Direktbanken und Online-Broker im Vergleich

Bei Direktbanken erspart man sich, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Den Kreditantrag stellt man bequem von zu Hause aus. In vielen Fällen kann die Anfrage anonymisiert durchgeführt werden, sodass schnell und einfach eine Prüfung erfolgt, ob der gewünschte Kreditbetrag möglich ist. Die Angebote der Banken richten sich i. d. R. an Arbeitnehmer im Alter von 18 bis ca. 65 Jahren, die seit mindestens sechs Monaten in einem ungekündigten und unbefristeten Arbeitsverhältnis beschäftigt sind. Auf die Stellung zusätzlicher Sicherheiten wird verzichtet. Die standardisierten Privatkredite werden teilweise auch für Selbständige und Freiberufler angeboten.

Der Trend geht zum Online-Ratenkredit. Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute gehört es schon fast zu den alltäglichen Dingen. Die Abwicklung ist ähnlich dem Ablauf in der Bankfiliale. Die Kunden übernehmen das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Kreditprüfung erfolgt anhand der gemachten Angaben meist automatisiert. Einige Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Kunde das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Oft liegen die Zinssätze von Online-Ratenkrediten mehrere Prozentpunkte unter denen, die im Filialgeschäft angeboten werden. Auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger als in der Filiale an. Mit EUR 10.300 liegt das durchschnittliche Kreditvolumen im Online-Bereich deutlich unter dem der herkömmlichen Filialkredite mit EUR 33.300.

Wer sich vorher umfassend informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen z. B. nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Bearbeitungsgebühren sind bereits im Effektivzins enthalten, bei einer vorzeitigen Rückzahlung werden diese Gebühren jedoch nicht anteilig rückvergütet und sind damit verloren. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.

Aktuelle Änderungen bei den Ratenkrediten:

TARGOBANK bietet bis 30.4.10 den "Willkommens-Kredit" an. Der Zins beträgt effektiv 5,99%. Kreditbeträge sind von EUR 1.500 bis EUR 5.000 und Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten möglich. Wer im Aktionszeitraum vom 22.2.10 bis 4.6.10 einen "easyCredit" der TeamBank aufnimmt, ist im Kreditverlauf etwas flexibler als sonst. Bei Bedarf kann dann die Kreditrate durch eine längere Kreditlaufzeit verringert werden. Außerdem darf von der Möglichkeit Gebrauch gemacht werden, die Raten nach Absprache für zwei Monate auszusetzen.
Der ADAC reduzierte die Kreditzinsen der "ClubFinanzierung" für den Aktionszeitraum vom 1.3.10 bis 30.6.10. Die Laufzeiten von 24 bis 60 Monaten können in dieser Zeit zu effektiv 5,90% (vorher: 6,90% bis 7,90%) beantragt werden, die Laufzeiten von 72 bis 84 Monaten zu effektiv 6,40% (vorher: 7,90%). Als Zusatzleistung erhalten Kreditnehmer ein Jahr kostenlosen Einblick in ihre Schufa-Daten. Der Service des Verbraucherportals der Schufa kostet regulär rund EUR 20,00. Tchibo bietet den "Privatkredit" vom 9.3.10 bis 19.4.10 bereits zu einem bonitätsabhängigen Zins von effektiv 5,99% bis 7,99% (vorher: 6,29% bis 7,99%) an. Außerdem gilt ein "Bestzins-Versprechen" für den unwahrscheinlichen Fall, dass der Kreditnehmer innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist von 14 Tagen einen weiteren Kreditvertrag eines anderen Kreditinstituts vorlegen kann. Dieser muss genehmigt sein und einen niedrigeren Zins zusagen. ING-DiBa senkt am 15.3.10 beim "Ratenkredit" auf effektiv 6,59% (bisher: 7,12%), dagegen erhöht sie beim "Wohnkredit" auf effektiv 6,06% (bisher: 5,54%).

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