Ratenkredit: Die Restschuldversicherung beim Vergleich von Ratenkrediten einbeziehen

Entscheidet man sich für den Abschluss einer Restschuldversicherung, sollte man nicht nur nach einem Anbieter suchen, der einen niedrigen Sollzins bietet, sondern zugleich auch eine günstige Restschuldabsicherung ermöglicht. Die Preis- und Leistungsunterschiede sind beträchtlich, teilweise ist der Schutz überteuert und im Ernstfall kaum zu gebrauchen.

Oft haben Konsumenten den Eindruck, sie kriegen bei Ratenkrediten kein Geld ohne Restschuldversicherung (RSV). Doch die Kreditvergabe ist nicht an den Abschluss einer RSV gebunden. Würden Banken den Kredit davon abhängig machen, wären sie gesetzlich verpflichtet, die Zusatzkosten in den effektiven Jahreszins mit einzurechnen - statt mit sieben oder neun Prozent müssten sie dann mit 20 oder gar 30 Prozent Zinsen werben. Ziel der Police ist generell, sicherzustellen, dass die Schulden auch dann noch getilgt werden, wenn dem Kunden etwas zustößt. Es handelt sich um eine Sonderform der Risikolebensversicherung, die auf Laufzeit und Höhe des Kredits abgestimmt ist. Vor allem die auf Kredite spezialisierten Institute versuchen, über dieses ergänzende Produkt die Kreditmarge zu steigern. Für den Versicherungspartner ist der Verkauf ohne eigenen Vertrieb sehr bequem und der Provisionsanteil der Banken riesig. Eine von der Bankenaufsicht im Juni 2017 veröffentliche Befragung der Institute ergab, dass er mitunter 50 bis 70 Prozent der Versicherungsprämie beträgt. Die Bank vermittelt nicht nur die Versicherung, sie ist gleichzeitig üblicherweise auch der Versicherungsnehmer, der Kunde nur die versicherte Person, also das Objekt der Versicherung. Dennoch führt das für sie geringere Ausfallrisiko in aller Regel nicht dazu, dass die Bank im Gegenzug den Zinssatz niedriger ansetzt. Einige Banken wie ING-DiBa und Bank of Scotland verzichten ausnahmslos darauf, Restschuldversicherungen anzubieten, denn viele Kunden verfügen bereits über eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung und damit über genügend Sicherheiten. Und falls ein Kreditnehmer die Kreditaufnahme tatsächlich absichern möchte, kann er das auch über den freien Markt direkt bei den Versicherern tun, dort ist der Schutz zu einem Bruchteil des Preises möglich.

modern-banking.de untersuchte im September 2018 die Ratenkredite in Bezug auf die Kosten der angebotenen Restschuldversicherung. Die Risiken Arbeitsunfähigkeit und Tod sollten dabei abdeckt werden. Als Musterkunde diente ein 40-jähriger Mann, der einen Ratenkredit über einen Nettodarlehensbetrag von EUR 10.000 bei 60-monatiger Laufzeit nachfragte. Von 17 Ratenkrediten im Testfeld war der "WunschKredit" der Oyak Anker Bank mit einem Versicherungsbeitrag von gerade einmal EUR 527,74 am günstigsten in diesem Punkt. Die teuerste Absicherung war die bei Ikano Bank, sie kostete fast das Dreifache. Bei sechs Angeboten im Testfeld war im Versicherungspaket mehr drin als gewollt. Das komplette Ergebnis:

Anbieter Beitrag RSV
1 Oyak Anker Bank GmbH, WunschKredit EUR 527,74
2 DKB, Deutsche Kreditbank AG, Privatdarlehen EUR 545,93
3 SKG Bank, PrivatKredit EUR 548,95
4 carcredit, ClassicCredit (inklusive Absicherung gegen Unfall) EUR 620,00
5 CreditPlus Bank AG, SofortKredit (inklusive Absicherung gegen Unfall) EUR 700,00
6 netbank, Ratenkredit (inklusive Absicherung gegen Pflegefall) EUR 716,44
7 Postbank, Privatkredit direkt EUR 783,50
8 norisbank GmbH, Top-Kredit EUR 789,63
9 Postbank, Autokredit EUR 807,30
10 Consorsbank, Ratenkredit EUR 850,80
11 HypoVereinsbank, KomfortKredit EUR 939,60
12 Santander Consumer Bank AG, BestCredit (inklusive Absicherung gegen Unfall) EUR 961,92
13 TARGOBANK AG, Online-Autokredit EUR 992,20
14 TARGOBANK AG, Online-Vorteilskredit EUR 1.002,10
15 Volkswagen Financial Services, Ratenkredit (inklusive Absicherung gegen Unfall) EUR 1.028,00
16 Consors Finanz, Online Kredit EUR 1.474,80
17 Ikano Bank GmbH, Kash Borgen (inklusive Absicherung gegen Arbeitslosigkeit) EUR 1.560,00

Neben der Kreditsicherung gegen Arbeitsunfähigkeit und Tod kann optional oftmals lediglich der Todesfall des Kreditnehmers abgesichert werden. Im Todesfall übernimmt die Versicherung als Einmalleistung die noch ausstehenden Raten und zahlt diese für die Hinterbliebenen, sodass diese schuldenfrei sind. Teilweise wird die RSV in einer dritten Form mit zusätzlicher Absicherung gegen das Risiko der Arbeitslosigkeit angeboten. Muss der Kreditnehmer die Versicherung in Anspruch nehmen, kriegt er maximal zwölf Monate lang Geld. Der Versicherungsbeitrag ist grundsätzlich abhängig von Alter, Geschlecht, Kredithöhe, Kreditlaufzeit, Versicherungsumfang und Versicherungsgesellschaft. Falls eine Bank einen Ratenkredit mit freier Verwendung und einen Autokredit anbietet, können die RSV-Beiträge dennoch unterschiedlich ausfallen, sodass gegebenenfalls das Kreditangebot mit dem günstigeren Sollzins insgesamt die schlechtere Wahl ist.

Bei den Online-Kreditrechnern der Banken wird selten der Einmalbeitrag zur RSV separat ausgewiesen, die tatsächlichen Kosten werden verschleiert. Häufig wird der Beitrag erst offengelegt, wenn die Haushaltsrechnung gemacht ist und die persönlichen Daten eingegeben sind, erkennbar zum Beispiel über eine plötzlich geänderte monatliche Rate. Die CreditPlus Bank brachte die RSV zum Zeitpunkt des Tests wie beschrieben am Ende ins Spiel, die monatliche Rate erhöhte sich um EUR 12,27 - die Kosten der RSV wurden in der Antragsstrecke nicht explizit ausgwiesen. Die SWK-Bank, über vermittelnde Partnerunternehmen bei Ratenkrediten omnipräsent, schlägt während der Interessent den Kreditantrag online erstellt die RSV noch nicht vor, sie fasst nach postalischem Eingang der Unterlagen telefonisch nach. Der Umfang der RSV wird in den Vertragsunterlagen in mehrere Seiten langen Kleingedrucktem aufgeführt und genauestens geregelt, die Versicherungsbedingungen werden oft erst im Nachgang übermittelt. Es gibt viele Leistungsausschlüsse, auch durch zeitliche Faktoren. Bei der Absicherung gegen Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit gilt der Schutz oft erst nach einer bestimmten Kreditlaufzeit und bis zur gesetzten Altersgrenze. Auch gibt es einen Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit, wenn lediglich die Berufsunfähigkeit bescheinigt wird, zahlt die Versicherung gegen Arbeitsunfähigkeit nicht.

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