Ratenkredit: Information
Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute ist es wie mit vielen alltäglichen Dingen. Durch veränderte Arbeits- und Lebensbedingungen ist beim Ratenkredit die Internetaffinität gestiegen. Die Zeit, sich mit einem Berater zu treffen und zu vorgegebenen Öffnungszeiten über ein Kreditangebot zu sprechen, haben die wenigsten. Auch erspart man es sich lieber, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Die Zinssätze von Online-Ratenkrediten liegen zudem meist mehrere Prozentpunkte unter denen im Filialgeschäft und auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger an als in der Filiale.
Der Kreditinteressent übernimmt das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Bonität ermittelt die Bank meist vollständig automatisiert. Bei einigen fortschrittlichen Krediten basiert diese Prüfung aus der Auswertung der Girokontoumsätze durch einen sogenannten Kontoblick. Die Weiterentwicklung der Kreditvergabe per Raster ist seit Jahren kräftig im Gange, das beschleunigt die Prozesse und ist gerade in Zeiten kaum vorhandener Zinsspannen für die Banken notwendig, um die Kosten gering zu halten. Es hat aber auch zur Folge, dass besondere Lebensumstände der Interessenten kaum Berücksichtigung finden können. Zusätzliche Sicherheiten durch Bürgen oder sonstiges werden nicht hereingenommen, es wird allein auf die Einkommenseingänge abgestellt. Die Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Interessent das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden oder hochzuladenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Bei den Krediten mit Kontoblick entfällt dieser Schritt.
Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der effektive Jahreszins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen - der Sollzins und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine sind darin berücksichtigt. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.
Änderungen bei den Ratenkrediten
- Ikano Bank erhöhte am 1.12.22 die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen auf effektiv 2,49% bis 10,99% p. a. (vorher 1,49% bis 9,99% p. a.). Das repräsentative Kreditbeispiel blieb bislang unverändert.
- Volkswagen Financial Services erhöhte am 1.12.22 die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen auf effektiv 3,99% bis 12,99% p. a. (vorher 2,99% bis 9,99% p. a.). Das repräsentative Kreditbeispiel lautet nun bei gleichgebliebenen Vorgaben zu Nettodarlehensbetrag und Laufzeit auf effektiv 4,99% p. a. (vorher 3,99% p. a.).
- Beim "BestCredit" der Santander Consumer Bank weist das repräsentative Kreditbeispiel seit 29.11.22 einen Effektivzins von 7,98% p. a. (vorher 4,99% p. a.) aus. Das liegt am oberen Ende der Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen. Bedeutet also, dass es hier derzeit kaum realistisch ist, die angegebenen bestmöglichen Sätze (ab effektiv 1,99% p. a.) zu bekommen.
- Volkswagen Financial Services wird ihre bonitätsabhängigen Zinssätze erhöhen: Bei 12 bis 48 Monaten beträgt die Spanne ab 1.12.22 effektiv 3,99% bis 10,49% p. a. (bisher 2,99% bis 9,99% p. a.), bei 49 bis 84 Monaten 4,99% bis 10,99% p. a. (bisher 3,99% bis 9,99% p. a.) und bei 85 bis 120 Monaten 6,49% bis 12,99% p. a. (bisher 4,99% bis 10,99% p. a.).
- Die Santander Consumer Bank erhöhte am 21.11.22 beim "CarCredit" auf einen effektiven Jahreszins von 5,99% p. a. (vorher 4,49% p. a.).
- Beim vom ADAC angebotenen "Autokredit" lautet seit 14.11.22 der effektive Jahreszins auf 4,99% p. a. (vorher 3,99% p. a.).
- Bank of Scotland erhöhte am 4.11.22 beim "Ratenkredit" in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den bestmöglichen Satz auf effektiv 3,95% p. a. (vorher 3,59% p. a.). Im repräsentativen Kreditbeispiel weist sie bei unveränderten Vorgaben zu Nettodarlehensbetrag und Laufzeit nun einen effektiven Jahreszins von 4,35% p. a. (vorher 4,15% p. a.) aus.