialgeschäft und auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger an als in der Filiale.
Der Kreditinteressent übernimmt das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Bonität ermittelt die Bank meist vollständig automatisiert. Bei einigen fortschrittlichen Krediten basiert diese Prüfung aus der Auswertung der Girokontoumsätze durch einen sogenannten Kontoblick. Die Weiterentwicklung der Kreditvergabe per Raster ist seit Jahren kräftig im Gange, das beschleunigt die Prozesse und ist gerade in Zeiten kaum vorhandener Zinsspannen für die Banken notwendig, um die Kosten gering zu halten. Es hat aber auch zur Folge, dass besondere Lebensumstände der Interessenten kaum Berücksichtigung finden können. Zusätzliche Sicherheiten durch Bürgen oder sonstiges werden nicht hereingenommen, es wird allein auf die Einkommenseingänge abgestellt. Die Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Interessent das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden oder hochzuladenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Bei den Krediten mit Kontoblick entfällt dieser Schritt.
Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der effektive Jahreszins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen - der Sollzins und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine sind darin berücksichtigt. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.
Änderungen bei den Ratenkrediten
- Die DKB übernimmt für alle, die zwischen dem 1.3.21 und dem 30.6.21 das "Privatdarlehen" mit einer Laufzeit von mindestens 72 Monaten beantragen, die letzte Kreditrate. Weitere Voraussetzung ist, dass der Kredit planmäßig zurückgeführt wird, d. h. bei der vereinbarten Ratenzahlung keine Rückstände entstehen.
- Die DKB änderte beim "Privatdarlehen" die Vertragsbedingungen für Abschlüsse ab 1.3.21 bezüglich einer vorzeitigen Rückzahlung. Die DKB kann hier nun die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie beträgt maximal 1,00% der vorzeitigen Rückzahlung, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr maximal 0,50%. Aktuell verzichte die DKB aber noch darauf, von diesem Recht Gebrauch zu machen. Bei vor dem 1.3.21 abgeschlossenen Verträgen sind Sonderzahlungen und Rückzahlung vertraglich zugesichert jederzeit kostenlos.
- ING senkte am 4.2.21 bei "Ratenkredit" und "Wohnkredit" je nach Nettodarlehensbetrag um 0,20 bis 0,30 Prozentpunkte. So bietet sie den Ratenkredit bei Beträgen bis EUR 10.000 nun zu einem effektiven Jahreszins von 3,69% p. a. (vorher 3,99% p. a.) an, bei Beträgen größer EUR 10.000 bis EUR 35.000 zu 3,09% p. a. (vorher 3,29% p. a.) und bei Beträgen größer EUR 35.000 zu 2,99% p. a. (vorher 3,19% p. a.).