Tagesgeld: Tagesgeldkonten in Kombination mit anderen Produkten

Einige Institute bieten Tagesgeldkonten nur in Kombination mit anderen Produkten an, um eine höhere Kundenbindung zu erreichen. Dies kann etwa ein Girokonto oder ein Wertpapierdepot sein. Wenn beispielsweise eine Bank das Tagesgeldprodukt nur ihren Girokunden anbietet oder gar nur bei gleichzeitiger Eröffnung des Girokontos, schränkt dies den potenziellen Interessentenkreis ein. Insbesondere dann, wenn Kosten und Verwaltungsaufwand entstehen, der Interessent eigentlich kein weiteres Girokonto eröffnen möchte oder weitere Zusatzbedingungen zu erfüllen sind. Nachfolgend erhalten Sie eine Übersicht zu diesen speziellen Angeboten:





4,00%Tagesgeldzins

Tagesgeld und Brokerage: Der Neobroker Trade Republic führte im Januar 2023 eine Verzinsung für das nicht in Wertpapiere angelegte Guthaben ein, für Bestands- und Neukunden. Sie beträgt derzeit 4,00% auf Guthabenteile bis EUR 50.000. Die Höhe kann gemäß den AGB nach billigem Ermessen jederzeit von Trade Republic geändert werden. Guthabenteile oberhalb von EUR 50.000 werden nicht verzinst. Die Zinsen werden monatlich anteilig gutgeschrieben.
Der Charme an der Sache bei Trade Republic ist, dass diejenigen, die in Wertpapiere investieren, so nun auch in der Zeit eine ansprechende Verzinsung bekommen, in der sie auf günstige Einstiegskurse warten. Sie erhalten die Verzinsung direkt auf ihre Liquidität, die sie für den Wertpapierhandel vorhalten, ohne umbuchen zu müssen.
Einen Makel hat es: Die Kunden haben für das Guthaben kein Konto, das auf ihren Namen lautet. Stattdessen unterhält Trade Republic ungewöhnlicherweise für alle nicht angelegten Kundengelder Treuhandsammelkonten bei fünf Bankpartnern. Die Kunden zahlen über eine ihnen zugeteilte individuelle virtuelle IBAN ein, sodass die Umsätze zugeordnet und die Salden der einzelnen Kunden von Trade Republic buchhalterisch ermittelt und ausgewiesen werden können. Trade Republic hat ein Treuhandsammelkonto bei Solaris, Deutsche Bank und J.P. Morgan in Deutschland und bei Citibank und HSBC Continental Europe in Irland. Der Geschäftspartner für die Partnerbank ist Trade Republic, nicht der einzelne Kunde. Die Aufteilung der Kunden zu den Partnerbanken nimmt Trade Republic vor. Das Kontoguthaben ist bei der jeweiligen Bank durch eine gesetzliche Entschädigungseinrichtung nach EU-Recht geschützt, bei Solaris, Deutsche Bank und J.P. Morgan durch die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, bei der irischen Citibank und der irischen HSBC Continental Europe durch die irische Einlagensicherung. Die Formulierungen von Trade Republic lassen stets darauf schließen, dass betraglich trotz der Sammelkonto-Konstruktion EUR 100.000 je Trade-Republic-Kunde gesichert seien. Die Rechtsposition der Kunden ist jedoch mit der Unsicherheit behaftet, dass letztlich doch nur insgesamt EUR 100.000 greifen könnten. Die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken bestätigte uns auf unsere Anfrage auch nur im Grundsatz (nicht konkret zu Trade Republic), ihre Sicherung bei Treuhandkonten in der Sicherungshöhe auf den einzelnen Einleger abstellt, jedoch müsse die konkrete Ausgestaltung des Treuhandsammelkontos ihren Vorgaben entsprechen und sowohl der Treuhandcharakter als auch die einzelnen Einleger eindeutig bezeichnet sein. Ob das bei Trade Republic so ausgestaltet ist, lässt sich für Außenstehende nicht beurteilen. Und Trade Republic sichert sich selbst gegenüber den Kunden ab; in der Kundenvereinbarung, die man im Antragsprozess vorgelegt bekommt, heißt es: "[…] Der Kunde trägt damit im Ergebnis das Insolvenzrisiko der das Treuhandsammelkonto führenden Treuhandbank, soweit Trade Republic in der Insolvenz der Treuhandbank den Anspruch auf Auszahlung des Kundenguthabens weder gegenüber der Einlagensicherung der Treuhandbank noch gegenüber dem Insolvenzverwalter der Treuhandbank im Rahmen des Insolvenzverfahrens realisieren kann." Gleichfalls wurde Mitte Januar auf Bitte der Citibank ein Hinweis ergänzt unter "Wie ist mein Geld abgesichert?", mit dessen letztem Satz wiederum die Citibank alle Verantwortung von sich weist: "[…] Da Trade Republic die Citibank Europe plc (CEP) darüber informiert hat, dass die CEP die Gelder auf dem Konto im Namen der Trade-Republic-Kunden hält, wird die CEP das Konto in ihren Unterlagen als "Begünstigtenkonto" kennzeichnen. Sollte der Fall der Einlagensicherung eintreten, wäre es Sache der irischen Zentralbank (Central Bank of Ireland), zu prüfen, welche der Begünstigten für den Schutz in Frage kommen."
Für die Kunden mit Wohnsitz in Deutschland wird die Kapitalertragsteuer automatisch abgeführt bzw. wenn möglich die Zinserträge mit einem vorhandenen Freistellungsauftrag verrechnet, dies gelte laut Auskunft des Kundensupports von Trade Republic auch wenn man dem Treuhandsammelkonto bei der irischen Citibank zugeordnet ist. Ebenso findet kein Quellensteuerabzug in Irland statt. Das erklärt sich insofern, dass Trade Republic eine Verzinsung von der Partnerbank als Zuwendung erhält, in der Kundenvereinbarung verzichtet der Kunde auf diese. Stattdessen erhält der Kunde die Verzinsung durch Trade Republic nach billigem Ermessen.


4,00%Neukundenzins

Tagesgeld und Brokerage: Der Neobroker Scalable Broker führte im Februar 2023 auf dem Depot-Verrechnungskonto eine Verzinsung ein, aber nur im Broker-Modell "Prime+". Prime+ ist mit einem Abopreis von EUR 4,99 pro Monat kostenpflichtig. Die Verzinsung beträgt standardmäßig seitdem 2,60% auf Guthabenteile bis EUR 100.000, das Intervall der Zinsgutschrift quartalsweise. Neukunden, die ab 24.11.23 das Depot eröffnen und sich dabei direkt für Prime+ entscheiden, erhalten einen Sonderzins von 4,00% p. a. für die ersten vier Monaten für Guthabenteile bis eine Million Euro. Als Neukunde zählt, wer noch nie Kunde des Scalable Brokers war.
Das allein wegen der Verzinsung zu abonnieren, kann sich lediglich bei hohen Anlagebeträgen rechnen. Prime+ lässt sich grundsätzlich monatlich kündigen, oder es kann in eines der anderen Modelle gewechselt werden. Es ist eines von drei Modellen beim Scalable Broker, neben "Free" und "Prime". Der Scalable Broker ist ein Angebot von Scalable Capital, für diejenigen, die ihre Anlageentscheidungen selbst treffen und Wertpapiere handeln möchten. Beim Scalable Broker hat man ein eigenes Depot-Verrechnungskonto, das zusammen mit dem Depot bei der Baader Bank geführt wird; im Gegensatz zur Verzinsung bei Trade Republic ist es kein Treuhandsammelkonto.


4,00%Neukundenzins

Tagesgeld und Brokerage: Bei der Targobank läuft seit sehr langer Zeit eine Wertpapierübertragungsaktion für Depotneukunden, bei der ein Tagesgeld-Sonderzins der Anreiz ist. Die Targobank hat mehrere Depotmodelle, die Aktion gilt bei Eröffnung des Depots im Preismodell "Klassik-Depot". Wenn mindestens im Gegenwert von EUR 7.000 auf das bei der Targobank neu eröffnete Depot übertragen wird, belohnt die Bank derzeit mit 4,00% p. a. für zwölf Monate. Die Sonderverzinsung beginnt innerhalb von vier Wochen nach Wertpapiereingang und wird in betraglich gleicher Höhe eingeräumt, maximal für die Guthabenteile bis eine Million Euro (bei entsprechendem Wertpapiereingang). Der Standardzins für Guthaben auf dem Tagesgeldkonto der Targobank beträgt derzeit 0,60%. Die Zinsen werden jährlich gutgeschrieben. Die Aufträge zu Übertrag und Anlage sind über die von der Targobank bereitgestellten PDF-Formulare zu geben. Es können komplette Depots oder auch nur einzelne Wertpapiere eingezogen werden. Die übertragenen Papiere dürfen innerhalb von zwölf Monaten nach Tagesgelderöffnung nicht wieder zu einer anderen Bank übertragen werden, ein Verkauf einzelner Depotwerte ist dagegen möglich. Ein Enddatum der Aktion ist nicht kommuniziert. Zusätzlich zum Sonderzins erhält man auch Freetrades. Die Depotführung ist bei der Targobank unter Bedingungen gebührenfrei. Zum Beispiel entfällt die monatliche Pauschale bereits, wenn das Online-Postfach dauerhaft genutzt wird. Die Wertpapierübertragungsaktion können Kunden und Neukunden nutzen, die in den letzten 36 Monaten kein Depot bei der Targobank unterhielten.


3,75%Neukundenzins

Tagesgeld und Brokerage: Consorsbank bietet einen Sonderzins von 3,75% p. a. für Guthabenteile bis eine Million Euro, der für fünf Monate eingeräumt wird. Zusätzlich zum Tagesgeldkonto eröffnet Consorsbank dabei ein Wertpapierdepot - es ist kostenlos geführt und muss nicht genutzt werden. Als Gemeinschaftskonto lässt sich das Produktbündel aus Tagesgeld mit Depot nicht eröffnen, nur von einem alleinigen Kontoinhaber. Das Depot-Verrechnungskonto ist ein weiteres Konto bei Consorsbank; nur das Tagesgeldkonto wird verzinst, nur auf das Tagesgeldkonto sollte man für die Zinsanlage Geld überweisen. Das Sonderzinsangebot können alle Interessenten nutzen, die in den vergangenen sechs Monaten kein Depot oder Tagesgeldkonto bei der BNP Paribas S. A. Niederlassung Deutschland (Consorsbank ist eine der Marken) unterhielten. Wer ausschließlich das Girokonto hat, kann teilnehmen. Die Standardverzinsung beträgt ohne Betragsbegrenzung derzeit 1,00%. Die Zinsen werden quartalsweise gutgeschrieben. Vom Tagesgeldkonto bei Consorsbank kann man auf jedes beliebige Konto überweisen, es ist nicht auf ein Referenzkonto beschränkt. Zu den Überweisungen ist ein Tageslimit von EUR 25.000 voreingestellt, im Online-Banking kann man es auf bis zu EUR 50.000 erhöhen, schriftlich auch darüber hinaus.


3,33%Neukundenzins

Tagesgeld und Girokonto: Girokunden der BBBank können auf dem "Tagesgeld online" anlegen. Das Girokonto der BBBank muss als Gehalts- oder Bezügekonto geführt werden und es fällt auch ein Grundpreis von EUR 2,95 pro Monat dabei an. Das Guthaben auf dem Tagesgeld online wird standardmäßig derzeit mit 1,00% verzinst und die Zinsgutschrift erfolgt quartalsweise. Volljährige Neukunden, die ab 20.2.24 ein Girokonto der BBBank zusammen mit dem Tagesgeldkonto eröffnen, erhalten eine feste Sonderverzinsung auf dem Tagesgeldkonto von 3,33% p. a. für die ersten sechs Monate. Als Neukunde zählt, wer in den vergangenen zwölf Monaten kein Giro-, Tagesgeld- oder Sparkonto bei der BBBank unterhielt.


2,50%Tagesgeldzins

Tagesgeld und Girokonto: C24, die Bank des Check24-Portals, bietet seit Oktober 2022 auf dem Tagesgeldpocket (anfangs als "PocketZINS" bezeichnet) eine Verzinsung. Derzeit gilt dort ein Zinssatz von 2,50% auf Guthabenteile bis EUR 100.000. C24 schreibt die Zinsen monatlich gut. Eine Einlagensicherung besteht nur bis EUR 100.000, über die Pflichtmitgliedschaft zur Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH. Das Tagesgeldpocket ist kein losgelöstes Tagesgeldkonto, man kann es nur in Verbindung mit einem Girokonto bei C24 einrichten und es hat keine eigene IBAN, weshalb die Gelder immer über das Girokonto transferiert werden müssen. Das Tagesgeldpocket ist zu allen Girokontomodellen bei C24 erhältlich. Das Girokontomodell "Smart" ist bedingungslos ohne Grundpreis, und wenn man die girocard nicht explizit dazubestellt, fällt auch kein Kartenpreis an.
In den Monaten nach Einführung der Girokonten waren auf dem Tagesgeldpocket bzw. dem früheren Zinspocket schon des Öfteren hohe Zinssätze im Schaufenster. Bis dahin galten diese jedoch nur für relativ kleine Guthabenteile, je nach genutztem Girokontomodell bis EUR 500,00 ("Smart"), EUR 5.000 ("Plus") oder EUR 10.000 ("Max"). Im Oktober 2022 folgte dann das Anheben auf die jetzt wesentlich höhere Zinsbegrenzung.


2,50%Neukundenzins

Tagesgeld und Girokonto: Degussa Bank bietet das ausschließlich online-geführte und über das Online-Banking zu eröffnende "TopZins online" in Verbindung mit einem Girokonto an. Die Verzinsung auf dem Tagesgeld beträgt derzeit 1,25%, zum Jahresende gutgeschrieben. Das "GiroBasic" der Degussa Bank wird gebührenfrei geführt, wenn es als Verrechnungskonto für Einlagenkonten genutzt wird.
Mit dem Aktions-Tagesgeldkonto "TopZins Fresh" macht die Degussa Bank ein Angebot, das man zum Einstieg nutzen kann: In den ersten sechs Monaten ab Eröffnung gilt dort ein Zinsaufschlag von 1,25% p. a., sodass sich zusammen mit der Standardkondition zurzeit 2,50% p. a. ergeben, danach ausschließlich die Standardkondition wie beim "TopZins online". Beide Tagesgeldkonten der Degussa Bank sind nur in Verbindung mit einem ihrer Girokonten erhältlich; für das TopZins Fresh wird explizit das "GiroDigital PLUS" benötigt. Das GiroDigital PLUS wird ab einem bargeldlosen Geldeingang von mindestens EUR 750,00 pro Monat kostenlos geführt und generell für Personen im Alter bis einschließlich 26 Jahren oder falls es als Verrechnungskonto für ein Einlagenprodukt der Degussa Bank mit fester Laufzeit genutzt wird (sonst EUR 5,00 pro Monat). In Bezug auf die Höhe der Geldeinzahlungen gibt es keine Limits, aber ausschließlich solche von externen Konten werden angenommen, sodass es zwangsläufig neue Gelder sind.


2,30%Neukundenzins

Tagesgeld und Brokerage: Auf dem Tagesgeldkonto "KontoPlus" verzinst der S Broker standardmäßig derzeit die Guthabenteile bis EUR 500.000 mit 1,50%. Die Zinsen werden quartalsweise gutgeschrieben. Guthabenteile größer EUR 500.000 werden nicht verzinst. Das Angebot kommt nur für einen begrenzten Personenkreis infrage, denn es gilt für Depotkunden des S Brokers, und zwar nur für diejenigen, die auch das Depot-Verrechnungskonto direkt beim S Broker führen, nicht bei einer der kooperierenden Sparkassen. Neukunden richtet der S Broker im Rahmen des aktuellen Eröffnungsangebots zum Depot automatisch einen Sonderzins auf dem Tagesgeldkonto in Höhe von 2,30% p. a. ein, für Guthabenteile bis EUR 250.000 in den ersten sechs Monaten. Als Neukunde zählt, wer in den vergangenen sechs Monaten kein Kunde des S Brokers war.
Das Depot wird kostenlos geführt, wenn pro Quartal mindestens ein Trade bzw. ein Sparplan ab einem Ordervolumen von EUR 50,00 ausgeführt wird bzw. ein Vermögensbestand von EUR 10.000 zum Quartalsende vorliegt, zum Beispiel in Form von Tagesgeldguthaben. Einzahlungen sind nur über das Verrechnungskonto bis maximal in Höhe des verfügbaren Guthabens auf dem Verrechnungskonto möglich. Ebenso kann über das Guthaben nur durch Rücküberweisung auf das Verrechnungskonto verfügt werden. Der Auftrag muss dabei zwingend über den Zugangsweg Internet gegeben werden, die Umbuchung erfolgt unmittelbar.


2,00%Guthabenzins

Girokonto: C24, führte im April 2023 in allen Girokontomodellen eine Verzinsung direkt auf dem Girokonto ein. Zeitweise war es bei C24 paradoxerweise so, dass auf dem Girokonto besser verzinst wurde (aber begrenzt auf Guthabenteile bis EUR 50.000) als auf dem zum Girokonto einrichtbaren "PocketZINS", das mit der Einführung der Girokonto-Verzinsung in "Tagesgeldpocket" umbenannt wurde. Auf dem Girokonto gilt bis 31.12.23 ein Aktionszins von 2,00% p. a. für Guthabenteile bis EUR 50.000. Nach Ablauf der Zinsgarantie ist die Zinshöhe an einen Referenzzinssatz gekoppelt und ergibt sich aus der Formel Zinshöhe der Einlagefazilität der EZB abzüglich 1,50%. Der Aktionszins gilt sowohl für bestehende Kunden, die den neuen AGB zugestimmt haben, als auch für Neukunden. Er wird auf dem eigentlichen Girokonto gewährt, auf eventuell eingerichteten Unterkonten gilt er nur bis zum Höchstbetrag von jeweils EUR 5.000. Das Intervall der Zinsgutschrift ist quartalsweise. C24 hat drei Girokontomodelle, bedingungslos ohne Grundpreis ist das Kontomodell "Smart", und wenn man die girocard nicht explizit dazubestellt, fällt auch kein Kartenpreis an.


1,75%Tagesgeldzins

Tagesgeld und Girokonto: Die DKB hat seit Februar 2021 ein echtes Tagesgeldkonto. Zuvor bot sie zum Anlegen von Tagesgeldern ihr bis dahin noch verzinstes Kreditkartenkonto an; das hatte auch Vorteile, denn durch Einzahlungen konnte der Verfügungsrahmen für die Kreditkarte erweitert und über das Guthaben konnte im Bedarfsfall an Geldautomaten in aller Welt ohne Bargeldgebühr in bar abgehoben werden. Auf dem Tagesgeldkonto verzinst die DKB derzeit mit 1,75%. Die Zinsen schreibt die DKB vierteljährlich gut. Die Verzinsung bezieht sich nicht auf eventuell noch bestehende DKB-Visa-Tagesgeldkonten.
Das Tagesgeld der DKB ist ausschließlich in Verbindung mit dem Girokonto der DKB erhältlich, egal ob mit oder ohne Aktivstatus. Ab EUR 700,00 Geldeingang pro Kalendermonat und generell für Personen im Alter unter 28 Jahren führt sie es ohne Grundpreis. Die EUR 700,00 dürfen sich aus mehreren Beträgen zusammensetzen, um Gehalt muss es sich nicht handeln, auch eigene Überweisungen von internen oder externen Konten zählen als Geldeingang. Wird der Mindestgeldeingang nicht erreicht, belastet die DKB für den Monat EUR 4,50. Als Gemeinschaftskonto kann kein Tagesgeld eröffnet werden. Ein- und Auszahlen ist jeweils über das Girokonto möglich, der Übertrag erfolgt ohne zeitliche Verzögerung. Kontoauszüge werden wie beim Girokonto monatlich nach dem fünften Tag eines Monats ins Online-Postfach gestellt, beim optionalen Postversand werden EUR 1,00 pro Auszug belastet.


1,25%Tagesgeldzins

Tagesgeld und Girokonto: Die Postbank bietet ihr Tagesgeld in Verbindung mit einem Postbank-Girokonto an. Die Girokonten haben eine Grundgebühr, wobei es auch ein Kontomodell mit kostenloser Kontoführung für junge Leute bis 21 Jahre gibt und eines mit kostenloser Kontoführung bei einem monatlichen Geldeingang von mindestens EUR 3.000. Für das Tagesgeld gilt eine Guthabenverzinsung von derzeit 1,25%. Weitere Produktmerkmale: Zinsgutschrift jährlich, Kontoführung telefonisch und online, Kontoauszug quartalsweise per Online-Postfach