Ratenkredit: Information
Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute ist es wie mit vielen alltäglichen Dingen. Durch veränderte Arbeits- und Lebensbedingungen ist beim Ratenkredit die Internetaffinität gestiegen. Die Zeit, sich mit einem Berater zu treffen und zu vorgegebenen Öffnungszeiten über ein Kreditangebot zu sprechen, haben die wenigsten. Auch erspart man es sich lieber, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Die Zinssätze von Online-Ratenkrediten liegen zudem meist mehrere Prozentpunkte unter denen im Filialgeschäft und auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger an als in der Filiale.
Der Kreditinteressent übernimmt das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Bonität ermittelt die Bank meist vollständig automatisiert. Bei einigen fortschrittlichen Krediten basiert diese Prüfung aus der Auswertung der Girokontoumsätze durch einen sogenannten Kontoblick. Die Weiterentwicklung der Kreditvergabe per Raster ist seit Jahren kräftig im Gange, das beschleunigt die Prozesse und ist gerade in Zeiten kaum vorhandener Zinsspannen für die Banken notwendig, um die Kosten gering zu halten. Es hat aber auch zur Folge, dass besondere Lebensumstände der Interessenten kaum Berücksichtigung finden können. Zusätzliche Sicherheiten durch Bürgen oder sonstiges werden nicht hereingenommen, es wird allein auf die Einkommenseingänge abgestellt. Die Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Interessent das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden oder hochzuladenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Bei den Krediten mit Kontoblick entfällt dieser Schritt.
Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der effektive Jahreszins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen - der Sollzins und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine sind darin berücksichtigt. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.
Änderungen bei den Ratenkrediten
- Die SWK-Bank erhöhte am 9.8.22 bei "Ratenkredit" und "Couchkredit" die Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen auf effektiv 3,99% bis 7,99% p. a. (vorher 2,99% bis 5,69% p. a.). Das repräsentative Kreditbeispiel lautet nun bei gleichgebliebenen Vorgaben zu Nettodarlehensbetrag und Laufzeit auf effektiv 4,99% p. a. (vorher 4,19% p. a.).
- Die Allgemeine Beamten Bank erhöhte am 5.8.22 beim "FlexoPlus". Für Interessenten, die im Öffentlichen Dienst arbeiten, beginnen die bonitätsabhängigen Effektivzinssätze bei Laufzeiten bis 48 Monaten bei 3,09% p. a. (vorher 2,99% p. a.), bei Laufzeiten von 49 bis 84 Monaten bei 2,69% p. a. (vorher 2,19% p. a.) und bei Laufzeiten ab 85 Monaten bei 3,49% p. a. (vorher 3,09% p. a.). Der höchstmögliche Effektivzinssatz liegt bei 9,59% p. a. (vorher 8,49% p. a.). Interessenten, die nicht im Öffentlichen Dienst arbeiten, können den Kredit ebenfalls erhalten, allerdings beträgt der Zinsaufschlag für diese 0,20 Prozentpunkte auf den individuellen effektiven Jahreszins.
- comdirect erhöhte am 4.8.22 bei Nettodarlehensbeträgen unter EUR 10.000 auf effektiv 4,69% p. a. (vorher 4,59% p. a.), bei Nettodarlehensbeträgen ab EUR 10.000 bis unter EUR 30.000 auf effektiv 4,29% p. a. (vorher 3,79% p. a.) und bei Nettodarlehensbeträgen ab EUR 30.000 auf effektiv 3,99% p. a. (vorher 3,39% p. a.). Diesen eigenen Ratenkredit bietet comdirect nur bestehenden Kunden.
- Qlick erhöhte am 30.7.22 in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den höchstmöglichen Satz auf effektiv 13,66% p. a. (vorher 10,59% p. a.). Im repräsentativen Kreditbeispiel gab es einen großen Sprung auf effektiv 6,58% p. a. (vorher 3,07% p. a.).
- Die Targobank erhöhte am 27.7.22 in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den höchstmöglichen Satz auf effektiv 8,35% p. a. (vorher 7,99% p. a.). Im repräsentativen Kreditbeispiel weist sie bei unveränderten Vorgaben zu Nettodarlehensbetrag und Laufzeit nun einen Effektivzins von 4,99% p. a. (vorher 3,45% p. a.) aus.
- ING stellte am 25.7.22 bei "Ratenkredit", "Autokredit" und "Wohnkredit" auf eine bonitätsabhängige Zinsvergabe um. Das gab es bei der ING noch nie, bislang waren ihre Zinssätze stets unabhängig von einer Einstufung in Bonitätsklassen. Beim Ratenkredit beträgt die Spanne effektiv 2,99% bis 7,29% p. a., beim Autokredit 2,49% bis 6,29% p. a. und beim Wohnkredit 2,59% bis 6,49% p. a.
- Die Santander Consumer Bank erhöhte beim "CarCredit" am 22.7.22 den effektiven Jahreszins auf 3,49% p. a. (vorher 2,99% p. a.).
- Beim über den ADAC angebotenen "Autokredit" beträgt der Effektivzins seit 18.7.22 in allen Laufzeiten 3,49% p. a. (vorher 2,99%).
- Bank of Scotland weitete am 18.7.22 beim "Ratenkredit" die Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen nach beiden Seiten, auf effektiv 2,99% bis 4,75% p. a. (vorher 3,44% bis 4,69% p. a.). Im angegebenen repräsentativen Kreditbeispiel sank der Effektivzins.
- Die TeamBank erhöhte am 17.7.22 bei ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinssätzen den höchstmöglichen Zinssatz auf effektiv 13,49% p. a. (vorher 12,19% p. a.). Der im repräsentativen Kreditbeispiel angegebene Effektivzins stieg auf 9,69% p. a. (vorher 8,49% p. a.).