Ratenkredit: Seitenhilfe

Ratenkredite werden auch als Privatdarlehen, persönlicher Kredit oder Anschaffungsdarlehen bezeichnet. Banken bieten sie höchst standardisiert an; die Beträge reichen je nach Anbieter von etwa EUR 1.000 bis in den fünfstelligen Bereich, teils darüber, bei Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten. Anders als bei anderen Kreditarten werden neben einem gesicherten Einkommen keine zusätzlichen Sicherheiten gefordert; anzugeben ist jedoch der Verwendungszweck. Der Kreditbetrag wird einem separaten Kreditkonto belastet und dem Girokonto des Kunden gutgeschrieben.

Der Dispokredit ist für die Überbrückung kurzfristiger finanzieller Engpässe gedacht und kann jederzeit genutzt oder zurückgezahlt werden - diese Flexibilität lässt sich die Bank teuer bezahlen. Beim Rahmenkredit räumen Direktbanken einen erweiterten finanziellen Spielraum ein, der bei Bedarf ähnlich dem Dispokredit in Anspruch genommen werden kann; die Konditionen sind oft günstiger, der Zinssatz ebenfalls veränderlich. Die Zinsen eines Ratenkredits sind in den meisten Fällen wesentlich günstiger als die eines Dispokredits. Durch den gebundenen Zinssatz, die gleichbleibenden Raten und die feste Laufzeit ist der Ratenkredit bei mittel- bis langfristigen Finanzierungen sicherer zu handhaben, die Rückführung ist vorgegeben.

Ratenkredite dienen überwiegend der Beschaffung privat genutzter Gebrauchsgegenstände wie Einrichtungsgegenstände oder Pkw. Ebenso üblich sind die Finanzierung von Urlaubsreisen und Weiterbildungen oder die Ablösung teurer Dispokredite. Für die Finanzierung von Pkw oder Motorrad kommen spezielle Autokredite, aber auch frei verwendbare Ratenkredite in Frage. Vor jeder Kreditaufnahme sollte jedoch die Frage stehen, inwieweit man sich für Konsumgüter verschulden möchte und ob die Anschaffung sinnvoll ist.

Generell sollte die Lebensdauer des finanzierten Objekts größer oder gleich der Kreditlaufzeit sein. Bei Fahrzeugen bedeutet das, den Kredit nicht länger abzuzahlen, als der Wagen voraussichtlich genutzt wird. Je länger die Laufzeit, desto teurer der Kredit - diese Regel gilt weitgehend auch dann, wenn der Zins einer längeren Laufzeit niedriger ist als der einer kürzeren. Gleichwohl sollte die monatliche Rate finanzierbar bleiben, was sich in einer persönlichen Einnahmen-Ausgaben-Rechnung überprüfen lässt.

Für Studierende bieten Banken sogenannte Studienkredite an: Mit den monatlichen Auszahlungen lässt sich das Studium finanzieren, die Rückzahlungsphase kann auf die Zeit nach dem Studium gelegt werden. Studienkredite werden von den Großbanken und einigen Regionalbanken angeboten. Beamte erhalten aufgrund des gesicherten Einkommens günstige Kredite; spezielle Beamtenkredite gibt es bei darauf spezialisierten Anbietern.

Der Sollzins ist der nominale Kreditzins, der auf den Kreditsaldo zu zahlen ist. Er fließt in die Effektivzinsberechnung ein. Bei Ratenkrediten hat der Sollzins für sich allein genommen kaum Aussagekraft - maßgeblich für den Vergleich ist der effektive Jahreszins.

Der effektive Jahreszins beziffert die jährlichen und auf die nominale Kredithöhe bezogenen Gesamtkosten des Kredits. Er wird in Prozent angegeben und beinhaltet den Sollzins und die Nebenbedingungen (Auszahlungskurs, Tilgungssatz, -beginn und -höhe sowie Zins- und Tilgungsverrechnungstermine). Die Berechnung ist gesetzlich vorgeschrieben und ermöglicht den Vergleich unterschiedlich gestalteter Kreditangebote. Weil all diese Posten einbezogen werden, liegt der effektive Jahreszins über dem Sollzins; er ist deshalb die wichtigere Kennzahl. Restschuldversicherungen müssen bei der Berechnung nicht berücksichtigt werden - es sei denn, die Kreditvergabe wird davon abhängig gemacht. Ebenso sind Kontoführungsgebühren, die nur bei wenigen Anbietern anfallen, nicht enthalten.

Wählen Sie eine auf Ihre finanziellen Möglichkeiten abgestimmte Kreditlaufzeit beziehungsweise Kreditrate und vergleichen Sie über den effektiven Jahreszins - seine Berechnung ist gesetzlich vorgeschrieben, und er gibt die Gesamtkosten des Kredits an. Bei bonitätsabhängigen Zinsen erfährt der Kunde erst nach Eingabe aller persönlichen Daten, welcher Zinssatz für ihn tatsächlich gilt; in einem repräsentativen Beispiel muss die Bank jedoch den Zins nennen, von dem sie erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der Antragsteller ihn erhalten. Restschuldversicherungen fließen nicht in den effektiven Jahreszins ein; ihr Abschluss ist optional, und viele Verbraucherschützer halten sie für überteuert. Entscheidet man sich dennoch dafür, sollte man die Prämien und Leistungen der Policen in den Vergleich einbeziehen.

Bei Arbeitsunfähigkeit, schwerer Krankheit oder Tod des Kreditnehmers kann die Rückzahlung eines Kredits für ihn oder seine Angehörigen zu einer starken Belastung werden. Ziel der Police ist, dass die Schulden auch dann getilgt werden. In der Basisvariante wird nur der Todesfall abgesichert, in erweiterten Varianten auch Arbeitslosigkeit oder Unfall. Die Vergabe eines Kredits ist nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. In der Praxis werden Kunden jedoch mitunter im Zusammenhang mit der Bonitätsprüfung zum Abschluss gedrängt; bei den Kreditrechnern vieler Anbieter ist die Police voreingestellt und muss aktiv abgewählt werden. Besteht eine Bank auf dem Abschluss, ist das unseriös. Restschuldversicherungen bieten oft einen schlechteren Schutz als etwa eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung und sind zugleich vergleichsweise teuer: Nach Angaben von Verbraucherschützern fließt häufig ein erheblicher Teil der Prämie als Provision an die Bank.

Viele Verbraucherschützer halten Restschuldversicherungen für überteuert. Gegebenenfalls sind die Risiken ohnehin schon durch eine bestehende Police abgesichert, etwa eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung. Entscheidet man sich dennoch für den Abschluss, sollte man nicht nur nach einem niedrigen Zins suchen, sondern zugleich auf eine günstige Restschuldabsicherung achten - denn in der Effektivzinsberechnung ist dieser Posten nicht enthalten. Die Beiträge sollten maßvoll sein und die Versicherungsbedingungen zur eigenen Situation passen.

Wer eine Restschuldversicherung zu einem Ratenkredit abgeschlossen hat, kann die Beitrittserklärung innerhalb von 14 Tagen - oft wird ein verlängertes Widerrufsrecht von bis zu 30 Tagen eingeräumt - ohne Angabe von Gründen in Textform widerrufen. Die Frist beginnt frühestens mit Erhalt der Belehrung über das Widerrufsrecht. Der eigentliche Kredit bleibt davon unberührt. Liegt der Vertragsabschluss länger zurück, ist die Kündigung zumindest bei vorzeitiger Vollrückzahlung des Kredits möglich. Ob eine Kündigung der Versicherung unabhängig vom Fortbestand des Kredits möglich ist, regeln die Versicherer in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen.

Kreditdaten wie Beantragung, Kreditnehmer, Kreditbetrag, Laufzeit und Ratenbeginn, eine etwaige vorzeitige Rückzahlung oder Laufzeitverlängerung, aber auch Daten aufgrund nicht vertragsgemäßen Verhaltens (etwa der Forderungsbetrag nach einer Kündigung) werden der Schufa übermittelt. Die Schufa speichert außerdem Daten aus öffentlichen Registern, Voranschriften und die Angabe, ob Girokonten oder Kreditkarten vorhanden sind. Der Datenaustausch zwischen Bank und Schufa lässt sich meist nicht verhindern, da die Kreditwürdigkeit kaum ohne eine solche Abfrage beurteilt werden kann; er bedarf jedoch zwingend der vorherigen, schriftlichen Zustimmung des Bankkunden.

Eine Kopie der über die eigene Person gespeicherten Daten kann nach Art. 15 DSGVO jederzeit kostenlos angefordert werden, am einfachsten online unter www.meineschufa.de. Dabei werden auch die Scorewerte aufgeführt, die in den vergangenen zwölf Monaten an Unternehmen übermittelt wurden. Wer dagegen für private Geschäfte einen Nachweis der Kreditwürdigkeit zur Weitergabe an Dritte wie Vermieter oder Arbeitgeber benötigt, kann eine gesonderte, kostenpflichtige Bonitätsauskunft anfordern.

Eine negative Schufa-Auskunft kann durchaus dazu führen, dass man als nicht kreditwürdig eingestuft wird. Negativ bedeutet etwa, dass Kredite in der Vergangenheit nicht zurückgezahlt werden konnten, Zwangsvollstreckungsmaßnahmen eingeleitet wurden oder ein Haftbefehl vorliegt. Nahezu alle Banken in Deutschland arbeiten mit der Schufa zusammen, sodass die Aussichten auf einen standardisierten Online-Ratenkredit bei negativem Eintrag ungünstig sind - wenngleich die einzelnen Eintragungen unterschiedlich zu bewerten sind.

Angebote, die ein Darlehen ohne Bonitätsprüfung beziehungsweise ohne Schufa versprechen, sind in der Mehrzahl unseriös bis illegal. Zur Zielgruppe der oft reißerisch beworbenen Angebote gehören Menschen in finanzieller Not, die bei keiner Bank mehr Kredit bekommen. Meist sollen Kunden in irgendeiner Form in Vorleistung treten: Vermittlungs-, Express- oder Beratungsgebühren werden in Rechnung gestellt, Sparverträge und unnötige Versicherungen verkauft, bevor überhaupt eine Zusage erfolgt. Andere Varianten sind teure Kredit-Hotlines oder Kreditanträge mit hoher Nachnahmegebühr. Nur in den wenigsten Fällen kommt es tatsächlich zu einer Kreditvergabe.

Richtet eine Bank eine Anfrage mit dem Kriterium "Anfrage Kredit" an die Schufa und kommt der Abschluss nicht zustande, wertet die Schufa dies so, dass die Bank nach erfolgter Prüfung keine Kreditbeziehung eingehen wollte. Das führt zu einer kurzzeitigen Verschlechterung des Score-Werts, und mit sinkendem Score sinkt die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage. Bei bonitätsabhängigen Zinsen muss man in der Regel mehrere Anfragen stellen, um ein passendes Angebot zu finden. Damit dabei der Score nicht sinkt, wurde das Kriterium "Anfrage Kreditkondition" eingeführt. Leider nutzen es noch nicht alle Institute; achten Sie deshalb darauf, dass bei Zinsanfragen zu bonitätsabhängigen Angeboten tatsächlich das Kriterium "Anfrage Kreditkondition" verwendet wird.

Zur Kreditentscheidung benötigt die Bank Angaben, um beurteilen zu können, ob die Raten vereinbarungsgemäß gezahlt werden können: Name, Anschrift, Geburtsdatum, Familienstand und Anzahl der Kinder. Besonders wichtig ist die berufliche Situation - Beruf, Arbeitsstelle, eine etwaige Probezeit und der Beginn des Arbeitsverhältnisses; das Einkommen wird durch Gehaltsnachweise belegt. Außerdem sind wahrheitsgemäße Angaben zur finanziellen Situation zu machen, etwa zu weiteren Einkünften, zu den Wohnkosten (Eigentum oder Miete), zu Versicherungen und zu bestehenden Krediten. Für die allgemeinen Lebenshaltungskosten setzt die Bank meist Pauschalen an. Auch eine Schufa-Auskunft wird eingeholt.

Sie können bei mehreren Banken Angebote einholen und den Antragsprozess online durchlaufen. Das ist auch sinnvoll, denn aufschlussreiche Unterlagen wie die standardisierten Europäischen Verbraucherkreditinformationen erhält der Interessent häufig erst während des automatisierten Antragsprozesses; bei bonitätsabhängigen Konditionen erfährt man zudem seinen individuellen Zins erst nach Angabe einiger Rechengrößen. Ein verbindlicher Vertrag kommt erst zustande, wenn Sie die erstellten Unterlagen unterschrieben einreichen und die Bank die Annahme bestätigt.

Ein zusätzliches Konto bei der Bank, die den Ratenkredit vergibt, ist nicht notwendig. Die Auszahlung der Kreditsumme und die Ratenzahlung können über das Konto der Hausbank erfolgen.

Bei standardisierten Ratenkrediten stellen die Banken die Kredithöhe in der Regel auf Bonität und Einkommensverhältnisse ab, denn das regelmäßig eingehende Gehalt ist die beste Garantie für die Rückzahlung. Im Kreditvertrag wird dazu die stille Abtretung des Gehalts vereinbart. Ist der Kreditnehmer in Verzug und hat die Bank erfolglos gemahnt, kann sie einen bestimmten Teil des Einkommens direkt beim Arbeitgeber pfänden. Auf zusätzliche Sicherheiten wird weitgehend verzichtet; nur wenn die Bank das Einkommen für nicht ausreichend sicher hält, fordert sie etwa die Bürgschaft einer solventen Person oder die Abtretung von Guthaben. Bei einer Kfz-Finanzierung nehmen einige Institute den Fahrzeugbrief in Verwahrung.

Ja. Rufen Sie die gewünschten Produktdaten im 1-zu-1-Vergleich auf. Über das Druckersymbol unterhalb der Daten wechseln Sie in ein für den Druck optimiertes Format ohne grafische Elemente und drucken es anschließend über die Druckfunktion Ihres Browsers aus.

In einem Tilgungsplan wird die Rückzahlung durch monatlich gleichbleibende Raten aus Zins und Tilgung festgelegt. Die Ratenkalkulation erfolgt durchweg annuitätisch, das heißt die Raten bleiben konstant; auch der Tilgungs- und der Zinsanteil innerhalb der Rate bleiben über die gesamte Laufzeit konstant. Lediglich die letzte Rate ist bei einigen Angeboten in der Höhe abweichend.

Verbraucher können Verträge zu Ratenkrediten binnen 14 Tagen, nachdem sie in Textform über ihr Widerrufsrecht belehrt wurden, ohne Angabe von Gründen widerrufen. Ist einem Kunden der Kredit bereits ausgezahlt worden, hat er den erhaltenen Betrag innerhalb von zwei Wochen nach dem Widerruf zurückzuzahlen, andernfalls gilt der Widerruf als nicht erfolgt.

Bei Engpässen kann es Luft verschaffen, die Raten für kurze Zeit auszusetzen, was die Laufzeit entsprechend verlängert. Ob das möglich ist, hängt vom Vertrag ab: In einigen Verträgen ist eine Option zum Aussetzen enthalten. Fehlt sie, ist gegebenenfalls eine individuelle Lösung möglich, indem der Bank die Situation dargelegt wird. Ein Aussetzen der Rate sollte in jedem Fall zuvor mit der Bank abgesprochen sein.

Ein Verbraucher darf einen Ratenkredit jederzeit früher als vereinbart ganz oder teilweise zurückzahlen. Der Kreditgeber kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen; sie ist auf höchstens ein Prozent der vorzeitigen Rückzahlung beschränkt, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr auf höchstens ein halbes Prozent, und darf zudem die bis zum vereinbarten Ende anfallenden Sollzinsen nicht übersteigen. Einige Institute nutzen diesen Spielraum nicht aus und verzichten ganz auf die Entschädigung. Wird bei einer Vollrückzahlung eine bestehende Restschuldversicherung gekündigt, ergibt sich daraus nur eine verhältnismäßig geringe Rückerstattung, da die Kosten der Versicherung anfänglich überproportional hoch sind - das sollte auch bei Kreditzusammenlegungen beachtet werden.

Wird ein bestehender Kreditvertrag durch einen neu abgeschlossenen Kredit abgelöst, spricht man von Umschuldung oder Umfinanzierung. Es können mehrere Kreditverträge zusammengefasst und gegebenenfalls um einen zusätzlichen Betrag erhöht werden. Der neue Kredit muss nicht von derselben Bank stammen wie der alte.

Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn die aktuellen Ratenkreditzinsen gegenüber dem bestehenden Kredit deutlich niedriger sind. Dispokredite, eigentlich für den kurzfristigen Bedarf gedacht, werden häufig zu einer dauernden Belastung, wenn sie nicht konsequent zurückgeführt werden; eine Ablösung durch einen zinsgünstigeren Ratenkredit ist dann anzuraten. Sollen bestehende Ratenkredite abgelöst werden, ist die Zinsersparnis mit den Wechselkosten zu vergleichen - je größer Kreditbetrag und Restlaufzeit des Altkredits, desto größer kann die Ersparnis ausfallen. Eine Umschuldung kann auch helfen, wenn die Raten des bestehenden Kredits zu hoch angesetzt wurden; eine längere Laufzeit mit niedrigeren Raten schafft Abhilfe. Zu beachten ist dabei, dass ein Kredit umso teurer wird, je länger er läuft.

Entscheidend ist, wie die vorzeitige Rückzahlung des bisherigen Kredits geregelt ist. Der Verbraucher darf einen Ratenkredit jederzeit früher als vereinbart ganz oder teilweise zurückzahlen, wobei der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen kann - höchstens ein Prozent der vorzeitigen Rückzahlung, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens ein halbes Prozent, und nicht mehr als die bis zum vereinbarten Ende anfallenden Sollzinsen. Einige Institute verzichten ganz darauf. Auch eventuelle Prämien für eine Restschuldversicherung sind zu berücksichtigen: Der Beitrag wird nur zum Rückkaufwert erstattet, und da die Kosten anfänglich überproportional hoch sind, fällt die Rückerstattung gering aus. Genaue Zahlen erhält man, wenn man die bisherige Bank um ein Angebot zur vorzeitigen Rückzahlung bittet; dieses wird ohnehin für den neuen Kreditantrag benötigt. Einige Anbieter lassen sich die Berechnung in einer Größenordnung von etwa EUR 10,00 bezahlen.

Die Finanzierung über den Händler ist zunächst sehr bequem, und häufig wird der Absatz durch günstige Aktionszinssätze forciert. Den Kreditvertrag sollte man dennoch genau lesen, denn ein Kredit mit 0% Zins ist nicht umsonst, wenn der Händler zugleich eine teure Restschuldversicherung in den Vertrag packt. Abgesehen von solchen Aktionen bieten unabhängige Banken, insbesondere im Internet, meist günstigere Zinsen. Wer Kauf und Finanzierung trennt, kann als Barzahler zudem gegebenenfalls Rabatte aushandeln.

Die Finanztöchter der Automobilkonzerne haben diese Finanzierungsform entwickelt, um den Pkw-Absatz zu fördern. Die monatlichen Raten sind niedriger als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit; zu Beginn kann eine beliebige Anzahlung geleistet werden, zum Ende der meist bis zu 48 Monate kurzen Laufzeit ist eine recht hohe Schlussrate fällig. Statt die Schlussrate in einer Summe zu begleichen, kann ein Anschlusskredit vereinbart oder der Pkw zurückgegeben werden. Bei der Rückgabe können zusätzliche Zahlungen anfallen, wenn der Wagen nicht in dem der Nutzung entsprechenden Zustand ist. Nachteilig ist, dass über die gesamte Laufzeit nur wenig getilgt wird und die Zinskosten dadurch hoch sind - Flexibilität und niedrige Raten werden bei der 3-Wege-Finanzierung oft teuer erkauft.