Ratenkredit: Information
Einen Ratenkredit direkt über das Internet zu beantragen, das war vor ein paar Jahren noch kaum vorstellbar - heute ist es wie mit vielen alltäglichen Dingen. Durch veränderte Arbeits- und Lebensbedingungen ist beim Ratenkredit die Internetaffinität gestiegen. Die Zeit, sich mit einem Berater zu treffen und zu vorgegebenen Öffnungszeiten über ein Kreditangebot zu sprechen, haben die wenigsten. Auch erspart man es sich lieber, den Finanzierungswunsch in einer vielleicht nicht ganz so diskreten Schalteratmosphäre vorzutragen. Die Zinssätze von Online-Ratenkrediten liegen zudem meist mehrere Prozentpunkte unter denen im Filialgeschäft und auch Filialbanken bieten Kredite über das Internet günstiger an als in der Filiale.
Der Kreditinteressent übernimmt das Ausfüllen des Antrags selbst. Die Bonität ermittelt die Bank meist vollständig automatisiert. Bei einigen fortschrittlichen Krediten basiert diese Prüfung aus der Auswertung der Girokontoumsätze durch einen sogenannten Kontoblick. Die Weiterentwicklung der Kreditvergabe per Raster ist seit Jahren kräftig im Gange, das beschleunigt die Prozesse und ist gerade in Zeiten kaum vorhandener Zinsspannen für die Banken notwendig, um die Kosten gering zu halten. Es hat aber auch zur Folge, dass besondere Lebensumstände der Interessenten kaum Berücksichtigung finden können. Zusätzliche Sicherheiten durch Bürgen oder sonstiges werden nicht hereingenommen, es wird allein auf die Einkommenseingänge abgestellt. Die Anbieter teilen eine vorläufige Kreditentscheidung unmittelbar in der Anwendung oder per E-Mail mit. Möchte der Interessent das Kreditangebot annehmen, werden die Angaben und die noch einzusendenden oder hochzuladenden Gehaltsabrechnungen von der Bank abschließend überprüft. Bei den Krediten mit Kontoblick entfällt dieser Schritt.
Wer sich informiert und die eigene Liquidität realistisch einzuschätzen vermag, kann über den Anbietervergleich einiges sparen. Der Markt für geliehenes Geld wird im Internet zwar transparent, doch die Konditionen sind sehr unterschiedlich gestaltet. Der effektive Jahreszins ist die maßgebliche Größe beim Vergleichen - der Sollzins und die Zins- und Tilgungsverrechnungstermine sind darin berücksichtigt. Viele Institute werben mit der Möglichkeit, dass der Kunde Sondertilgungen leisten kann. Dass dies möglich ist, schreibt der Gesetzgeber bei Neuverträgen aber ohnehin vor. Entscheidend ist, ob die Sondertilgungen auch kostenfrei sind. Bei bonitätsabhängigen Zinsen kommen nur Einkommensstarke günstig zu Geld, sind die Einkünfte durchschnittlich oder eher niedrig werden hohe Zinsaufschläge erhoben. Eine weitere Kostenfalle sind überteuerte Restschuldversicherungen - auch hier gibt es Preisunterschiede. Einige Anbieter drängen ihre Kunden, diese Policen abzuschließen, doch die Vergabe eines Kredites ist grundsätzlich nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden. Und es kommt vor, dass ein Ratenkredit auf mehreren Internetseiten der Bank mit jeweils unterschiedlichen Konditionen angeboten wird - wir versuchen auch hier die bestmöglichen Konditionen im Ratenkredit-Vergleich abzubilden.
Änderungen bei den Ratenkrediten
- Die norisbank senkte am 18.3.24 in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den höchstmöglichen Satz auf effektiv 14,40% p. a. (vorher 14,60% p. a.).
- Ikano Bank erhöhte am 14.3.24 in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den bestmöglichen Satz um einen vollen Prozentpunkt auf effektiv 3,49% p. a. Im repräsentativen Kreditbeispiel weist sie bei unveränderten Vorgaben zu Nettodarlehensbetrag und Laufzeit effektiv 7,49% p. a. (vorher 5,49% p. a.) aus.
- Bank of Scotland erhöhte am 11.3.24 beim "Autokredit" in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den höchstmöglichen Satz auf effektiv 5,89% p. a. (vorher 5,64% p. a.). Und der im repräsentativen Kreditbeispiel ausgewiesene Effektivzins beträgt nun 4,99% p. a. (vorher 4,77% p. a.).
- Beim über den ADAC erhältlichen "Autokredit" wurde der angebotene Kreditzins am 4.3.24 um 0,50 Prozentpunkte gesenkt, effektiv auf 5,99% p. a. (vorher 6,49% p. a.).
- Die HypoVereinsbank senkte am 14.2.24 bei ihrem "KomfortKredit" die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen auf effektiv 4,49% bis 9,99% p. a. (vorher 4,99% bis 11,99% p. a.).
- Degussa Bank senkte am 2.2.24 in ihrer Spanne an bonitätsabhängigen Zinsen den bestmöglichen Satz auf effektiv 3,59% p. a. (vorher 3,69% p. a.). Die Spanne lautet nun für alle angebotenen Laufzeiten auf 3,59% bis 13,99% p. a.
- Die Deutsche Skatbank senkte am 1.2.24 zum einen den "NetCredit" von effektiv 5,90% p. a. auf 5,18% p. a. und zum anderen den "Familienkredit". Beim Familienkredit ist die Zinsvergabe bonitätsabhängig, die Spanne beträgt effektiv 3,87% bis 5,33% p. a. (vorher 4,60% bis 6,06% p. a.) und das repräsentative Kreditbeispiel dabei ganz am oberen Ende - effektiv 5,33% p. a. (vorher 6,06% p. a.).
- ING rechnet bei der Angebotserstellung seit 1.2.24 zu den Kreditprodukten "Ratenkredit", "Autokredit" und "Wohnkredit" wieder ab einem Nettodarlehensbetrag größer EUR 40.000 einen Nachlass ein, in Höhe von -0,50% auf den individuellen effektiven Jahreszins. Ein ähnliches Angebot gab es im November 2023 und zwischenzeitlich eines mit Zinsnachlass für diejenigen, die bereits Kunde bei ING sind. Und im Zeitraum 5.2.24 bis 17.3.24 gab es beim Autokredit den Nachlass von -0,50% unabhängig vom Nettodarlehensbetrag. Der reduzierte Zins wird nach der Vorprüfung des Antrags in der Antragsstrecke ausgewiesen.
- Bank of Scotland senkte am 26.1.24 beim "Autokredit" die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen auf effektiv 4,49% bis 5,64% p. a. (vorher 4,79% bis 5,99% p. a.). Das repräsentative Kreditbeispiel lautet nun bei gleichgebliebenen Vorgaben zu Nettodarlehensbetrag und Laufzeit auf effektiv 4,77% p. a. (vorher 5,27% p. a.). Bei Nutzung des Online-Kontochecks in der Antragsstrecke verspricht die Bank of Scotland seit 17.1.24 einen Zinsnachlass von 0,10 Prozentpunkten auf den individuellen effektiven Jahreszins. Dies gilt sowohl zum "Autokredit" als auch zum "Ratenkredit". Der Zinsnachlass werde automatisch im Kreditantrag berücksichtigt. Mit einem Online-Kontocheck kann ein hoher Automatisierungsgrad erreicht werden, für den Antragssteller entfällt das Einsenden von Kontoauszügen und anderen Nachweisen. Er muss sich in der Antragsstrecke in sein Gehaltskonto einloggen, woraufhin Einnahmen und Ausgaben anhand der Kontoumsätze ausgelesen und überprüft werden.