Alles Wissenswerte zum Tagesgeld der J&T Direktbank

Die J&T Direktbank ist seit März 2023 am deutschen Bankenmarkt. Mit ihren beiden Produkten - Tagesgeld und Festgeld - hat sie sich schnell als attraktive Option für Zinsanleger etabliert. Das Tagesgeldkonto ist dabei auch die Drehscheibe für die Festgeldanlage. Alles Wissenswerte darüber fassen wir in diesem Review zusammen.

J&T Direktbank ist die Marke, mit der die deutsche Niederlassung der tschechischen J&T Banka auftritt. Es zeigt das langfristig beabsichtigte Engagement, dass die J&T Banka für dieses Einlagengeschäft den Aufwand auf sich genommen hat, eine Niederlassung in Frankfurt am Main zu gründen und es über sie zu betreiben. Ihretwegen ist die Zinsanlage bei der J&T Direktbank für Kunden mit Wohnsitz in Deutschland eine Inlandsanlage.

Der tschechische Hintergrund ist dennoch ein Aspekt, der für viele Interessenten ungewöhnlich erscheint, besonders im Zusammenhang mit der Einlagensicherung. Tatsächlich gibt es ansonsten kaum Zinsangebote auf dem deutschen Markt, die von tschechischen Banken stammen. Tschechien ist jedoch Mitglied der EU und es gilt eine Einlagensicherung nach EU-Recht. Darauf gehen wir im weiteren Verlauf des Reviews noch näher ein.

Die J&T Direktbank tritt als Direktbank auf und setzt auf die digitalen Kanäle. Positiv aufgefallen ist sie bislang mit den beständig attraktiven Zinssätzen, dem zuverlässigen Kundenservice und einer transparenten Kommunikation. Mit diesen Eigenschaften fand die J&T Direktbank ihren Platz im hart umkämpften deutschen Einlagenmarkt.

Die Muttergesellschaft J&T Banka hat ihren Sitz in Prag. Sie stieg 1998 ins Bankgeschäft ein mit der Übernahme des Prager Kreditinstituts Podnikatelské banky. J&T Banka wendet sich in Tschechien an eine wohlhabende Klientel. Sie ist eine hundertprozentige Tochter der tschechisch-slowakischen J&T Finance Group. Das Kürzel steht für die Unternehmer Jakabovic und Tkác. Die Holdinggruppe ist in sehr verschiedenen Branchen engagiert, von Tourismus (Tatry Mountain Resorts, Best Hotels Properties) und Immobilienentwicklung bis hin zur Energiewirtschaft (EPH).

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Zinshöhe und Zinsentwicklung des angebotenen Tagesgeldkontos

Die J&T Direktbank bietet in der Regel überdurchschnittliche Zinsen. Beim Tagesgeld gilt der Zinssatz gleichermaßen für Neu- und Bestandskunden. Es ist ein fairer Standardzins für alle. Keine Lockangebote, keine Staffelzinsen. Seit Markteinführung lag sie große Zeiträume bei den Standardzinsen an erster Position. Der Zinssatz ist variabel und kann jederzeit angepasst werden. Zinsanpassungen kamen bisher aber nie überraschend, die J&T Direktbank informierte jeweils einige Tage vorher per E-Mail und auf ihrer Website über die anstehende Zinsänderung. Aktuell beträgt ihr Tagesgeldzins:

2,60% für das Gesamt­guthaben

In unseren Charts zur Zinsentwicklung lassen sich die bisherigen Zinssätze und Änderungsdaten zu den einzelnen Tagesgeldkonten rückverfolgen, für das Tagesgeldkonto der J&T Direktbank ist hier die Zinsentwicklung.

Vor- und Nachteile in Kurzform

1. Wie beschrieben bietet die J&T Direktbank für Tagesgeld schon seit vielen Monaten einen überdurchschnittlichen Tagesgeldzins, ohne zwischen Neu- und Bestandskunden zu unterscheiden. Sie ist für Zinsanleger geeignet, die nach einem Tagesgeldplatz suchen, den sie nicht ständig wechseln müssen.
2. Die Zinsgutschrift auf dem Tagesgeldkonto ist monatlich. Durch den Zinseszinseffekt führt das zu einem etwas höheren Ertrag als bei einer vierteljährlichen oder jährlichen Gutschrift.
3. Es fallen keine Gebühren für die Kontoführung an.
4. Es ist keine Mindesteinlage vorgegeben, weshalb das Tagesgeldkonto einem breiten Anlegerkreis zugänglich ist, vom Kleinsparer bis zum vermögenden Kunden.
5. Die Einlagen auf dem Tagesgeldkonto sind jederzeit ohne Kündigungsfristen verfügbar. Anleger können auf ihr Geld zugreifen, wann immer sie es benötigen, und es so für Unvorhergesehenes, Wünsche oder Investments einsetzen.
6. Echtzeitüberweisungen unterstützt die J&T Direktbank passiv, was zumindest eingehend schnelle Geldtransfers und damit eine unmittelbare Verzinsung ermöglicht.
7. Die bewährte Online-Banking-Plattform und die Secure-App von Atruvia werden verwendet. Atruvia ist ein IT-Dienstleister aus dem genossenschaftlichen Bankensektor. Mit ihm arbeiten auch einige private Banken zusammen, wie zum Beispiel die Renault Bank direkt, weshalb der Kunde dieselbe App gegebenenfalls für mehrere Bankverbindungen nutzen kann.
8. Über das Tagesgeldkonto können die attraktiven Festgeldangebote der J&T Direktbank wahrgenommen werden. Mit wenigen Klicks lässt sich Tagesgeldguthaben in Festgeld umwandeln.
9. Die Bank kann als kundenorientiert bezeichnet werden. Es gibt einen deutschsprachigen Kundenservice, der auf vielen Wegen gut erreichbar ist (per Telefon, E-Mail, Kontaktformular, Fax oder Chat mit/ohne Co-Browsing), sowie klare und verständliche Produktbedingungen.

1. Die tschechischen Wurzeln und die damit verbundene ausländische Einlagensicherung könnten bei einigen Kunden zu Bedenken führen.
2. Notwendigkeit eines mobilen Endgeräts: Für die Nutzung des Online-Bankings wird die App benötigt und damit ein Smartphone oder Tablet.
3. Im Gegensatz zu einigen Wettbewerbern bietet die J&T Direktbank keine kurzfristigen Vorteile, wie etwa erhöhte Zinsen für Neukunden über einen begrenzten Zeitraum. Das kann je nach eigenem Anlageverhalten als Vorteil gesehen werden, oder als Nachteil, wenn der ganz attraktive Wechselanreiz nicht über das Tagesgeld kommt.
4. Unterkonten oder zusätzliche Tagesgeldkonten werden nicht angeboten. Daher ist es bei der J&T Direktbank nicht möglich, Guthaben darauf aufzuteilen oder Sparziele getrennt zu verwalten.
5. Es werden keine Gemeinschaftskonten und keine Konten für Minderjährige angeboten, insofern werden nicht alle Kundengruppen erreicht.

Blitzschnell einzahlen

Seit Juni 2024 kann die J&T Direktbank Echtzeitüberweisungen, auch Instant Payments genannt, empfangen und verarbeiten. Das bedeutet, dass die rund um die Uhr ausführbaren Echtzeitüberweisungen nahezu sofort auf dem Tagesgeldkonto eingehen. Die Transaktion lässt sich zeitgleich verfolgen, denn innerhalb von Sekunden nach dem Absenden sehen Kunden den eingezahlten Betrag in ihrem Online-Banking auf dem Tagesgeldkonto und können dort darüber verfügen. Auf diesem Weg gehen keine Zinstage mehr verloren und Überweisungen hängen an Wochenenden und Feiertagen nicht mehr in den Clearingnetzen fest.

Voraussetzung, dass angewiesene Beträge in Echtzeit ankommen, ist, dass die ausführende Bank ausgehende Echtzeitüberweisungen unterstützt und der Kunde den Geldtransfer auf diesem Weg beauftragt hat. Kunden sollten beachten, dass Echtzeitüberweisungen seitens der aktiv ausführenden Bank mit einem Entgelt belegt sein können. Seitens der J&T Direktbank fällt für das Empfangen kein zusätzliches Entgelt an.

Die praktischen Anwendungsfälle:

• Der Annahmeschluss für die taggleiche Weiterleitung von SEPA-Überweisungen ist damit nicht mehr relevant. Keine Zinsverluste durch die Überweisungslaufzeit von einem Bankarbeitstag (Einreichen vor Annahmeschluss) oder zwei Bankarbeitstagen (Einreichen nach Annahmeschluss).
• Ist ein Wochenende oder ein Feiertag involviert, ist dieser Effekt noch größer, da Echtzeitüberweisungen im Gegensatz zu SEPA-Überweisungen auch an diesen Tagen ausgeführt werden. Die Verzinsung auf dem Tagesgeldkonto kann direkt beginnen.
• Mit dem sofort verfügbaren Guthaben können Kunden ohne Wartezeit Festgeld bei der J&T Direktbank anlegen und so schnell auf attraktive Zinsangebote oder angekündigte Zinsänderungen reagieren.

Rücküberweisungen vom Tagesgeldkonto, also Auszahlungen, sind bei der J&T Direktbank hingegen stets normale SEPA-Überweisungen. SEPA-Überweisungen leitet sie an Bankarbeitstagen in der Regel am selben Tag weiter, sofern sie bis 13:30 Uhr im Online-Banking eingegeben sind.

Eingehende SEPA-Überweisungen verarbeitet die J&T Direktbank am selben Tag, wenn sie bis 16:00 Uhr bei ihrer Clearingstelle eingehen. Gehen sie nach 16:00 Uhr ein, werden sie am folgenden Bankarbeitstag verarbeitet.

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Das Festgeldangebot

Auch die Festgeldangebote der J&T Direktbank sind im Wettbewerbsvergleich häufig hoch angesetzt. Für Gelder, die über einen bestimmten Zeitraum nicht benötigt werden, kann man sich so einen festen Zinssatz sichern. Die Mindestanlage beträgt hier EUR 5.000 pro Festgeldvertrag. Die J&T Direktbank bietet Laufzeiten im Bereich von 12 Monaten bis 5 Jahren an und hat zuletzt im August 2024 ihr Laufzeitangebot um die 18-monatige Laufzeit erweitert.

Der Termin für die Zinsgutschrift ist jeweils der 31.12. eines Kalenderjahres, die letzte Gutschrift erfolgt anteilig zum Laufzeitende. Die Zinsen werden nicht dem Festgeldkonto, sondern dem zugehörigen Tagesgeldkonto gutgeschrieben, in der Folge sind sie verfügbar bzw. werden mit dem Tagesgeldzinssatz weiter verzinst.

Nach Ablauf der Vertragslaufzeit wird auch das ursprünglich angelegte Kapital automatisch auf das Tagesgeldkonto ausgezahlt, es sei denn, der Kunde entscheidet sich für eine Prolongation, die ab 35 Tagen vor Fälligkeit des Festgelds im Online-Banking ausgewählt werden kann. Da der zum Zeitpunkt der Endfälligkeit gültige Zinssatz noch nicht bekannt ist, ist es sinnvoller, erst nach der Auszahlung des endfälligen Betrags über eine mögliche Neuanlage zu entscheiden, anstatt im Voraus die Prolongation festzulegen.

Festgeld und Tagesgeld stehen bei der J&T Direktbank in enger Verbindung. Die Eröffnung eines Festgeldkontos setzt ein bestehendes Tagesgeldkonto bei der J&T Direktbank voraus, da der Anlagebetrag von diesem Konto umgebucht wird und wie bereits beschrieben die Zinszahlungen und die Auszahlung darüber erfolgen. Wer noch kein Tagesgeldkonto bei der J&T Direktbank hat, muss es zunächst beantragen und sich legitimieren, bevor er Festgeld anlegen kann. Sobald die Bank das Tagesgeldkonto eingerichtet hat und Guthaben eingezahlt ist, kann der Kunde über das Online-Banking zu festen Zinssätzen anlegen. Im Online-Banking wählen Kunden unter dem Menüpunkt "Privatkunden" das Produkt "Festgeld" aus, wählen die gewünschte Laufzeit mit dem angezeigten Jahreszins, und geben den Anlagebetrag ein. Auch hier wird der Vertragsabschluss über die SecureGo-plus-App autorisiert. Das Festgeld ist daraufhin zinstragend angelegt, der Jahreszins für die gesamte Laufzeit gesichert.

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Einlagensicherung

Für jeden Zinsanleger ist die Frage der Einlagensicherung essenziell. Für die J&T Direktbank ist als deutsche Niederlassung einer tschechischen Bank ein ausländisches Sicherungssystem zuständig, und zwar das Garantiesystem des Finanzmarktes der Tschechischen Republik. Es ist die gesetzliche Einlagensicherung des Landes, die den in der EU harmonisierten Bestimmungen unterliegt. Entsprechend sichert sie Einlagen bis zu einer Höhe von EUR 100.000 je Einleger und Kreditinstitut ab. Es gibt keine generellen Sicherheitsbedenken. Dennoch sollten sich Zinsanleger bewusst sein, dass es sich um eine ausländische Institution handelt.

Die Sicherung ist in Euro, unabhängig von der Kontowährung. Im Falle einer Insolvenz der Bank würden die Kunden ihre Einlagen bis zu diesem Betrag in Euro zurückerhalten.

Die Tschechische Republik ist seit 2004 EU-Mitglied, ihre Währung ist die Tschechische Krone. Viele Zinsanleger nehmen das Länderrating zum Maßstab, wobei natürlich die jeweilige Institution absichert und nicht direkt der Staat. Tschechien hat 10,9 Millionen Einwohner und wird von den drei großen Ratingagenturen mit einem AA-Rating bewertet. Die Staatsverschuldung ist in Relation zum Bruttoinlandsprodukt wesentlich niedriger als die deutsche.

Die J&T Direktbank akzeptiert beim Tagesgeld Einlagen bis zu EUR 500.000 und je Festgeldvertrag bis zu EUR 250.000. Aber es ist immer ratsam, nur bis zum abgesicherten Betrag anzulegen, höhere Anlagebeträge über mehrere Banken und Anlageformen zu diversifizieren.

Steuerliche Handhabung

Die steuerliche Handhabung von Zinserträgen bei der J&T Direktbank gestaltet sich für in Deutschland ansässige Kunden einfach. Es ist nämlich eine Inlandsanlage, da der Vertragspartner die deutsche Niederlassung in Frankfurt am Main ist. Daher gelten für die Zinserträge dieselben steuerlichen Regelungen wie bei jeder anderen Bank in Deutschland.

Entsprechend kann ein Freistellungsauftrag erteilt oder eine Nichtveranlagungsbescheinigung eingereicht werden, und die Bank führt anfallende Steuern auf die Zinserträge automatisch ab.

Falls Steuern abgeführt wurden, stellt die Bank für das betreffende Kalenderjahr eine Steuerbescheinigung aus, die sie innerhalb der ersten Monate des Folgejahres über das Online-Postfach im Online-Banking bereitstellt.

Der Ablauf einer Kontoeröffnung

Die J&T Direktbank eröffnet Konten für volljährige Privatpersonen mit ständigem Wohnsitz in Deutschland. Interessenten dürfen dabei weder US-steuerpflichtig noch eine politisch exponierte Person sein. Pro Kunde kann ein Tagesgeldkonto eröffnet werden, welches ausschließlich für private Zwecke genutzt werden darf.

Gemeinschaftskonten sind bei der J&T Direktbank nicht möglich, lediglich Vollmachten für die Einzelkonten lassen sich erteilen. Auch die Kontoeröffnung für Minderjährige ist nicht möglich.

Das Referenzkonto-Prinzip verwendet die Bank streng ausgelegt. Das bei der Kontoeröffnung als Referenzkonto anzugebende Konto muss ein in Deutschland geführtes Girokonto sein. Auch die Überweisungen auf das Tagesgeldkonto sind nur über das Referenzkonto erlaubt, können ansonsten zurückgewiesen werden. Sämtliche Ein- und Auszahlungen laufen somit über dieses Referenzkonto. Dies erhöht die Sicherheit und verhindert Fehlüberweisungen, schränkt jedoch die Flexibilität etwas ein.

Für die gesetzlich vorgeschriebene Identifikation bietet die Bank zwei gängige Optionen an: VideoIdent, bei dem die Identifikation vor der Kamera des Smartphones bzw. der Webcam des PCs stattfindet, und das PostIdent in einer Postfiliale. Beide Methoden sind für den Kunden kostenlos und können je nach persönlicher Präferenz genutzt werden. Eine Identifikation mittels der Online-Ausweisfunktion des Personalausweises wird derzeit noch nicht unterstützt.

Nach erfolgreicher Prüfung der Identität und Bearbeitung des Antrags, in der Regel nimmt das nur wenige Tage in Anspruch, erhält der Kunde seine Zugangsdaten für das Online-Banking. Er erhält auch eine Anleitung zum Einrichten der SecureGo-plus-App, die für das Autorisieren von Transaktionen erforderlich ist.

Online-Banking und App

Online-Banking und Sicherheits-App sind über Atruvia realisiert, einem IT-Dienstleister der Genossenschaftsbanken. Kernstück ist dabei das über den Webbrowser aufrufbare Online-Banking. Im Online-Banking können Kunden alle wichtigen Kontoinformationen wie den Kontostand, den geltenden Zinssatz und die zuletzt getätigten Umsätze einsehen sowie die PDF-Kontoauszüge aufrufen. Der Zugang zum Online-Banking erfolgt über einen individuellen Netkey/Alias kombiniert mit einer PIN.

Für die Auftragsfreigabe muss die SecureGo-plus-App verwendet werden, die für iOS und Android-Geräte verfügbar ist. Sie dient ausschließlich dazu, Transaktionen freizugeben – sie ist keine vollständige Banking-App. Nutzer können zur Freigabe den eigens festgelegten "Freigabe-Code" verwenden oder, sofern angeboten, die Biometrie des mobilen Endgeräts aktivieren und dann insbesondere per Fingerabdruck bestätigen. In der App kann auch eine Auftragshistorie mit den früheren freigegebenen Aufträgen eingesehen werden. Dieses appTAN-Verfahren ist das einzige Freigabeverfahren. Für Interessenten, die damit nicht vertraut sind, oder für Kunden, die generell nicht gerne Bankgeschäfte über das Smartphone abwickeln, könnte diese Methode nicht zufriedenstellend sein. Da aber viele Leute ihr Smartphone mittlerweile in fast allen Lebensbereichen einsetzen, empfinden die meisten sie als komfortabel.

Kontaktmöglichkeiten

Trotz ihrer klaren Online-Fokussierung haben Kunden und Interessenten vielfältige Kontaktmöglichkeiten. Für den telefonischen Kundenservice lautet die Frankfurter Rufnummer +49697104499444. Ferner können Anfragen schriftlich per E-Mail an service@jtdirektbank.de, über das allgemein zugängliche Kontaktformular, über das Kontaktformular im Online-Banking, per Fax oder an die Postanschrift gerichtet werden. Für eine direkte Antwort innerhalb der angebotenen Servicezeiten kann eine Chat-Funktion auf der Website genutzt werden, dabei kann der Service-Mitarbeiter, sofern gewünscht, über ein Co-Browsing bestimmte Sachverhalte erklären. Darüber hinaus ist auf der Website über den Menüpunkt "Service" ein umfangreicher FAQ-Bereich hinterlegt. Hier finden Kunden detaillierte Antworten auf typische Kundenfragen rund um die Kontoeröffnung, das Online-Banking, die SecureGo-plus-App und die Produktmerkmale des angebotenen Tages- und Festgeldkontos.

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Abgrenzung zu den Zinsangeboten der J&T Banka, Prag, die über WeltSparen anbietet

Es kann leicht zu Verwechslungen kommen, da die Muttergesellschaft, die J&T Banka aus Prag, über WeltSparen ebenfalls Festgeld für bestimmte Laufzeiten anbietet. Die Angebote der J&T Direktbank und der J&T Banka unterscheiden sich jedoch deutlich. Hier eine Differenzierung:

Die J&T Direktbank ist die Marke der deutschen Niederlassung. Sie bietet direkt über ihre eigene Website an. Für Kunden mit Wohnsitz in Deutschland ist die Anlage bei ihr eine Inlandsanlage.

Auf WeltSparen ist die J&T Banka, Prag, von Anfang an dabei (www.weltsparen.de/bank/jt-banka/). WeltSparen ist ein Marktplatz für Festgeld- und Tagesgeldprodukte, auf dem Anleger aus einer Vielzahl von Zinsangeboten europäischer Banken wählen können. Auf WeltSparen ist die J&T Banka aber eben nur eine von vielen zinsanbietenden Anlagebanken, und osteuropäische Banken stehen meist weniger im Blickfeld der Anleger. Die angebotenen Zinssätze sind unterschiedlich zu denen der Direktbank, in der Vergangenheit waren sie bei der Direktbank regelmäßig höher, während Zinsanpassungen der J&T Banka auf WeltSparen nach dem Start der Direktbank seltener geworden sind. Für Kunden mit Wohnsitz in Deutschland handelt es sich bei den WeltSparen-Angeboten der J&T Banka um eine Auslandsanlage, was bedeutet, für die korrekte Versteuerung ihrer Zinserträge in Deutschland sind die Kunden selbst verantwortlich. In Tschechien wird zudem eine Quellensteuer auf Zinserträge in Höhe von derzeit 15 Prozent erhoben, die jedoch entfällt, falls der Kunde aus Deutschland rechtzeitig eine von ihm und seinem Finanzamt unterschriebene Ansässigkeitsbescheinigung vorlegt.

Ganz komprimiert

Die Zinsangebote der J&T Direktbank waren bislang beständig und sehr attraktiv. Anleger, die aktiv nach den besten Zinssätzen am Markt suchen, finden hier oft überdurchschnittliche Konditionen. Die Bank ist zuverlässig, und die Einlagen sind über das tschechische Einlagensicherungssystem nach EU-Standard abgesichert. Wegen der reinen Online-Prozesse eignet sie sich für Personen, die damit vertraut sind und sie als komfortabel empfinden. Es können nur Einzelkonten eröffnet werden - Gemeinschaftskonten und Konten für Minderjährige sind nicht möglich.

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