Diese Seitenhilfe erklärt den Kreditkarten-Vergleich für Deutschland Schritt für Schritt: die Bedienung, die Filter und jedes einzelne Vergleichskriterium. Alle Beispiele stammen von fiktiven Musterbanken.
Die wichtigsten Bedienelemente des Vergleichs, hier zum Ausprobieren. Jedes Element arbeitet wie im echten Vergleich, gefüllt mit fiktiven Musterbanken. Stellen Sie ein, worauf es Ihnen ankommt, und sehen Sie unmittelbar, wie sich das Ergebnis ändert.
Über die Profil-Pills am Anfang der Einstellungsleiste legen Sie fest, worauf der Vergleich ausgerichtet sein soll. Zur Wahl stehen "niedriger Kartenpreis", "Reisekreditkarte" und "Premium-Kreditkarte". Das Profil bestimmt die Bewertung und damit die Reihenfolge, und es entscheidet, welche Vergleichspunkte in der Listenansicht angeboten werden: Bei der Reisekreditkarte rücken etwa Auslandsentgelt und Versicherungen in den Vordergrund, beim niedrigen Kartenpreis der jährliche Kartenpreis. Im Beispiel tauschen zwei Musterbanken je nach gewähltem Profil die Plätze.
Über den Umsatz-Schalter "voraussichtlicher jährlicher Kartenumsatz" geben Sie an, wie viel Sie im Jahr mit der Karte umsetzen: "bis EUR 3.499", "EUR 3.500 bis EUR 7.999" oder "ab EUR 8.000". Voreingestellt ist die mittlere Stufe. Das ist wichtig, weil einige Anbieter die Kartengebühr ab einem bestimmten Jahresumsatz erlassen oder einen Umsatzbonus gutschreiben - der beste Anbieter hängt damit von Ihrem Umsatz ab. Zugleich sind bei unterschiedlichen Umsätzen die übrigen Kriterien anders zu gewichten, weshalb sich auch die Bewertung ändern kann.
In der Listenansicht zeigt der Vergleich nicht alle Kriterien als feste Zeilen, sondern die von Ihnen gewählten Vergleichspunkte als Chips. Voreingestellt sind Kartenpreis, Bonusprogramm und Neukundenaktion. Über den Filterbereich - Abschnitt "direkt in der Vergleichsübersicht anzeigen" - schalten Sie weitere hinzu oder ab. Welche Vergleichspunkte zur Auswahl stehen, hängt vom gewählten Kartenprofil ab; bei der Reisekreditkarte sind es andere als beim niedrigen Kartenpreis.
In der Tabellenansicht zeigt der Vergleich je nach Bildschirmbreite mehrere Karten nebeneinander. Die Anzeige "Anbieter 1–3 von 14" oberhalb der Tabelle sagt Ihnen, welchen Ausschnitt Sie gerade sehen. Über die Pfeil-Buttons oder durch Ziehen des Skala-Reglers verschieben Sie dieses Fenster und blättern so durch alle Angebote. Auf dem Smartphone wischen Sie stattdessen seitlich durch die Spalten. Die Listenansicht führt dagegen alle passenden Karten untereinander auf.
Drei Sortier-Buttons ändern die Reihenfolge: nach Anbietername, nach Kartenpreis und nach Bewertung. Voreingestellt steht die beste Bewertung für das gewählte Kartenprofil oben. Ein erneuter Klick auf denselben Button kehrt die Richtung um, also auf- oder absteigend.
Über den Umschalter mit dem Halbkreis-Symbol oben rechts wechseln Sie zwischen der dunklen Standard-Darstellung und einem hellen Modus mit hohem Kontrast - im Vergleich ebenso wie auf dieser Seitenhilfe. Die Wahl bleibt für Ihren Besuch gespeichert, bis Sie erneut umschalten.
Mit den Filtern grenzen Sie den Vergleich auf die für Sie passenden Karten ein. Sie öffnen den Filterbereich über den Button "weitere Filter" am rechten Ende der Einstellungsleiste, direkt über dem Vergleich; ein Zähler zeigt an, wie viele Filter gesetzt sind. Dort legen Sie zunächst fest, welche Vergleichspunkte direkt in der Listenansicht erscheinen, filtern nach dem Identifikationsverfahren und grenzen das Ergebnis über einzelne Kartenmerkmale ein.
Demo: Der Schieberegler-Button öffnet den Bereich "weitere Filter" (Beispiel-Animation).
In diesem Abschnitt bestimmen Sie, welche Vergleichspunkte in der Listenansicht als eigene Spalte erscheinen. Voreingestellt sind Kartenpreis, Bonusprogramm und Neukundenaktion. Insgesamt stehen bis zu 13 Vergleichspunkte zur Verfügung; welche davon angeboten werden, richtet sich nach dem gewählten Kartenprofil. So blenden Sie gezielt die Punkte ein, die für Ihre Nutzung zählen, und halten die Übersicht zugleich schlank.
Filtern Sie nach dem bevorzugten Weg der Identitätsprüfung bei der Beantragung: PostIdent in einer Postfiliale, VideoIdent per Videotelefonat oder eID über die Online-Ausweisfunktion des Personalausweises. So sehen Sie nur Karten, die Ihr Wunschverfahren anbieten.
Diese Kontrollkästchen zeigen nur Kreditkarten, die das jeweilige Kriterium erfüllen. Zur Wahl stehen: nur Karten mit beitragsfreier Partnerkarte, ohne Auslandsentgelt, mit kostenloser Bargeldabhebung weltweit, mit Reise-Krankenversicherung, mit Reise-Rücktrittversicherung, mit Bonusprogramm und mit Neukundenaktion. Ein aktiv gesetzter Filter beschränkt das Ergebnis auf Karten, die die Bedingung tatsächlich erfüllen.
Jede Zeile des Vergleichs wird hier erklärt. Links stehen die Beispielwerte der fiktiven Musterbank Deutschland in der gewohnten Tabellen-Optik, rechts die Erläuterung. Die Reihenfolge entspricht exakt dem Vergleich.
Ein Klick auf die Anbietergrafik ruft die vollständige Anbieterinformation auf: Anschrift, Kontaktdaten, Gruppen- oder Gesellschafterstruktur und die Angaben zur Einlagensicherung. Führt ein Anbieter mehrere Karten, bezieht sich die Zeile auf das jeweils gezeigte Kartenprodukt. Das kleine Info-Symbol zeigt den vollständigen Anbieter- und Produktnamen an, falls die Anzeige gekürzt ist.
Die Redaktion bewertet jede Karte für das gewählte Kartenprofil und die gewählte Umsatzstufe. Die Bewertung reicht von null bis drei Punkten; drei Punkte sind die bestmögliche Wertung. Sie fasst zusammen, wie gut eine Karte zum jeweiligen Einsatzzweck passt - eine Reisekreditkarte wird also nach anderen Gesichtspunkten beurteilt als eine Karte mit niedrigem Kartenpreis. Weil Profil und Umsatz einfließen, kann sich die Bewertung ändern, sobald Sie diese Vorgaben umstellen. In der Voreinstellung ist der Vergleich nach dieser Bewertung sortiert.
Der Button führt Sie direkt zum Anbieter: Die Website öffnet sich in einem neuen Browserfenster, sodass der Vergleich geöffnet bleibt. Beantragt wird die Karte über die Internetseite des Anbieters, wo die Daten online erfasst und der Antrag erzeugt wird.
So entsteht die Reihenfolge im Vergleich, so aktuell sind die Daten, und das steckt hinter der Auswahl der berücksichtigten Anbieter.
Standardmäßig sortiert der Vergleich nach der Bewertung für das gewählte Kartenprofil: Die am besten bewertete Karte steht oben. Gleich bewertete Karten teilen sich eine Position. Über die Sortier-Buttons ändern Sie die Reihenfolge, etwa nach Anbietername oder Kartenpreis.
Unterhalb der Vergleichsübersicht nennen wir Datum und Uhrzeit des letzten Aktualisierungslaufs; er bezieht sich auf den gesamten Kreditkarten-Vergleich. Zu diesem Zeitpunkt haben wir die Konditionen der Anbieter automatisiert auf Veränderungen geprüft und die relevanten Anpassungen vorgenommen. Welche Rankingkriterien wir ansetzen und welche Anbieter berücksichtigt werden, können Sie im Detail nachlesen.
Grundlage ist die Ausrichtung auf Direktbanken und Online-Broker sowie auf Institute, die ihre Produkte bundesweit über das Internet anbieten und den Abschluss per PostIdent oder VideoIdent ermöglichen. Ist ein Anbieter nicht aufgeführt, liegt das meist daran, dass er diese Kriterien nicht erfüllt - oder dass seine Karte in einer separaten Übersicht steht (siehe die Frage "Wieso ist eine bestimmte Karte nicht im Vergleich aufgeführt?"). Im eigentlichen Vergleich stehen Karten, die unabhängig von weiteren Produkten beziehbar sind.
Fragen rund um die Kreditkarte, die kein einzelnes Vergleichskriterium betreffen: von den Grundlagen über Einsatz und Abrechnung bis zu Ausland, Sicherheit, Antrag und Service.
Mit einer Kreditkarte kaufen Sie Waren und Dienstleistungen auf Kredit - anders als mit der Bankkarte (Girocard) wird zum Zeitpunkt des Kaufs nicht geprüft, ob ein Guthaben vorhanden ist. Man unterscheidet Debit-Cards (Belastung, sobald der Händler die Umsätze einreicht), Charge-Cards (Belastung gesammelt mit der monatlichen Abrechnung, bis dahin zinsfrei) und Credit-Cards (monatliche Abrechnung mit zusätzlicher Teilzahlungsoption). Eine Sonderform ist die Revolving-Credit-Card, eine Kombination aus Rahmenkredit und Kreditkarte, die wir außerhalb dieses Vergleichs in einer eigenen Übersicht führen.
Die Kosten bestehen zum einen aus der Jahresgebühr, die manche Anbieter ab einem bestimmten Kartenumsatz reduzieren oder erlassen. Zum anderen fallen transaktionsabhängige Entgelte an, etwa für Bargeldabhebungen oder Auslandsumsätze; diese schwanken stark und sollten je nach persönlichem Nutzungsverhalten in den Vergleich einfließen. Beim bargeldlosen Bezahlen trägt in der Regel der Händler die Kartengebühr. Für Zahlungen mit Visa- und Mastercard-Kreditkarten ist das sogenannte Interbankenentgelt in der EU auf 0,30% des Umsatzes gedeckelt; bei American Express und Diners kann es höher liegen.
Überlegen Sie zuerst, wie Sie die Karte einsetzen wollen, und leiten Sie daraus ab, was Ihnen wichtig ist: Wollen Sie vor allem bargeldlos zahlen oder auch Geld abheben? Nutzen Sie die Karte häufig im Ausland oder fast nur im Inland? Wie hoch wird der Jahresumsatz ausfallen? Sollen Versicherungsleistungen enthalten sein? Über die Wahl des Kartenprofils und der Umsatzstufe richtet der Vergleich die Bewertung genau auf diese Schwerpunkte aus.
Geschäfte, Restaurants, Hotels, Fluggesellschaften und Online-Shops, die eine Vereinbarung mit einer Kreditkartengesellschaft getroffen haben, gelten als Akzeptanzstellen; weltweit sind es Millionen. Die Verbreitung hängt von der Kartengesellschaft ab: Visa und Mastercard haben die meisten Vertragspartner. Welche Karten ein Geschäft akzeptiert, erkennen Sie meist an den Kartenlogos am Eingang oder an der Kasse.
Grundsätzlich lässt sich jeder Betrag mit Karte zahlen; das kartenausgebende Institut gibt keinen Mindestbetrag vor. Einzelne Händler akzeptieren Karten allerdings erst ab einem bestimmten Kaufbetrag. Nach oben begrenzt nicht ein pauschaler Höchstbetrag je Zahlung, sondern der monatliche Verfügungsrahmen. Reicht er nicht aus, können Sie mit der Bank einen höheren Rahmen vereinbaren oder vorab ein Guthaben auf das Kartenkonto überweisen, das den Rahmen erhöht und oft verzinst wird. Für Bargeldabhebungen am Automaten gelten gesonderte, von Bank zu Bank unterschiedliche Grenzen.
Für jede Kartenzahlung zahlt der Händler ein Entgelt an den Kartenherausgeber. Für Visa- und Mastercard-Kreditkarten ist es in der EU auf 0,30% gedeckelt, bei American Express und Diners kann es ein Vielfaches betragen. Meist tragen die Händler dieses Entgelt und kalkulieren es in ihre Preise ein. Einzelne - etwa Fluggesellschaften oder Online-Händler - verlangen bei Kartenzahlung einen Aufschlag, um zu einer günstigeren Zahlart zu lenken.
Die Umsätze werden in der Regel einmal monatlich nachträglich abgerechnet und wenige Tage nach der Abrechnung vom hinterlegten Konto eingezogen. Solange Sie keine Teilzahlung nutzen und den Saldo fristgerecht ausgleichen, fallen ab dem Kaufdatum keine Sollzinsen an. Einige Karten gewähren bei vollständigem Ausgleich verlängerte Zahlungsziele, sodass zwischen Kauf und Belastung mehrere Wochen liegen können, ohne dass Zinsen anfallen.
Einige Karten bieten diese Option. Sie können dann monatlich wählen, wie viel der Rechnung Sie zurückzahlen - wenig, viel oder alles. Die Sollzinsen der Teilzahlung liegen allerdings meist deutlich höher als die eines Dispo-, Rahmen- oder Ratenkredits, weshalb sich der dauerhafte Einsatz als Kreditmittel selten lohnt.
An eigenen Automaten der Bank oder innerhalb eines Automatenverbunds lässt sich mit der Girocard oft kostenlos oder vergünstigt Geld abheben. Für die Kreditkarte fällt dagegen häufig eine prozentuale Abhebegebühr an, im Ausland zusätzlich ein Automatenentgelt und das Auslandsentgelt. Vergleichen Sie vor einer Reise die Konditionen Ihrer Karten und wählen Sie für den jeweiligen Zweck die günstigste.
Auf Umsätze in Euro innerhalb der Euro-Länder fällt kein Auslandsentgelt an. Wird eine Transaktion in fremder Währung und/oder außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) getätigt, wird ein prozentuales Auslandsentgelt fällig, meist zwischen 1,00% und 2,00%; Umsätze in Fremdwährung werden dabei zum im Preisverzeichnis genannten Kurs umgerechnet. Manche Banken erheben das Entgelt nur beim Bezahlen, häufig aber auch beim Geldabheben. Gelegentlich wird ein Auslandsentgelt auch bei Interneteinkäufen fällig, weil der beauftragte Zahlungsabwickler außerhalb des EWR sitzt. Der EWR umfasst die EU-Staaten sowie Island, Liechtenstein und Norwegen, nicht aber die Schweiz.
Im Preis- und Leistungsverzeichnis legen die Banken fest, mit welchem Kurs sie Umsätze abrechnen und welcher Tag kursbestimmend ist - meist der dem Buchungstag vorangehende Arbeitstag. Für Kartenumsätze in einer EWR-Währung schreibt die seit April 2020 geltende EU-Preisverordnung vor, dass zur Umrechnung in eine andere EWR-Währung der zuletzt festgestellte Referenz-Mittelkurs der Europäischen Zentralbank verwendet wird; ein Aufschlag ist erlaubt, muss aber ausgewiesen sein. Bei der Umsetzung erheben einige Institute keinen Aufschlag, andere einen festen Satz, die meisten überlassen die Umrechnung der Kartengesellschaft, deren Aufschläge je Währung und Tag schwanken (oft 0,20% bis 0,80%). Die Kurse von Währungen außerhalb des EWR, etwa des US-Dollars, sind nicht geregelt und enthalten in der Regel Spreads.
Prüfen Sie, mit welcher Ihrer Karten Sie im Ausland am günstigsten Geld abheben und bezahlen - maßgeblich sind Abhebegebühr, Auslandsentgelt und der verwendete Devisenkurs. Achten Sie außerdem darauf, dass die Karte für den Reisezeitraum gültig ist und das monatliche Limit ausreicht; Vorab-Zahlungen und Reservierungen für Hotel oder Mietwagen können es bereits gemindert haben. Notieren Sie sich die Rufnummer für den Sperr-Notfall. Bei Kartenverlust helfen viele Anbieter, per Bote innerhalb kurzer Zeit eine Ersatzkarte oder Notfall-Bargeld an den Aufenthaltsort zu bringen.
Der Umfang hängt von der kartenausgebenden Bank ab, die die Zusatzleistungen individuell zusammenstellt; das Angebot ist oft wenig übersichtlich. Viele Versicherungen greifen nur unter Bedingungen, etwa wenn die Leistung mit der Karte bezahlt wurde. Auch versicherte Personen, Deckungssummen und Ausschlüsse unterscheiden die Angebote - lesen Sie deshalb die Versicherungsbedingungen. Manche Leistung, etwa eine Reisehaftpflicht, ist überflüssig, wenn Sie bereits anderweitig versichert sind oder die Leistung nicht benötigen.
Die PIN benötigen Sie zum Geldabheben am Automaten und zunehmend auch beim Bezahlen. Während früher beim bargeldlosen Zahlen oft die Unterschrift genügte, fragen die Anbieter aus Sicherheitsgründen immer häufiger die PIN ab. Beim kontaktlosen Bezahlen kleiner Beträge entfällt sie in der Regel, kann aber stichprobenweise verlangt werden.
Zahlungen im Internet sind bequem, erfolgen aber ohne Unterschrift. Achten Sie auf eine verschlüsselte Verbindung (Schloss-Symbol, "https") und auf seriöse Händler mit vollständigem Impressum und klaren Geschäftsbedingungen. Zur Absicherung dient heute die starke Kundenauthentifizierung nach der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2: Über das 3-D-Secure-Verfahren - bei Visa als Visa Secure, bei Mastercard als Mastercard Identity Check bezeichnet - bestätigen Sie Online-Zahlungen zusätzlich, meist per Freigabe in der Banking- oder Ident-App oder per TAN. Zusammen mit der Kartenprüfnummer auf der Kartenrückseite und Algorithmen zur Betrugserkennung erschwert das den Missbrauch erheblich. Zum Nachweis der Volljährigkeit sollten Sie die Kartennummer nicht angeben.
Mit der Kartenzahlung gibt der Händler ein grundsätzlich unwiderrufliches Zahlungsversprechen ab. Verstößt er gegen die Bedingungen der Kartengesellschaft, kann diese eine Gutschrift auf dem Kartenkonto veranlassen. Tauchen auf der Abrechnung Transaktionen auf, die Sie nicht getätigt haben, reklamieren Sie diese schnellstmöglich bei der Kartengesellschaft, die den Fall mit dem Händler klärt.
Melden Sie den Verlust oder Missbrauch umgehend Ihrer Bank oder der Kartengesellschaft; die Karte wird daraufhin gesperrt. Für Schäden, die vor der Verlustmeldung durch fremden Einsatz entstehen, haften Sie seit Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 (§ 675v BGB) in der Regel nur bis höchstens EUR 50,00. Bei grober Fahrlässigkeit - etwa wenn Sie die PIN zusammen mit der Karte aufbewahrt haben - oder bei Vorsatz haften Sie unbegrenzt. Nach der Sperrmeldung tragen Sie für weitere missbräuchliche Umsätze grundsätzlich keine Haftung mehr. Erstatten Sie bei Diebstahl zusätzlich Anzeige bei der Polizei.
Melden Sie den Verlust möglichst direkt Ihrer Bank oder der jeweiligen Kartengesellschaft; deren Sperrnummer steht meist auf der Abrechnung, im Online-Banking oder auf der Website. Ist die Stelle nicht erreichbar, hilft der zentrale Sperr-Notruf 116116 (aus dem Ausland +49 116116); er gilt für Karten von Unternehmen, die sich dem Dienst angeschlossen haben. Halten Sie bei einem Sperranruf Ihre Kartendaten bereit und notieren Sie Datum und Uhrzeit. Eine Vorlage für den Ernstfall - den SOS-Infopass mit den aktuellen Sperrnummern zum Mitnehmen - finden Sie unter kartensicherheit.de.
Die gewünschte Karte beantragen Sie direkt beim jeweiligen Institut. Im Antrag geben Sie persönliche Daten an, die für die Bonitätsprüfung und die Festlegung des Kartenlimits nötig sind; häufig lassen sich die Anbieter zusätzlich die Zustimmung geben, eine Bankauskunft einzuholen. Prüfen Sie vorab, ob die Karte besondere Voraussetzungen stellt, etwa ein bestimmtes Mindesteinkommen. Die Identität wird anschließend per PostIdent, VideoIdent oder eID bestätigt.
Eine Kreditkarte ist personengebunden und darf nur vom Inhaber genutzt werden. Sollen auch Familienangehörige oder Partner mit dem Konto zahlen, lässt sich zur Hauptkarte eine Partnerkarte beantragen. Sie wird über das Konto der Hauptkarte abgerechnet, die Umsätze werden getrennt ausgewiesen. Ob eine Partnerkarte zusätzlich kostet, sehen Sie im Vergleich beim Kriterium Partnerkarte.
Bei einzelnen Anbietern können Minderjährige eine Kreditkarte erhalten, wenn die Eltern bürgen; am ehesten gelingt das über die Hausbank der Eltern. Als praktischere Lösung für bargeldloses Bezahlen gelten Prepaidkarten, die ausschließlich auf Guthabenbasis geführt werden und die wir in einer eigenen Übersicht zusammengestellt haben.
Die Ausstellung einer Kreditkarte wird der Schufa gemeldet, allerdings ohne Angabe des Kreditrahmens. Überschreitet die Zahl der gemeldeten Karten das übliche Maß, kann das den Score belasten, weil möglicherweise mehrere Kreditrahmen parallel bestehen; zudem stellt sich einer Bank die Frage nach dem Grund. Ein reines Guthaben- oder Prepaidprodukt ohne Kreditlinie ist davon nicht in gleicher Weise betroffen.
Die Kündigung reichen Sie in der Regel schriftlich bei der kartenausstellenden Bank ein; ein formloses, vom Inhaber der Hauptkarte unterschriebenes Schreiben genügt. Alternativ können Sie unser vorbereitetes Kündigungsformular verwenden. Zerschneiden Sie die Karten durch Chip und Magnetstreifen und erklären Sie im Schreiben, dass die Karten vernichtet wurden, oder legen Sie die zerschnittenen Karten bei. Kreditkarten sind jederzeit mit einer Frist von einem Monat kündbar; ein anteilig zu viel gezahltes Jahresentgelt ist zu erstatten. Gleichen Sie einen etwaigen Sollsaldo vor der Kündigung aus.
In den meisten Fällen ist die gesuchte Karte enthalten. Im eigentlichen Vergleich führen wir Kreditkarten, die unabhängig von weiteren Produkten beziehbar sind. Bestimmte Varianten stellen wir dagegen in eigenen Übersichten zusammen: Karten in Verbindung mit gebührenfreien Girokonten, Karten in Verbindung mit Rahmenkrediten (Revolving-Credit-Cards), Kreditkarten von bankfremden Unternehmen (Co-Branding) sowie Prepaidkarten als Alternative zur klassischen Kreditkarte. So bleiben im Vergleich nur unter gleichen Voraussetzungen angebotene, direkt vergleichbare Produkte. Wo genau eine bestimmte Karte geführt wird, können Sie über die Produktsuche abfragen; bei Co-Branding-Karten wählen Sie dort die kartenausstellende Bank.
Ja. Rufen Sie die gewünschten Produktdaten im 1-zu-1-Vergleich auf. Über das Druckersymbol unterhalb der Daten wechseln Sie in ein für den Druck optimiertes Format ohne grafische Elemente und drucken es anschließend über die Druckfunktion Ihres Browsers aus.