Ratenkredit: Information
Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute ist es wie mit vielen alltäglichen Dingen. Durch veränderte Arbeits- und Lebensbedingungen ist beim Ratenkredit die Internetaffinität gestiegen. Die Zeit, sich mit einem Berater zu treffen und zu vorgegebenen Öffnungszeiten über ein Kreditangebot zu sprechen, haben die wenigsten. Auch erspart man es sich lieber, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Die Zinssätze von Online-Ratenkrediten liegen zudem meist mehrere Prozentpunkte unter denen im Filialgeschäft und auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger an als in der Filiale.
Der Kreditinteressent übernimmt das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Bonität ermittelt die Bank meist vollständig automatisiert. Bei einigen fortschrittlichen Krediten basiert diese Prüfung aus der Auswertung der Girokontoumsätze durch einen sogenannten Kontoblick. Die Weiterentwicklung der Kreditvergabe per Raster ist seit Jahren kräftig im Gange, das beschleunigt die Prozesse und ist gerade in Zeiten kaum vorhandener Zinsspannen für die Banken notwendig, um die Kosten gering zu halten. Es hat aber auch zur Folge, dass besondere Lebensumstände der Interessenten kaum Berücksichtigung finden können. Zusätzliche Sicherheiten durch Bürgen oder sonstiges werden nicht hereingenommen, es wird allein auf die Einkommenseingänge abgestellt. Die Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Interessent das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden oder hochzuladenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Bei den Krediten mit Kontoblick entfällt dieser Schritt.
Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der effektive Jahreszins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen - der Sollzins und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine sind darin berücksichtigt. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.
Änderungen bei den Ratenkrediten
- Volkswagen Financial Services startete mit "Vender" einen Online-Service abseits des üblichen Produktangebots von Banken. Er erleichtert die Kaufabwicklung von Gebrauchtwagen zwischen Privatpersonen. Er ist unabhängig davon, um welche Automarke es sich handelt und ob man Kunde der Volkswagen Financial Services ist. Alle bei der Kaufabwicklung wichtigen Punkte sind in den Prozess integriert, wie insbesondere das rechtssichere Erstellen des Vertrags, das Verifizieren der beteiligten Personen über ein Ausweisdokument, die Kommunikation zwischen Käufer und Verkäufer, das digitale Unterzeichnen des Vertrags und vor allem das sichere Bezahlen. Mitführen großer Bargeldmengen erübrigt sich. Wenn er den Vertragsentwurf annehmen möchte, loggt sich der Käufer über Vender ähnlich wie bei Sofortüberweisung in sein Online-Banking ein und beauftragt die Überweisung. Volkswagen Financial Services garantiert daraufhin dem Verkäufer den Zahlungseingang, sodass mit der Garantie das Fahrzeug dann schon übergeben werden kann. Bei Kaufvertragsabschluss zahlt der Verkäufer bei Vender einmalig eine Gebühr von EUR 39,00. Dem Käufer entstehen keine Kosten. Vender passt gut zu Volkswagen Financial Services, eine Autobank, und kann darüber auch Kreditkunden gewinnen, denn sie bietet dem Käufer die Option, das Fahrzeug online zu finanzieren, zu den Konditionen wie bei ihrem Ratenkredit.
- Die TeamBank weitete am 1.8.21 ihre Spanne bei den bonitätsabhängigen Zinsen aus, mit effektiv 3,69% bis 11,99% p. a. (vorher 4,99% bis 10,99% p. a.) ist der bestmögliche Zinssatz niedriger und der höchstmögliche Zinssatz höher als zuvor.
- Barclaycard verringerte am 31.7.21 bei der Spanne der bonitätsabhängigen Zinssätze den Höchstzins auf effektiv 4,39% p. a. (vorher 4,59% p. a.). Auf das repräsentative Kreditbeispiel hat es sich nicht ausgewirkt.
- Die Postbank senkte beim "Privatkredit direkt" per 7.7.21 den bestmöglichen Zinssatz aller Laufzeiten auf effektiv 1,55% p. a. (vorher 1,75% p. a.). Die Spanne für die verschiedenen Bonitäten reicht deshalb nun von effektiv 1,55% bis 8,66% p. a., das repräsentative Kreditbeispiel blieb jedoch unverändert bei effektiv 3,79% p. a.
- Consorsbank bietet den eigenen Ratenkredit seit 1.7.21 nicht mehr zum Abschluss an. Stattdessen leitet sie alle, die Interesse an einem Ratenkredit haben, konzernintern an die Consors Finanz weiter. Das Einstellen dieser Aktivität steht im Zusammenhang mit einem stärkeren Fokus der Marke Consorsbank auf den Wertpapierhandel und das Girokonto.