Direktbanken und Online-Broker im Vergleich

Bei Direktbanken erspart man sich, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Den Kreditantrag stellt man bequem von zu Hause aus. In vielen Fällen kann die Anfrage anonymisiert durchgeführt werden, sodass schnell und einfach eine Prüfung erfolgt, ob der gewünschte Kreditbetrag möglich ist. Die Angebote der Banken richten sich i. d. R. an Arbeitnehmer im Alter von 18 bis ca. 65 Jahren, die seit mindestens sechs Monaten in einem ungekündigten und unbefristeten Arbeitsverhältnis beschäftigt sind. Auf die Stellung zusätzlicher Sicherheiten wird verzichtet. Die standardisierten Privatkredite werden teilweise auch für Selbständige und Freiberufler angeboten.

Online-Ratenkredit haben sich durchgesetzt. Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute gehört es schon fast zu den alltäglichen Dingen. Die Abwicklung ist ähnlich dem Ablauf in der Bankfiliale. Die Kunden übernehmen das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Kreditprüfung erfolgt anhand der gemachten Angaben meist automatisiert. Einige Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Kunde das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Oft liegen die Zinssätze von Online-Ratenkrediten mehrere Prozentpunkte unter denen, die im Filialgeschäft angeboten werden. Auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger als in der Filiale an. Mit EUR 10.300 liegt das durchschnittliche Kreditvolumen im Online-Bereich deutlich unter dem der herkömmlichen Filialkredite mit EUR 33.300.

Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der Effektivzins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen. Bearbeitungsgebühren sind bereits im Effektivzins enthalten, bei einer vorzeitigen Rückzahlung werden diese Gebühren jedoch nicht anteilig rückvergütet und sind damit verloren. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.

Aktuelle Änderungen bei den Ratenkrediten:

TARGOBANK stellte am 18.8.10 auf ein vereinfachtes Zinsmodell um. Die Zinssätze sind jetzt nicht mehr von Nettoeinkommen und Kreditlaufzeit abhängig, sondern nur noch von der Kreditlaufzeit. Bei 12 Monaten gilt ein Festzins von effektiv 3,45% und bei den restlichen Laufzeiten von effektiv 6,26%. Der über den ADAC angebotene "Autokredit" wurde zum 1.9.10 günstiger, für Laufzeiten von 24 bis 60 Monaten lautet das Angebot nun auf effektiv 5,80% (bisher: 5,90%).

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