Kreditkarte: Kreditkarten in Verbindung mit Rahmenkrediten

Ausländische Banken machten Revolving-Credit-Cards in Deutschland bekannt. Bei dem Produkt handelt es sich um eine Kombination aus Karte und Rahmenkredit. Da das Revolvingkonto im Soll geführt wird, eignet sich ein solches Angebot in erster Linie für Kunden mit Kreditbedarf.

Revolving-Credit-Cards greifen die ursprüngliche Idee eines Kredits auf und statten eine Karte mit einem flexiblen Rahmenkredit aus. Erweitert durch eine Maestro-, Mastercard- oder Visa-Funktionalität kann die Karte weltweit eingesetzt werden. Das Revolvingkonto wird im Soll geführt. Im Gegensatz zu Kreditkarten mit Teilzahlungsoption ist hier nicht standardmäßig der Einzug des vollen Abrechnungsbetrages per Lastschrift vorgesehen, sondern es wird lediglich mit der Mindestrate von meist fünf bis zehn Prozent des Rechnungsbetrages getilgt. Sonderzahlungen sind jedoch jederzeit möglich. Teilweise wird vereinbart, dass Karteninhaber, die den offenen Saldo der Monatsabrechnung komplett innerhalb eines Zahlungsziels manuell überweisen, keine Sollzinsen zahlen müssen. Schlechte Karten hat, wer die Sollzinsen grundsätzlich ab dem Zeitpunkt des Umsatzes zu zahlen hat. Die Sollzinsen sind in ihrer Höhe variabel und werden monatlich belastet.

Für den Kunden ist der zusätzliche Verfügungsrahmen nach der einmaligen Beantragung zunächst mal sehr bequem. Der vereinbarte Verfügungsrahmen steht jederzeit bereit, zum Teil können sogar Rechnungen davon bezahlt werden. Und oft können attraktive Vergünstigungen wie z. B. Tankrabatte durch die Karte genutzt werden. Die Kreditzinsen sind meist jedoch horrend. Ein günstiger Rahmenkredit wäre für den kurzfristigen Kreditbedarf wohl deutlich besser geeignet. Die Bank kann über Revolving-Credit-Cards hohe Erträge generieren, da verwaltungsintensive Kleinkredite auf die Karte verlagert werden und der Kreditzins der Karte - im Gegensatz zum Kreditzins bei Ratenkrediten - nur geringem Wettbewerbsdruck ausgesetzt ist.

In Ländern wie Großbritannien, Frankreich oder Spanien ist das Produkt weit verbreitet. Entsprechend waren es internationale Banken, die Revolving-Credit-Cards in Deutschland einführten. Nachfolgend stellen wir die Angebote vor, die in der ersten Vierergruppe sind ähnlich gut, jedes hat aber eigene Vorzüge.


  1. Santander 1plus Visa-Card
    Santander Consumer Bank AG, 1plus Visa-Card
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 13,98% p. a., Sollzins 13,16% p. a. (variabel, monatliche Zinsbelastung)
  2. Wüstenrot Visa Gold
    Wüstenrot Visa Gold
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 14,87% p. a., Sollzins 13,94% p. a. (variabel, monatliche Zinsbelastung)
  3. Barclaycard Visa
    Barclaycard Visa
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 18,38% p. a., Sollzins 16,99% p. a. (variabel, monatliche Zinsbelastung)
  4. Consors Finanz Mastercard
    Consors Finanz Mastercard
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 15,90% p. a., Sollzins 14,84% p. a. (variabel, vierteljährliche Zinsbelastung)

Die "1plus Visa-Card" der Santander Consumer Bank ist eigentlich eine perfekte Kreditkarte. Haupt- und Partnerkarte sind beitragsfrei. Das Geldabheben am Geldautomaten ist weltweit gebührenfrei, selbst die von einigen Geldautomatenaufstellern im Ausland erhobenen direkten Entgelte erstattet die Santander Consumer Bank auf Antrag. Ein Auslandsentgelt fällt nicht an. Und zudem gibt es mit ihr auch 1,00% Rabatt beim Tanken, bis maximal EUR 400,00 Tankumsatz pro Monat. Der einzige Minuspunkt ist, dass im Neugeschäft nur noch Teilzahlung vereinbart werden kann. Die Santander Consumer Bank zieht lediglich die Mindestrate von 5,00% des Gesamtbetrags der Monatsabrechnung bzw. mindestens EUR 25,00 per Lastschrift ein. Wer keine Sollzinsen bezahlen will, muss somit die Differenz zum vollen Betrag der Monatsabrechnung jeweils manuell rechtzeitig bis zum Fälligkeitsdatum manuell überweisen. Anderenfalls werden Sollzinsen ab dem Datum der jeweiligen Kartentransaktion berechnet.

Bei Wüstenrot ist eine beitragsfreie "Visa Gold" zu bekommen, die unabhängig von einem Girokonto bei Wüstenrot beantragt werden kann. Das Geldabheben ist weltweit gebührenfrei, wobei direkte Entgelte der Geldautomatenaufsteller nicht erstattet werden. Das Auslandsentgelt beträgt günstige 1,50%. Wüstenrot zieht in der Voreinstellung nur 2,00% des Gesamtbetrags der Monatsabrechnung bzw. mindestens EUR 15,00 per Lastschrift ein. Innerhalb der ersten zwei Monate nach Beantragen der Karte erhebt Wüstenrot für die Teilzahlung keine Zinsen, danach sollte aber vollständig per manueller Überweisung zurückgezahlt werden, damit keine Sollzinsen anfallen. Mehrwerte gibt es durch ein Gutscheinportal und durch einige inbegriffene Versicherungen. Auf einem von OptioPay stammenden Portal kann der Karteninhaber Geldbeträge in Wertguthaben für bestimmte Online-Shops (z. B. FlixBus, Otto, Zalando) oder Filialisten (z. B. Rossmann, Karstadt) wandeln. Der erworbene Gutscheinwert ist dabei je nach Anbieter meist zwischen 5% bis 15% höher als der eingesetzte Geldbetrag. Bei mit der Karte bezahlten Online-Einkäufen greifen eine 30-tägige Best-Price-Garantie und eine Rechtsschutzversicherung; sowohl für Online-Einkäufe als auch für Einkäufe im stationären Handel greift eine Wareneinkaufsversicherung. Das sind spannende Versicherungen, wobei es natürlich auch einige Ausschlüsse gibt, bei der Best-Price-Garantie beispielsweise zu Preisdifferenzen unter EUR 20,00 bzw. 5% des Kaufpreises, und das günstigere Angebot, das man im Nachhinein gesichtet hat, darf auch nicht vom selben Verkäufer oder aus dem Ausland sein.

Die "Barclaycard Visa" ist ebenfalls beitragsfrei, laut Produktbeschreibung soll sie es ein Leben lang bleiben. Bis zu drei Partnerkarten sind inbegriffen. Das Geldabheben am Geldautomaten ist weltweit gebührenfrei, wobei direkte Entgelte der Geldautomatenaufsteller nicht erstattet werden. Es fällt kein Auslandsentgelt an, gewöhnlich beträgt das Auslandsentgelt bei den Karten von Barclaycard 1,99%. Voreingestellt ist Teilzahlung in Höhe von 3,50% der Monatsabrechnung bzw. mindestens EUR 50,00. Im Online-Banking lässt sich dies auf einen anderen Teilbetrag zwischen 2,00% und 10,00% ändern, aber Vollzahlung ist eben nicht automatisch möglich. Wer keine Sollzinsen bezahlen will, muss jeweils manuell ausgleichen, per Überweisung oder per einmaligem Soforteinzug, der bequemerweise im Online-Banking von Barclaycard veranlasst werden kann. Auf Reisebuchungen, die über den Reisebüropartner Professional Travel GmbH gebucht und mit der Karte bezahlt werden, gibt es eine Rückvergütung von 5,00%. Die Rückvergütung gilt nicht für Nur-Flug-Buchungen, Steuern und Gebühren (wie beispielsweise auch Stornogebühren).

Bei der dauerhaft beitragsfreien "Consors Finanz Mastercard" sind die Alleinstellungsmerkmale, dass erfreulicherweise kein Auslandsentgelt anfällt und das lange Zahlungsziel von bis zu 90 Tagen. Consors Finanz ist eine Marke der BNP Paribas. Die Consors Finanz Mastercard gibt es direkt über die Website oder über Kooperationspartner wie insbesondere Handelsunternehmen. In der Schufa wird ein Rahmenkredit in der bewilligten Höhe eingetragen, die Karte selbst nicht. Es findet nur einmal pro Quartal eine Abrechnung der Umsätze statt, am Ende des Quartals, üblich ist sonst die monatliche Abrechnung. Für Kunden, die die sogenannte Einmalzahlung nutzen und den offenen Betrag der Quartalsabrechnung jeweils vollständig per Überweisung innerhalb der gesetzten Frist zurückzahlen, fallen auf die Einkaufsumsätze keine Sollzinsen an. Durch die Abrechnung einmal pro Quartal ist der Aufwand für das manuelle Überweisen gering. Voreingestellt ist aber die teure Ratenzahlung, bei der geringfügige monatliche Teilbeträge vom angegebenen Girokonto per Lastschrift eingezogen werden. In der Funktion Ratenzahlung lassen sich diese Teilbeträge auf 2,50% bis maximal 10% der Inanspruchnahme, auf volle 100 Euro gerundet, festlegen. Von Ratenzahlung auf Einmalzahlung lässt sich über die App oder telefonisch umstellen. Falls bereits Umsätze in der Ratenzahlung stattgefunden haben, greift die Umstellung erst nach der kommenden Rechnung, das gilt es zu beachten. Bei den Währungsumrechnungen werden die offiziellen Mastercard-Wechselkurse verwendet. Das Geldabheben am Geldautomaten ist bei einem Auszahlungsbetrag von EUR 300,00 oder größer seitens Consors Finanz weltweit gebührenfrei. Unterhalb davon sind es EUR 3,95 Gebühr. Direkte Entgelte der Geldautomatenaufsteller werden in beiden Fällen nicht erstattet. Auf Verfügungen, wie etwa beim Geldabheben oder bei CashClick und CashCall, erhebt Consors Finanz immer Sollzinsen ab dem Transaktionsdatum - auch bei der Funktion Einmalzahlung. Mit der Consors Finanz Mastercard kann sowohl über Apple Pay als auch über Google Pay mobil bezahlt werden.


  1. Santander CleverCard
    Santander Consumer Bank AG, CleverCard
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 8,98% p. a. bei Überziehungen bis EUR 2.000, Sollzins 8,63% p. a. bei Überziehungen bis EUR 2.000 (variabel, monatliche Zinsbelastung)
  2. Ikano Rote Mastercard
    Ikano Bank AB (publ), Rote Mastercard
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 11,90% p. a., Sollzins 11,30% p. a. ab Transaktionsdatum (variabel, monatliche Zinsbelastung)
  3. Gebührenfrei Mastercard Gold
    Advanzia Bank S. A., Gebührenfrei Mastercard Gold
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 19,44% p. a., Sollzins 17,88% p. a. (fest, monatliche Zinsbelastung)
  4. Postbank Visa Shopping Card
    Deutsche Postbank AG, Visa Shopping Card
    jährlicher Kartenpreis: EUR 9,90, entfällt im ersten Jahr und bei Vorjahresumsatz ab EUR 3.000
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 10,59% p. a., Sollzins 10,11% p. a. (fest, monatliche Zinsbelastung)

Die beitragsfreie "CleverCard" der Santander Consumer Bank ist lediglich eine Bankkarte mit den Funktionen girocard/Maestro. Getätigte Umsätze sind in allen Fällen sofort zinswirksam. Die Karte hat EUR 3.000 Verfügungsrahmen, wobei nur bei einer Inanspruchnahme bis maximal EUR 2.000 der Sollzins in Ordnung geht. Wenn mehr in Anspruch genommen wird, gilt für die gesamte Überziehung ein wesentlich höherer Sollzinssatz. Weil es eine Bankkarte ist, müssen die Kontoauszüge wie beim Girokonto am Automaten gezogen werden, ansonsten werden sie postalisch zum Preis von EUR 1,00 pro Auszug zugestellt.

Ikano Bank bietet die "Rote Mastercard" ebenso ohne jährlichen Kartenpreis an. Das Kartenkonto darf durch Einzahlungen im Guthaben geführt werden. Guthaben wird aber im Gegensatz zu früher nicht mehr verzinst. Anders als bei anderen Revolving-Credit-Cards wird das Kartenkonto wie ein Girokonto geführt. Ist kein Guthaben vorhanden, das gegengerechnet werden könnte, fallen Kreditzinsen bereits ab dem Datum der Transaktion an - auch wenn die Monatsabrechnung vollständig durch manuelle Überweisung ausgeglichen wird. Auch die Möglichkeit, Bargeld am Geldautomaten abzuheben, sollte nur in Ausnahmefällen genutzt werden, denn die Gebühr ist mit 2,75% (mindestens EUR 4,75, ggf. zzgl. Entgelt des Automatenbetreibers und Auslandsentgelt von 1,50%) hoch.

Die Advanzia Bank aus dem luxemburgischen Munsbach bietet die "Gebührenfrei Mastercard Gold" an. Auf den ersten Blick scheint alles gratis. Die Karte wird dauerhaft beitragsfrei zur Verfügung gestellt. Wenn der offene Saldo nicht bis spätestens zur in der Abrechnung genannten Frist manuell durch Überweisung ausgeglichen wird, berechnet die Advanzia Bank ab Transaktionsdatum einen effektiven Jahreszins von 19,44% p. a. Falls lediglich ein Teilbetrag überwiesen wird - auch wenn er nur geringfügig geringer ist als der offene Rechnungssaldo - stellt die Bank rückwirkend die Zinsen für den vollen Betrag ab Transaktionsdatum in Rechnung. Bei Bargeldverfügungen sind Zinsen grundsätzlich ab Transaktionsdatum zu zahlen, der effektive Jahreszins, bei Bargeldverfügungen sollte man mit dem Ausgleich deshalb nicht bis zur monatlichen Abrechnung warten. Wird der Kreditrahmen - anfangs ist er oft sehr klein - zum Zeitpunkt der Monatsabrechnung um mehr als 3,00% bzw. mindestens EUR 50,00 überschritten, belastet die Bank zusätzlich eine Gebühr von EUR 3,00. Bei ausgeschöpftem Kreditrahmen wird gewöhnlicherweise die Kartenzahlung automatisch abgelehnt, eine Überschreitung kann jedoch durch nicht gezahlte Rechnungen, Zinsen und Mahngebühren entstehen. Auf Guthabenbasis lässt sich das Kreditkartenkonto nicht führen. Also immer daran denken, pünktlich die volle Summe auszugleichen, dann ist der für Zahlungen in Anspruch genommene Kreditrahmen zinsfrei. Advanzia Bank verschickt die Abrechnungen zum Ende eines jeden Monats per E-Mail. Es passiert häufig, dass Spam-Filter die Zustellung der elektronischen Briefe verhindern oder sich bei der Angabe der E-Mail-Adresse Schreibfehler eingeschlichen haben. Beim Kunden kommt dann nichts an und er wird in der Folge mit den horrenden Zinsen und Mahngebühren belastet. Mittlerweile bietet Advanzia Bank einen Online-Zugang, über den die ausgestellten Abrechnungen nochmals aufgerufen werden können. Für das Angebot mag sprechen, dass es keine Gebühr für den Einsatz im Ausland und keine zusätzliche für Bargeldabhebungen gibt (ggf. zzgl. Entgelt des Automatenbetreibers). Außerdem sind eine Reihe an Reiseversicherungen kostenfrei enthalten, sogar eine Krankenversicherung auf Auslandsreisen, wobei die jeweilig versicherte Leistung mit der Karte bezahlt worden sein muss und die Bedingungen zu allen Versicherungen Selbstbehalte vorsehen, besonders die der Reiserücktritt-/Reiseabbruchversicherung.

Die "Visa Shopping Card" der Postbank ist im ersten Jahr beitragsfrei. In den Folgejahren entfällt das Entgelt, wenn der Einkaufsumsatz des jeweiligen Vorjahres EUR 3.000 übersteigt, ansonsten liegt es bei EUR 9,90 pro Jahr. Über die Teilzahlungsfunktion werden monatlich stets 5,00% des ausstehenden Sollsaldos per Lastschrift eingezogen. Auch bei Ausgleich des Gesamtrechnungsbetrages erfolgt die Zinsberechnung immer ab dem Zeitpunkt, an dem ein Umsatz belastet wird. Das Kartenkonto kann jedoch mit Guthaben befüllt werden, das sogar minimal verzinst wird. Als Versicherungsleistung ist eine Warenschutzversicherung für Einkäufe mit Warenwert ab EUR 50,00 integriert.

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