Direktbanken und Online-Broker im Vergleich

Eine jederzeit verfügbare Reserve ist wichtig. Aber alles, was darüber hinausgeht, sollte man gewinnbringend anlegen. Bei einer Festzinsanlage legt man Geld auf mehrere Monate oder Jahre sicher an und erhält hierfür einen Festzins, der dem Anlagekonto gutgeschrieben oder auf ein Verrechnungskonto ausgezahlt wird. Die Anlageform ist gebührenfrei und es gibt keine Kursschwankungen. Unsere Datenbank beinhaltet Festzins-Konditionen unabhängig davon, ob das Produkt von der jeweiligen Bank nun als "Festgeld", "Termingeld" oder "Sparbrief" bezeichnet wird. Begriffe wie "Festgeld" oder "Termingeld" werden meist bei Festzinsvereinbarungen für Zeiträume bis 12 Monate verwendet, dagegen werden mehrjährige Laufzeiten eher als "Sparbrief" benannt. Wie lange Geld angelegt werden soll, hängt von den Sparzielen, den Zinserwartungen und vor allem vom Zeitpunkt ab, wann das Geld wieder benötigt wird. Wer eine mehrjährige Bindung scheut, kann den Anlagebetrag in Tranchen aufteilen und zu unterschiedlichen Fälligkeitsterminen anlegen. So ist ein Teil des Geldes in absehbarer Zeit immer verfügbar und kann dann bei Bedarf wieder neu angelegt werden. Eine EU-Richtlinie gibt in Bezug auf die gesetzliche Einlagensicherung EU-weit eine Mindestabsicherung von EUR 100.000 je Privatkunde vor. Dennoch ist es wichtig zu wissen, durch welche in- oder ausländische Institution die Absicherung beim jeweiligen Anbieter konkret erfolgt. Diese Information ist natürlich im Vergleich vermerkt.

Auch bei Festzinsanlagen muss man inzwischen aufpassen. So schreiben verschiedene Banken bei mehrjährigen Anlagen die Zinsen erst am Laufzeitende und ohne Zinseszinseffekt gut. Damit die Zinshöhe nicht täuscht, geben wir in der Fußnote den entsprechenden Wert bei jährlicher Zinsgutschrift an. Außerdem werden vereinzelt Festzinsanlagen mit Nachrangabrede aufgelegt. Das bedeutet aber, dass die Einlagensicherung im Falle der Pleite nicht greift. Denn diese Verbindlichkeiten werden im Insolvenzfall nachrangig - nach denen anderer Gläubiger - bedient. Angebote mit Nachrangabrede führen wir nicht auf.

Die Europäische Zentralbank hat sowohl im November als auch im Dezember eine Leitzinssenkung um 25 Basispunkte vorgenommen. Außerdem lieh sie den Instituten über einen Dreijahrestender die Rekordsumme von 489 Milliarden Euro zum Schnäppchenzins. Auf die Anlagezinsen im kurzfristigen Bereich wirkte sich dies erst in geringem Maße aus, in den kommenden Wochen dürfte die Tendenz eher fallend sein. Zinsanleger sollten dies in ihre Überlegungen einbeziehen, aufgrund der geringen Zinsaufschläge aber keine Laufzeiten länger als fünf Jahre wählen.

Interessante Änderungen bei den Festzinsangeboten

IKB direkt bietet seit 23.1.12 bei 2 Jahren einen Zins von 3,40% (vorher: 3,20%). Die weiteren Konditionen lauten: 6 Monate - 2,20% (vorher: 2,50%), 9 Monate - 2,60% (vorher: 2,70%), 12 Monate - 3,00% (vorher: 3,10%), 3 Jahre - 3,80% (vorher: 4,00%), 4 Jahre - 3,90% (vorher: 4,10%), 5 Jahre - 4,00% (vorher: 4,20%), 7 Jahre - 4,00% (vorher: 4,20%) und 10 Jahre - 4,00% (vorher: 4,20%). GarantiBank, die bei 12 Monaten mit großem Abstand führte, reduzierte am 24.1.12 von 3,50% auf 3,30%. Bei 2 Jahren senkte sie von 3,55% auf 3,40%. Bei 6 Monaten hob sie von 2,30% auf 2,75% und bei 9 Monaten von 2,60% auf 3,00%. Hanseatic Bank änderte am 24.1.12 bei 12 Monaten auf 2,00% (vorher: 2,35%), bei 2 Jahren auf 2,75% (vorher: 2,65%) und bei 5 Jahren auf 3,75% (vorher: 4,00%). Debeka verringerte zum 27.1.12 ab der 6-jährigen Laufzeit um 0,05% bis 0,20%, das Angebot für 10 Jahre liegt bei 3,70% (vorher: 3,90%). BIGBANK aus Tartu, Estland, senkte zum 27.1.12 bei 3, 5 und 6 Jahren und jährlicher Zinsgutschrift um 0,05%. Bank of Scotland zog sich weiter zurück, verringerte am 31.1.12 bei 2 Jahren auf 3,20% (vorher: 3,25%), bei 3 Jahren auf 3,50% (vorher: 3,75%) und bei 4 Jahren auf 4,00% (vorher: 4,10%). Die Barclays Bank ist mit folgenden Konditionen gestartet: 12 Monate - 3,00%, 2 Jahre - 3,25%, 3 Jahre - 3,80%, 4 Jahre - 3,85% und 5 Jahre - 4,00%. Die Einlagen sind wie bei Bank of Scotland über die gesetzliche Einlagensicherung in Großbritannien abgesichert, dem Financial Services Compensation Scheme, die Guthabenteile darüber über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken e.V..
Die VTB Direktbank schenkt bei der 3-jährigen Festgeldanlage einmalig EUR 25,00 Startguthaben, wenn der Festgeldvertrag in der Zeit vom 1.2.12 bis zum 29.2.12 mit jährlicher Zinsgutschrift abgeschlossen wird. Der Zins liegt hier derzeit bei 4,00%. GarantiBank gibt die Führung bei 12 Monaten am 7.2.12 ab, reduziert nochmals, dann auf 3,10% (bisher: 3,30%). Außerdem wird sie bei 9 Monaten auf 2,90% (bisher: 3,00%) senken und bei 2 Jahren auf 3,25% (bisher: 3,40%).

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