Kreditkarte: Kreditkarten in Verbindung mit Rahmenkrediten

Ausländische Banken machten Revolving-Credit-Cards in Deutschland bekannt. Bei dem Produkt handelt es sich um eine Kombination aus Karte und Rahmenkredit. Da das Revolvingkonto im Soll geführt wird, eignet sich ein solches Angebot in erster Linie für Kunden mit Kreditbedarf.

Revolving-Credit-Cards greifen die ursprüngliche Idee eines Kredits auf und statten eine Karte mit einem flexiblen Rahmenkredit aus. Erweitert durch eine Maestro-, Mastercard- oder Visa-Funktionalität kann die Karte weltweit eingesetzt werden. Das Revolvingkonto wird im Soll geführt. Im Gegensatz zu Kreditkarten mit Teilzahlungsoption ist hier nicht standardmäßig der Einzug des vollen Abrechnungsbetrages per Lastschrift vorgesehen, sondern es wird lediglich mit der Mindestrate von meist fünf bis zehn Prozent des Rechnungsbetrages getilgt. Sonderzahlungen sind jedoch jederzeit möglich. Teilweise wird vereinbart, dass Karteninhaber, die den offenen Saldo der Monatsabrechnung komplett innerhalb eines Zahlungsziels manuell überweisen, keine Sollzinsen zahlen müssen. Schlechte Karten hat, wer die Sollzinsen grundsätzlich ab dem Zeitpunkt des Umsatzes zu zahlen hat. Die Sollzinsen sind in ihrer Höhe variabel und werden monatlich belastet.

Für den Kunden ist der zusätzliche Verfügungsrahmen nach der einmaligen Beantragung zunächst mal sehr bequem. Der vereinbarte Verfügungsrahmen steht jederzeit bereit, zum Teil können sogar Rechnungen davon bezahlt werden. Und oft können attraktive Vergünstigungen wie z. B. Tankrabatte durch die Karte genutzt werden. Die Kreditzinsen sind meist jedoch horrend. Ein günstiger Rahmenkredit wäre für den kurzfristigen Kreditbedarf wohl deutlich besser geeignet. Die Bank kann über Revolving-Credit-Cards hohe Erträge generieren, da verwaltungsintensive Kleinkredite auf die Karte verlagert werden und der Kreditzins der Karte - im Gegensatz zum Kreditzins bei Ratenkrediten - nur geringem Wettbewerbsdruck ausgesetzt ist.

In Ländern wie Großbritannien, Frankreich oder Spanien ist das Produkt weit verbreitet. Entsprechend waren es internationale Banken, die Revolving-Credit-Cards in Deutschland einführten. Nachfolgend stellen wir die Angebote vor, die in der ersten Vierergruppe sind ähnlich gut, jedes hat aber eigene Vorzüge.


  1. Consors Finanz Mastercard
    Consors Finanz Mastercard
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 16,90% p. a., Sollzins 15,72% p. a. (variabel, vierteljährliche Zinsbelastung)
    Neukundenaktion: -
  2. Santander 1plus Visa Card
    BestCard Basic der Santander Consumer Bank
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 13,98% p. a., Sollzins 13,16% p. a. (variabel, monatliche Zinsbelastung)
    Neukundenaktion: -

Bei der dauerhaft beitragsfreien "Consors Finanz Mastercard" sind die Alleinstellungsmerkmale, dass erfreulicherweise kein Auslandsentgelt anfällt und das lange Zahlungsziel von bis zu 90 Tagen. Consors Finanz ist eine Marke der BNP Paribas. Die Consors Finanz Mastercard gibt es direkt über die Website oder über Kooperationspartner wie insbesondere Handelsunternehmen. In der Schufa wird ein Rahmenkredit in der bewilligten Höhe eingetragen, die Karte selbst nicht. Es findet nur einmal pro Quartal eine Abrechnung der Umsätze statt, am Ende des Quartals, üblich ist sonst die monatliche Abrechnung. Für Kunden, die die sogenannte Einmalzahlung nutzen und den offenen Betrag der Quartalsabrechnung jeweils vollständig innerhalb der gesetzten Frist zurückzahlen, fallen auf die Einkaufsumsätze keine Sollzinsen an. Beim Rückzahlungsmodus Einmalzahlung kann zwischen Lastschrifteinzug von dem externen Konto (der dann jedes Quartal automatisch stattfindet) und manueller Überweisung gewählt werden. Voreingestellt ist aber die teure Ratenzahlung, bei der geringfügige monatliche Teilbeträge vom angegebenen Girokonto per Lastschrift eingezogen werden. Im Rückzahlungsmodus Ratenzahlung lassen sich diese Teilbeträge auf 2,50% bis maximal 10% der Inanspruchnahme, auf volle 100 Euro gerundet, festlegen. Von Ratenzahlung auf Einmalzahlung lässt sich über die App oder telefonisch umstellen. Falls bereits Umsätze in der Ratenzahlung stattgefunden haben, greift die Umstellung erst nach der kommenden Rechnung, das gilt es zu beachten. Bei den Währungsumrechnungen werden die offiziellen Mastercard-Wechselkurse verwendet. Das Geldabheben am Geldautomaten ist bei einem Mindestbetrag je Auszahlung von EUR 300,00 oder größer seitens Consors Finanz weltweit gebührenfrei. Unterhalb davon fallen EUR 3,95 Gebühr an. Darauf sollte man achten, beim Abheben in Fremdwährung sollte man sich vorher ausrechnen wie hoch der Abhebebetrag sein muss. Direkte Entgelte der Geldautomatenaufsteller werden nicht erstattet. Auf Verfügungen, wie etwa beim Geldabheben oder bei CashClick und CashCall, erhebt Consors Finanz immer Sollzinsen ab dem Buchungstag - auch im Rückzahlungsmodus Einmalzahlung. Mit der Consors Finanz Mastercard kann sowohl über Apple Pay als auch über Google Pay mobil bezahlt werden.

Die "BestCard Basic" der Santander Consumer Bank, sie hieß bis Juni 2021 "1plus Visa-Card", war mal eine perfekte Kreditkarte, die Alleinstellungsmerkmale wurden im April 2020 im Neugeschäft jedoch eingeschränkt bzw. einige fielen weg. Haupt- und Partnerkarte sind weiterhin beitragsfrei. Das Geldabheben am Geldautomaten ist weltweit für vier Bargeldverfügungen in der Abrechnungsperiode (monatlich) ohne Bargeldabhebungsgebühr und ohne Auslandsentgelt. Die von einigen Geldautomatenaufstellern erhobenen direkten Entgelte erstattet die Santander Consumer Bank nicht mehr. Ab der fünften Bargeldverfügung und generell für das Bezahlen fällt bei Fremdwährungsumsätzen ein Auslandsentgelt von 1,50% an. Bei Zahlung mit der Karte gibt es 1,00% Rabatt beim Tanken, bis maximal EUR 200,00 Tankumsatz pro Monat. Es kann nur Teilzahlung vereinbart werden. Die Santander Consumer Bank zieht 5,00% des Gesamtbetrags der Monatsabrechnung bzw. mindestens EUR 25,00 per Lastschrift ein. Wer keine Sollzinsen bezahlen will, muss somit die Differenz zum vollen Betrag der Monatsabrechnung jeweils manuell rechtzeitig bis zum Fälligkeitsdatum überweisen. Anderenfalls werden Sollzinsen ab dem Datum der jeweiligen Kartentransaktion berechnet. Die Karte lässt sich aber auch ins Guthaben bringen, wenn man mehr überweist, der verfügbare Rahmen erhöht sich dadurch.


  1. TF Mastercard Gold
    Mastercard Gold der TF Bank
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: auf Warenkäufe effektiver Jahreszins 19,39% p. a., Sollzins 17,85% p. a. (variabel, monatliche Zinsbelastung)
    Neukundenaktion: zurzeit EUR 30,00 Geldprämie für Neukunden bei Antrag über die verlinkte Aktionsseite und Kartenumsatz von mindestens EUR 150,00 bis 15.4.22 über Apple Pay oder Google Pay
  2. Gebührenfrei Mastercard Gold
    Gebührenfrei Mastercard Gold der Advanzia Bank
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: auf Warenkäufe effektiver Jahreszins 19,44% p. a., Sollzins 17,88% p. a. (fest, monatliche Zinsbelastung)
    Neukundenaktion: -
  3. Santander CleverCard
    CleverCard der Santander Consumer Bank
    jährlicher Kartenpreis: -
    Teilzahlungsmöglichkeit: effektiver Jahreszins 8,98% p. a. bei Überziehungen bis EUR 2.000, Sollzins 8,63% p. a. bei Überziehungen bis EUR 2.000 (variabel, monatliche Zinsbelastung)
    Neukundenaktion: -

Die TF Bank aus Schweden hat fast alle Merkmale ihrer "Mastercard Gold" identisch errichtet zur unten beschriebenen Karte der Advanzia Bank. Es ist also ebenfalls eine dauerhaft beitragsfreie Revolving-Credit-Card, bei der ein Reiseversicherungspaket kostenfrei enthalten ist und in sehr vielen Punkten keine Gebühren anfallen - insbesondere kein Auslandsentgelt und keine Abhebegebühr (ggf. aber Entgelt des Automatenbetreibers). Auch für Sonderleistungen wie Notfallkarte und Ersatz-PIN wird nichts erhoben. Teuer kommt es für den Kunden wie bei Advanzia, wenn er die Teilzahlung in Anspruch nimmt oder Bargeldabhebungen nicht sofort ausgleicht, denn die Bargeldabhebungen werden im Gegensatz zu Wareneinkäufen als sofort zinswirksam behandelt. Unterschiede zwischen den beiden Kartenprodukten sind am ehesten bei den Versicherungsbedingungen auszumachen, und die TF Bank kommuniziert eine Spur klarer und kundenorientierter. Online-Banking, App und Karte haben entsprechend ein moderneres Design. Die TF Mastercard Gold kann nun auch mit Apple Pay und Google Pay zum Einsatz kommen und für den Ausgleich des Kartenkontos hat jeder Kunde eine persönliche IBAN bei der Solarisbank zugeteilt bekommen. Das zinsfreie Zahlungsziel für Warenkäufe beträgt bis zu 51 Tage: Die Kreditkartenabrechnungen werden von der TF Bank immer am ersten Bankarbeitstag des Monats erstellt. Der Kunde erhält sie per E-Mail und kann sie ebenfalls online abrufen. Bis zum 20. des Monats muss der manuelle Ausgleich des Rechnungssaldos stattfinden oder zumindest der Mindestbetrag für die Teilzahlung eingehen. Hervorgehoben in der E-Mail ist der Mindestbetrag, das könnte dazu verleiten, nur diesen zu überweisen. Falls lediglich ein Teilbetrag überwiesen wird - auch wenn er nur geringfügig geringer ist als der offene Rechnungssaldo - erhebt die Bank die Zinsen bei allen Umsätzen ab dem jeweiligen Transaktionsdatum. Guthaben ist auf der Karte laut den AGB nicht gestattet. In der Praxis wird es zurücküberwiesen, wenn es nicht innerhalb von sieben Tagen nach Eingang wieder ausgegeben wurde. Die Karten-PIN ist nicht frei wählbar.
Für den Auslandseinsatz ist die TF Mastercard Gold gut geeignet, denn wie schon erwähnt fällt kein Auslandsentgelt an. Fremdwährungsumsätze werden zum Mastercard-Wechselkurs umgerechnet. Auf Reisen sind der Karteninhaber und bis zu drei gemeinsam mit ihm reisende Personen kostenfrei versichert durch eine Auslandsreisekranken-, Reiserückstritt-/Reiseabbruch-, Reisegepäck-, Flugversicherung, Privathaftpflichtversicherung im Ausland und eine Reiseunfallversicherung. Geschütz ist man nur, sofern mindestens 50 Prozent des Fahrt- oder Gesamtreisepreises (je nach Versicherung unterschiedlich) vorab mit der Karte bezahlt wurde und die vielen Ausschlüsse nicht dagegensprechen. Es sind Selbstbehalte zu tragen. Die Versicherungen werden von einer Gesellschaft aus Irland erbracht, für den Kontakt im Schadensfall ist jedoch eine Stelle in Deutschland genannt und es gilt deutsches Recht. Zu erwähnen ist auch, dass die TF Bank das individuelle Kreditlimit häufig anpasst. Eine regelmäßige Kartennutzung, kleine Zahlungen genügen da bereits, kann schnell zu einem relativ hohen Limit führen. Umgekehrt haben schon viele Kunden über eine starke, nicht angekündigte Kürzung ihres Limits bei Wenignutzung berichtet - was während einer Reise natürlich nicht ideal wäre.

Die Advanzia Bank aus dem luxemburgischen Munsbach bietet die "Gebührenfrei Mastercard Gold" an. Auf den ersten Blick ist auch hier alles gratis. Die Karte wird dauerhaft beitragsfrei zur Verfügung gestellt. Wenn der offene Saldo aber nicht bis spätestens zur in der Abrechnung genannten Frist manuell durch Überweisung ausgeglichen wird, berechnet die Advanzia Bank ab Transaktionsdatum einen effektiven Jahreszins von 19,44% p. a. Falls lediglich ein Teilbetrag überwiesen wird - auch wenn er nur geringfügig geringer ist als der offene Rechnungssaldo - erhebt die Bank die Zinsen bei allen Umsätzen ab dem jeweiligen Transaktionsdatum. Die Zinsen auf Bargeldverfügungen sind grundsätzlich ab Transaktionsdatum zu zahlen, weshalb man mit dem Ausgleich nicht bis zur monatlichen Abrechnung warten sollte, wenn die Karte für den Bargeldbezug eingesetzt wurde. Wird der Kreditrahmen - anfangs ist er oft sehr klein - zum Zeitpunkt der Monatsabrechnung um mehr als 3,00% bzw. mindestens EUR 50,00 überschritten, belastet die Bank zusätzlich eine Gebühr von EUR 3,00. Bei ausgeschöpftem Kreditrahmen wird gewöhnlicherweise die Kartenzahlung automatisch abgelehnt, eine Überschreitung kann jedoch durch nicht gezahlte Rechnungen, Zinsen und Mahngebühren entstehen. Auf Guthabenbasis lässt sich das Kreditkartenkonto nicht führen. Also immer daran denken, pünktlich die volle Summe auszugleichen, dann ist der für Zahlungen in Anspruch genommene Kreditrahmen zinsfrei. Advanzia Bank verschickt die Abrechnungen zum Ende eines jeden Monats per E-Mail. Es passiert häufig, dass Spam-Filter die Zustellung der elektronischen Briefe verhindern oder bei der Angabe der E-Mail-Adresse sich ein Tippfehler eingeschlichen hat. Beim Kunden kommt dann nichts an und er wird in der Folge mit den horrenden Zinsen und Mahngebühren belastet. Mittlerweile bietet Advanzia Bank einen Online-Zugang, über den die ausgestellten Abrechnungen nochmals aufgerufen werden können. Für das Angebot mag sprechen, dass es keine Gebühr für den Einsatz im Ausland und keine zusätzliche für Bargeldabhebungen gibt (ggf. aber Entgelt des Automatenbetreibers). Außerdem sind eine Reihe an Reiseversicherungen für den Karteninhaber und bis zu drei gemeinsam mit ihm reisende Personen kostenfrei enthalten: eine Auslandsreisekranken-, Reiserückstritt-/Reiseabbruch-, Reisegepäck-, Flugversicherung, Privathaftpflichtversicherung im Ausland und eine Reiseunfallversicherung. Die jeweilig versicherte Leistung muss vorab mit der Karte bezahlt worden sein und die Versicherungsbedingungen sehen viele Ausschlüsse und Selbstbehalte vor. Die Versicherungen werden von einer Gesellschaft aus Belgien erbracht, für den Kontakt im Schadensfall wendet man sich an Advanzia, die Versicherung unterliegt den Gesetzen Luxemburgs. Mit der Karte kann sowohl über Apple Pay, Google Pay und Garmin Pay mobil bezahlt werden.

Die beitragsfreie "CleverCard" der Santander Consumer Bank ist lediglich eine Bankkarte mit den Funktionen girocard/Maestro. Getätigte Umsätze sind in allen Fällen sofort zinswirksam. Die Karte hat EUR 3.000 Verfügungsrahmen, wobei nur bei einer Inanspruchnahme bis maximal EUR 2.000 der Sollzins in Ordnung geht. Wenn mehr in Anspruch genommen wird, gilt für die gesamte Überziehung ein wesentlich höherer Sollzinssatz. Weil es eine Bankkarte ist, müssen die Kontoauszüge wie beim Girokonto am Automaten gezogen werden, ansonsten werden sie postalisch zum Preis von EUR 1,00 pro Auszug zugestellt.