Entscheidet man sich für den Abschluss einer Restschuldversicherung, sollte man nicht nur nach einem Anbieter suchen, der einen niedrigen Zins bietet, sondern zugleich auch eine günstige Restschuldabsicherung ermöglicht. Die Preis- und Leistungsunterschiede sind beträchtlich, teilweise ist der Schutz überteuert und im Ernstfall kaum zu gebrauchen.
Oft haben Konsumenten den Eindruck, sie kriegen bei Ratenkrediten kein Geld ohne Restschuldversicherung (RSV). Doch die Kreditvergabe ist nicht an den Abschluss einer RSV gebunden. Würden Banken den Kredit davon abhängig machen, wären sie gesetzlich verpflichtet, die Zusatzkosten in den Effektivzins mit einzurechnen - statt mit sieben oder neun Prozent müssten sie dann mit 20 oder gar 30 Prozent Zinsen werben. Ziel der Police ist generell, sicherzustellen, dass die Schulden auch dann noch getilgt werden, wenn dem Kunden etwas zustößt. Es handelt sich um eine Sonderform der Risikolebensversicherung, die auf Laufzeit und Höhe des Kredits abgestimmt ist. Ob die Versicherung notwendig ist, muss jeder selbst entscheiden, doch sollten die Beiträge maßvoll sein. Vor allem Auslandsbanken versuchen, über dieses ergänzende Produkt die Kreditmarge zu steigern. Nach Angaben von Verbraucherschützern fließt der Bank vom Versicherungspartner oft mehr als die Hälfte der Versicherungsprämie als Provision zu. Allein ING-DiBa verzichtet ausnahmslos auf die Vermittlung von Restschuldversicherungen, mit der Begründung, dass viele Kunden bereits über eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung und damit genügend Sicherheiten verfügen würden.
modern-banking.de untersuchte im Januar 2010 die Ratenkredite in Bezug auf die Kosten der angebotenen Restschuldversicherung. Die Risiken Arbeitsunfähigkeit und Tod sollten dabei abdeckt werden. Als Beispielkunde diente ein 40-jähriger Mann, der einen Ratenkredit über EUR 10.000 bei 60-monatiger Laufzeit nachfragte. Von 23 Instituten im Testfeld war der "SofortKredit" der SEB mit einem Versicherungsbeitrag von EUR 433,13 am günstigsten in diesem Punkt. Eine Absicherung mit ähnlichem Leistungsspektrum kostete bei Oyak Anker Bank GmbH fast das Dreifache. Bei zwei Angeboten im Testfeld war lediglich eine Absicherung für den Todesfall möglich und bei vieren war im Versicherungspaket mehr drin als benötigt. Das komplette Ergebnis:
| Anbieter | Beitrag RSV | |
|---|---|---|
| 1 | Santander Direkt Bank, BestCredit (nur Absicherung gegen Tod) | EUR 423,44 |
| 2 | Santander Consumer Bank AG, BestCredit (nur Absicherung gegen Tod) | EUR 423,66 |
| 3 | SEB AG, SofortKredit | EUR 433,13 |
| 4 | SKG Bank AG, Online PrivatKredit | EUR 449,30 |
| 5 | DKB, Deutsche Kreditbank AG, Privatdarlehen | EUR 458,30 |
| 6 | netbank AG, Ratenkredit | EUR 464,35 |
| 7 | Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden AG, Online Kredit | EUR 504,70 |
| 8 | Tchibo direct GmbH, Privatkredit | EUR 504,70 |
| 9 | Deutsche Postbank AG, Privatkredit | EUR 504,70 |
| 10 | Volkswagen Bank direct, Direkt Kredit | EUR 517,83 |
| 11 | CreditPlus Bank AG, SofortKredit (inklusive Absicherung gegen Unfall) | EUR 564,40 |
| 12 | CreditPlus Bank AG, Credit-Discount (inklusive Absicherung gegen Unfall) | EUR 590,65 |
| 13 | Credit Europe Bank N. V., Niederlassung Deutschland, Privatkredit | EUR 642,87 |
| 14 | Commerzbank AG (Dresdner Privatkundenportal), Sofortkredit | EUR 669,41 |
| 15 | TARGOBANK AG & Co. KGaA, Online Kredit | EUR 776,20 |
| 16 | HypoVereinsbank, KomfortKredit | EUR 915,00 |
| 17 | Ziraat Bank International AG, Ratenkredit | EUR 935,20 |
| 18 | Commerz Finanz GmbH, Ratenkredit | EUR 1.086,60 |
| 19 | Cortal Consors S. A., Zweigniederlassung Deutschland, Konsumentenkredit | EUR 1.098,60 |
| 20 | readybank AG, ready&go credit | EUR 1.163,72 |
| 21 | Oyak Anker Bank GmbH, Online-Kredit | EUR 1.190,64 |
| 22 | Commerzbank AG, Onlinekredit (inklusive Absicherung gegen Arbeitslosigkeit) | EUR 1.307,44 |
| 23 | Ikano Bank GmbH, Kash Borgen (inklusive Absicherung gegen Arbeitslosigkeit) | EUR 1.560,00 |
Neben der Kreditsicherung gegen Arbeitsunfähigkeit und Tod kann wie oben bereits erwähnt optional auch lediglich der Todesfall des Kreditnehmers abgesichert werden. Im Todesfall übernimmt die Versicherung als Einmalleistung die noch ausstehenden Raten und zahlt diese für die Hinterbliebenen, sodass diese schuldenfrei werden. Teilweise wird die RSV in einer dritten Form mit zusätzlicher Absicherung gegen das Risiko der Arbeitslosigkeit angeboten. Muss der Kreditnehmer die Versicherung in Anspruch nehmen, kriegt er maximal zwölf Monate lang Geld.
Der Versicherungsbeitrag ist grundsätzlich abhängig von Alter, Geschlecht, Kredithöhe, Kreditlaufzeit, Versicherungsumfang und Versicherungsgesellschaft. Bei den Online-Kreditrechnern der Banken wird selten der Einmalbeitrag zur RSV separat ausgewiesen, die tatsächlichen Kosten werden verschleiert. Häufig wird der Beitrag in die monatliche Rate eingerechnet oder erst nach Eingabe aller persönlichen Daten bei der Erstellung des Kreditantrags offengelegt. Der Umfang der RSV wird in den Vertragsunterlagen über mehrere Seiten Kleingedrucktem aufgeführt und genauestens geregelt, dabei werden die Leistungen auch durch zeitliche Faktoren eingeschränkt. Bei der Absicherung gegen Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit gilt der Schutz oft erst nach einer bestimmten Kreditlaufzeit und bis zur gesetzten Altersgrenze.
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