Direktbanken und Online-Broker im Vergleich

Die meisten Bankkunden behalten ihr Girokonto selbst dann, wenn die Kosten steigen. Aus Gewohnheit bleiben sie ihrer Bank oder Sparkasse über Jahre treu. Aus gutem Grund, denn immerhin laufen regelmäßig Gehaltszahlungen, Abbuchungen und Daueraufträge über das Konto. Der empfundene Aufwand für einen Wechsel wiegt bei den meisten höher als die mögliche Kostenersparnis. Mit einem optimalen Girokonto lassen sich jedoch dreistellige Euro-Beträge pro Jahr sparen. Außerdem helfen die meisten Geldinstitute ihren neuen Kunden bei den Formalitäten der Ummeldung. Der Aufwand beträgt dann nicht mehr als ein paar Stunden.

Der Markt bietet zahlreiche Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr, da viele Banken ihre Kundenzahl in diesem Bereich steigern möchten oder der Konkurrenzdruck ein solches Angebot erfordert. Für Auszubildende und Studenten gilt die kostenlose Kontoführung bei vielen Anbietern uneingeschränkt. Für alle anderen Kundengruppen ist ein Verzicht auf Kontoführungsgebühren fast immer an Bedingungen geknüpft. Die Varianten reichen von einem obligatorischen monatlichen Geldeingang über ein mindestens zu haltendes Durchschnittsguthaben bis hin zur Verbindung mit Zusatzgeschäften. Werden die Bedingungen nicht erfüllt, fallen doch wieder monatliche Kosten an - und die sind meist um einiges höher als die normalen Kontoführungsgebühren.

Unterschiede gibt es auch im Service, der in Anspruch genommen werden kann. Direktbanken sprechen mobile Kunden an, die keinen Wert auf ein großes Filialnetz legen. Noch mehr Gewicht fällt hier der Bargeldversorgung zu, da das Geldziehen an fremden Automaten teuer ist. Innerhalb des Sparkassenverbunds kann man beispielsweise in Deutschland 24.600 Geldautomaten kostenlos nutzen. Die Genossenschaftsbanken kommen auf rund 19.200 Stellen. Und die Cash Group (Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank und Postbank sowie deren Tochterinstitute) bietet Zugang zu 9.000 Automaten. Man sollte folglich schon vorher schauen, ob es im eigenen Umfeld entsprechende Geldautomaten gibt. Aufgrund eines fehlenden eigenen Geldautomatennetzes bieten einige Direktbanken eine kostenfreie Bargeldversorgung an praktisch allen Geldautomaten über die Kreditkarte. Kostenfreies Abheben ist dann z. B. im gesamten Euroraum möglich, oder sogar weltweit. Die Abhebungsgebühren der Kartengesellschaft übernimmt dabei die Bank. Löchrig wurde die ansonsten komfortable Lösung als mehrere Sparkassen und Volksbanken ihre Automaten für die Kreditkarten bestimmter Direktbanken sperrten. Der Streit bezüglich der Geldautomaten beschäftigt seit mehreren Monaten die Gerichte und auch das Bundeskartellamt. Da Barauszahlungen bei Direktbanken nur über die Geldautomaten möglich sind, schränkt das Maximum der Geldautomaten in der Auszahlungssumme ein. Ebenso gestalten sich Bareinzahlungen meist schwierig und sind i. d. R. nur über Fremdinstitute möglich.

Viele kleine Posten, die es anderenorts umsonst sind, können die Kosten insgesamt in die Höhe treiben. Voraussetzung für die Belastung von Preisen ist jedoch, dass die Bank diese im Preisverzeichnis nennt. Neben dem monatlichen Grundpreis und dem Kostenfaktor Geldabheben fallen insbesondere die Gebühren für Buchungen, Bank- und Kreditkarten, kostenpflichtige Sicherheitsverfahren beim Online-Banking sowie Sollzinsen ins Gewicht. Unnötige Ausgaben sollten vermieden werden. Denn durch Überweisungen per Beleg und den Versand von Kontoauszügen per Post können auch Online-Girokonten kostspielig werden. Statt auf eine hohe Guthabenverzinsung des Girokontos zu setzen, ist es besser, überschüssiges Guthaben konsequent auf ein Tagesgeldkonto umzubuchen. Bei Zinsänderungen bleibt man damit flexibel. Und alternativ zu den Kreditkarten, die bei Kreditwürdigkeit zum Konto erhältlich sind, kann man ebenfalls Karten anderer Banken wählen. Wichtig für die Produktauswahl bzw. -zusammenstellung ist daher zunächst, die eigenen Bedürfnisse und Gewohnheiten zu kennen.

Aktuelle Änderungen bei den Girokonten

Die Postbank verringerte am 16.1.12 den Sollzins bei "Giro plus" und "Giro start direkt" von 13,47% auf 13,26% und beim "Giro extra plus" von 10,82% auf 10,61%. Die HypoVereinsbank hat ihr Girokontoangebot überarbeitet, es stehen vier neue Modelle zur Auswahl: "Konto Online", "Konto Klassik", "Konto Komfort" und "Konto Start". Die Altprodukte werden im Bestandsgeschäft fortgeführt. Das Girokonto "Giro plus" der Postbank ist erneut in der "Happy Hour". Der Aktionsvorteil: Eine Barprämie von EUR 120,00 wird verteilt auf zwölf Monatsraten, beginnend ab März, dem neu eröffneten Konto gutgeschrieben. Als Neukunde gilt dieses Mal, wer noch nie ein Girokonto bei der Postbank hatte. Die Eröffnung muss über den Antragsweg der Aktion erfolgen, der über die Startseite der Postbank erreichbar ist, bis auf Weiteres täglich in der Zeit von 19:00 bis 20:00 Uhr.
1822direkt führt Überweisungsaufträge, die per Telefon-Banking veranlasst werden, seit 1.2.12 generell kostenlos aus, nicht nur bei Nutzung des automatischen Sprachsystems. Zuvor kosteten die Aufträge über Mitarbeiter jeweils EUR 1,00. Zudem senkte 1822direkt den Sollzins deutlich - von 10,25% auf 8,90%. Wüstenrot setzte den Sollzins am 1.2.12 auf 12,24% (vorher: 12,65%) herab. Wird das Jugendkonto der Wüstenrot, das "Top Giro young", erstmalig in der Zeit vom 1.2.12 bis zum 30.4.12 eröffnet, winkt ein Startbonus von EUR 25,00. Abhängig vom Alter ist dabei ein monatlicher Geldeingang von EUR 20,00 oder EUR 150,00 erforderlich, außerdem eine aktive Kontonutzung. Die Commerzbank hob zum 1.2.12 beim "Aktiv-Konto" die monatliche Kontoführungspauschale an, von EUR 5,90 auf EUR 6,90. Bei 1822direkt werden seit 1.2.12 für den Versand vom mTANs generell keine Gebühren mehr belastet, zuvor EUR 0,12 je mTAN bzw. EUR 0,50 für 5 mTANs. TARGOBANK wird ab 1.4.12 eine Gebühr von EUR 2,95 belasten, wenn es zu einer Überziehung über den eingeräumten Dispokredit hinaus kommt und die Sollzinsen für die geduldete Überziehung weniger als die Gebühr ausmachen würden. Die Sollzinsen für die geduldete Überziehung werden in diesem Fall dann nicht in Rechnung gestellt. Außerdem kostet es ab dem genannten Datum EUR 1,50 statt zuvor EUR 1,10, wenn TARGOBANK darüber informiert, wenn die Ausführung einer Überweisung oder Lastschrift abgelehnt wird. Eine Benachrichtigung verschickt TARGOBANK auch, wenn eine Lastschrift trotz mangelnder Deckung ausgeführt wird.

Über den Link "VERGLEICH" gelangen Sie zu einer Übersicht mit mehreren Anbietern.

Bei der Wahl eines Girokontos ist oft ein bestimmtes Kriterium besonders wichtig. Für verschiedene Anforderungen haben wir dazu passende Konten zusammengestellt:
Konten mit guten Online-Banking-Funktionen
Konten mit gutem Telefon-Banking
Konten zu denen Mobile Banking angeboten wird
Konten mit kostenloser Kreditkarte
Konten mit niedrigen Sollzinsen
Konten mit hohen Guthabenzinsen
Konten auf den kein Gehalt eingehen muss
Konten mit Prämien für Neukunden