Ratenkredit: Information
Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute ist es wie mit vielen alltäglichen Dingen. Durch veränderte Arbeits- und Lebensbedingungen ist beim Ratenkredit die Internetaffinität gestiegen. Die Zeit, sich mit einem Berater zu treffen und zu vorgegebenen Öffnungszeiten über ein Kreditangebot zu sprechen, haben die wenigsten. Auch erspart man es sich lieber, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Die Zinssätze von Online-Ratenkrediten liegen zudem meist mehrere Prozentpunkte unter denen im Filialgeschäft und auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger an als in der Filiale.
Der Kreditinteressent übernimmt das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Bonität ermittelt die Bank meist vollständig automatisiert. Bei einigen fortschrittlichen Krediten basiert diese Prüfung aus der Auswertung der Girokontoumsätze durch einen sogenannten Kontoblick. Die Weiterentwicklung der Kreditvergabe per Raster ist seit Jahren kräftig im Gange, das beschleunigt die Prozesse und ist gerade in Zeiten kaum vorhandener Zinsspannen für die Banken notwendig, um die Kosten gering zu halten. Es hat aber auch zur Folge, dass besondere Lebensumstände der Interessenten kaum Berücksichtigung finden können. Zusätzliche Sicherheiten durch Bürgen oder sonstiges werden nicht hereingenommen, es wird allein auf die Einkommenseingänge abgestellt. Die Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Interessent das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden oder hochzuladenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Bei den Krediten mit Kontoblick entfällt dieser Schritt.
Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der effektive Jahreszins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen - der Sollzins und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine sind darin berücksichtigt. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.
Änderungen bei den Ratenkrediten
- Die Targobank verringerte am 9.6.21 beim "Online-Kredit" den Maximalzins ihrer bonitätsabhängig vergebenen Zinsen auf effektiv 8,45% p. a. (vorher 9,49% p. a.) und sie setzte den höchstmöglichen Nettodarlehensbetrag auf EUR 80.000 (vorher EUR 65.000) hoch.
- Die norisbank senkte am 27.5.21 bei der von ihr ausgewiesenen Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen den bestmöglichen Zins ab, auf effektiv 1,39% p. a. (vorher 2,55% p. a.). Das repräsentative Kreditbeispiel blieb jedoch unverändert, es liegt 2,60 Prozentpunkte höher.
- Die Degussa Bank weist zum "Privatkredit" die Spanne ihrer bonitätsabhängigen Zinsen seit 25.5.21 mit effektiv 2,50% bis 5,50% p. a. aus, zuvor waren es 2,90% bis 7,85% p. a. Beim repräsentativen Kreditbeispiel sank der Effektivzins bei unverändertem Nettodarlehensbetrag und unveränderter Laufzeit ebenfalls, auf 2,70% p. a. (vorher 3,70% p. a.).
- Die DKB schenkt, wenn das "Privatdarlehen" mit einer Laufzeit von mindestens 72 Monaten im Aktionszeitraum 25.5.21 bis 30.6.21 beantragt wird, die letzte Kreditrate. Die Raten müssen bis dahin pünktlich gezahlt worden sein.
- Die HypoVereinsbank bietet den "KomfortKredit" seit 3.5.21 für Nettokreditbeträge bis EUR 75.000 (vorher EUR 50.000) und für Laufzeiten bis 96 Monate (vorher 84 Monate) an. Zudem senkte sie in der für den Abschlussweg über das Internet angegebenen Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen den Höchstzinssatz auf effektiv 3,99% p. a. (vorher 6,49% p. a.) ab.
- Die Deutsche Bank bietet im Zeitraum 1.5.21 bis 30.6.21 einen attraktiven Sonderzins auf dem Abschlussweg Internet: effektiv 1,75% p. a. bei Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten und Nettodarlehensbeträgen von EUR 1.000 bis EUR 50.000. Das Angebot gilt für Neukunden, die noch keinen PrivatKredit der Deutschen Bank haben. Die monatliche Kreditrate muss mindestens EUR 25,00 betragen. Normalerweise sind diese Angebote der Deutschen Bank immer eng gefasst, auf einzelne Laufzeiten in Kombination mit einem bestimmten Nettodarlehensbetrag bezogen. Die regulären Zinssätze des Kredits sind bonitätsabhängig, sie stehen bei ihr auf derselben Produktseite und werden parallel dazu angeboten.
- Zum "Online PrivatKredit" der Deutschen Bank läuft eine Aktion für die Ablöse von Fremdkrediten. Neu- und Bestandskunden können mit Produktabschluss im Zeitraum 1.5.21 bis 30.6.21 (wurde verlängert) einmalig teilnehmen. Die Wechselprämie beträgt EUR 50,00. Der abzulösende Kreditbetrag bei der Fremdbank muss mindestens EUR 2.500 betragen und höchstens EUR 75.000. Bei Ablösung mehrerer Kredite werden die Beträge zusammengezählt. Das Angebot gilt nicht für das Ablösen von Krediten der Postbank, DSL Bank und norisbank. Die Wechselprämie überweist die Deutsche Bank ca. sechs Wochen nach Ablauf der Widerrufsfrist auf das Rateneinzugskonto, sofern die Bedingungen erfüllt sind und der Kredit bis dahin planmäßig bedient wurde.